图文详解贷中监控报表与资产质量分析全过程

大家好,我叫roy,现在在某消费金融公司负责报表的开发与分析。我继续整理学习笔记,这一期写的是贷中的核心报表的内容。

我的上一篇:小白学员案例分享|如何分析风控核心报表,指标背后代表怎样的逻辑

贷中监控中比较常见的指标

也就是放款之后我们会关注哪些指标,Vintage就是帐龄,Flow Rate滚动率,CPI账户逾期率,API金额逾期率,FSTQPD就是首逾、首二逾、首三逾、首四逾。

以这个表格为例,取了5月1日的截面数据,按合同期限来进行横行对比,大家可以根据产品特性来分类,例如3c分期、医美教育分期、现金分期等。

各项指标解析:
从放款合同数来看,借款人普遍比较青睐于6期的产品,其次是3、12、18;
结清账户数+在贷账户数就是放款合同数。表格里的数据仅为5月1日的当日数据;
可观测账户数就是借款人已经到了第一期的还款日了,这个产品1个月为一期的还款日,可以从表格得出还有34个客户是在4月1日之后申请的,还未达到第一个还款日,无法观测到是否逾期;
放款金额对应的就是放款合同的申请金额,已还本金包括结清的借款人、未结清的借款人已还的部分;
在贷剩余本金就是「在贷账户数」未还的本金。在贷剩余本金的数据比较重要,因为在算逾期率时,会作为分母。

分析逾期率,分为M1,M2,M3+。

M1是指逾期一期,也就是1-30天,M2是31-60天,M3+是91天及以上。部分公司会区分开M3,M3+。把M3定义为61-90天,M3+定义为91天及以上。写报表的指标说明时要写清楚。

逾期率分为账户逾期率与金额逾期率,上方表格统计的是金额逾期率,3期处于M1的逾期率的公式:
逾期金额/3期在贷剩余本金
也就是41.5/1724.8=2.41%(M2、M3+同理)

如果是账户逾期率,分母便是在贷账户数。

每一份报表在发出去之前,我们制作人员要进行一个解读。比如贷中监控可以得出,大部分的借款人选择6期产品,但是6期风险M1、M3+都挺高的,M2不明显。申请12期的借款人不多,且风险最低。

部分监控报表还可以输出到销售前端,让前端引导借款人申请12期,或在制定策略时对申请6期的借款人的借款条件略微严格一些,对申请12期的借款人放宽一些,针对合同期限来调整某些策略。

总结:
以上表格是截取单独某一天的数据,实际制作中可以取连续一周、一个月,来观察某期产品业务增长or萎缩趋势,逾期率的趋势;

同一款产品在不同期限的放款、逾期情况对比,不同产品之间可以进行比较,有助于调整运营方向。

贷中监控最常见的报表:资产质量报表

重要性:
这个报表对于金融机构是比较机密的,不能外露,因为可以从数据判断公司的产品运营情况、风险水平、催收水平;

大领导也会以此制定公司的发展战略,例如公司的风险准备金的量。与某些公司合作之前,在尽调时也要重点看资产质量报表。

各项指标解析:
流转率(Flow Rate)可以看出催收的绩效;

库存余额是指2019年1月放宽的截止到这份报表统计的时间点有多少账户的剩余本金未还;

curent是指未逾期的部分。很多公司认为m6以上(逾期超过180天)是坏账,会进入核销环节。

计算公式:
flow rate C–>M1:当月M1金额/上月C金额

截止二月底、三月底库存余额逐渐减少,说明放款速度赶不上还款速度,可知业务在萎缩的趋势。每一个阶段的逾期金额,可以单独做一个逾期率的对比。可以得出M1又减少,M3、M4、M6都在上升趋势。这跟在库余额也有关系,因为分母在一直减少。流转率c到M1代表正常账户发展到逾期的情况。不同产品会有不同的流转率(例如医美分期产品风险较小,通常不超过1%,此处为3C产品)。

经过了三十天的催收来到了M1到M2的阶段,仍有接近50%不能回款。也有客户到了M3之后还款了一部分,就会回退到M2或M1,这种情况叫静流转率。

对于静流转率(资产回退情况)的计算方式是,把1月处于curent的数据从数据库取出,2月处于M1的数据,3月处于M2的数据取出来,之后把两部分的合同做对比,共同的合同才是计算流转率的分子。

在做尽调时,如何知道这份数据是否真实?

以流转率举例,成熟公司的催收水平应该是比较稳定的。

从M2-M3的借款人,流转率低到了40%,意味着逾期60天以上的到逾期90天这个阶段的借款有60%都回款了,M2-M3的阶段的流转率比之前低,这样的情况是不常见的。

特殊的地方,需要与对方沟通。逾期越久流转率越大,甚至最后会达到100%,但是流转率也有可能会超过100%。例如在4月的M5,只有28.42,就算全部流转到5月的M6,也不会达到55.91。也就是说在4月处于M6的借款人仍然保留到了M6阶段(可能借款人还了一部分,把某一期还了,但没有还完全部,仍是逾期6期)所以导致5月的M6会比之前更多。

以上就是我学习第五期小专题课「风控报表体系搭建」的第2小节视频的学习笔记,学习时间约25分钟。工作中写的周报月报都用得到这些分析方法,在这里非常感谢FAL金科应用研院。

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