区块链改变金融服务的5个方向

金融服务行业从根本上讲是促进多个不信任方之间信任的价值交换。经纪人的信任是一项巨大的责任，并存在巨大的风险，这就是为什么该行业越来越依赖昂贵的中介机构的原因，而且人工处理和手动对账容易出错。如今，越来越多的金融服务机构正在寻求区块链来实现更有效的跨企业协作，减少中间环节并创建颠覆性的商业模式。

区块链于2008年作为比特币协议的基础出现。比特币的加密技术与分布式结构的结合，使其被赋予价值，并且可以像互联网数据传输一样迅速地进行传递。虽然起初这仅限于促进直接的“现货”交易，但例如Corda和Ethereum之类的新协议使用户可以设置最终条款，使他们可以在将来的某个时间点转移价值。从那时起，开始引起了企业的主意，尤其是金融服务行业的企业。
在过去的2-3年中，区块链已经成为一种解决多方业务流程和价值交换的可行技术，而且不需要处理复杂的共享数据方案，也不需要第三方中介参与。区块链的核心是一个安全的，共享的，分布式账本—— 一种新的共享数据结构，银行可以在其中交易并一起记录，参与验证更新。智能合约可作为共享工具，根据预先约定的规则或条款管理基础分类账本的修改。

这种共享的记录使企业能够更有效地进行协作——并且由于网络的每个成员都拥有每笔交易的记录，因此几乎不可能操纵未被检测到的数据。不仅有像比特币这样的加密货币在推广区块链技术， 还有面向商业用途的区块链协议也正在激增，这揭示了这种创新技术对颠覆商业模式和转变运营的价值。

这提供了三个主要优点：缓解风险,降低成本,改善消费者产出

让我们看一下已经通过区块链技术改变的金融服务的五个方向。

1、金融贸易

帮助管理国际贸易中进口和出口方存在的金融风险

当今用于管理金融贸易的解决方案是建立在过时的技术和流程的基础上，存在孤立的情况。由于各方都必须手动验证数据，因此这增加了显着的风险，复杂性和交易流程的时间。痛点包括：

•在创建方案的过程中，手动流程验证，审核贸易数据和文件容易出错

•难以验证的数据孤岛，导致有多个版本的真相，重大欺诈、合规和审计的风险

•断开连接的旧系统，限制了新的商机，使中小型企业难以获得融资替代方案

区块链为简化金融贸易打开了大门，使参与者能够轻松交换数据并实时跟踪资产情况。微软正在利用企业级分类帐Corda，使银行能够限制谁可以看到哪些信息，并仅与相关方有选择地共享数据。该解决方案涉及与Azure和API结合使用的区块链技术，并且将来可用于涉及AI，机器学习，物联网等技术。好处包括：

•简化了银行，企业，KYC贸易服务提供商的生态系统以及信用数据之间的集成

•降低了欺诈风险和合规成本

•通过轻松连接新的原始资源和建立可融资资产池的安全数据管道的能力，实现了新的商机

工作中的区块链

2015年，微软的商业模式从出售软件许可转变为数字订阅。结果，销售云服务的合作伙伴数量迅速增加，这给微软财务部现有的风险评估流程带来了压力。

微软需要迅速加强其信用评估的流程，并与发行备用信用证（SBLC）的银行合作。

需求;

传统模式向合作伙伴卖方签发备用信用证的过程非常耗时，并且涉及许多手动验证步骤。这是由于银行，卖方和微软之间缺乏共享数据。这个过程使微软的卖方难以有效运营

解决方法

美国银行美林公司与微软合作，通过区块链支持的共享数据库对信用评估流程进行数字化和自动化操作。结果，备用信用证的发行过程从3-5周减少到了3-5天。该解决方案降低了交易对手风险，提高了审计透明度，并提高了营运资金的可预测性。

2商业保险

特种保险涉及高价值资产，通常需要许多团体之间的合作：保险人，消费者，经纪人，整合者，平台，再保险人，银行等等。这意味着确保各方之间的可见性和效率是至关重要的。痛点包括：

•孤立的信息，缺乏文档和策略的标准化，导致浪费时间和金钱来手动解决不同的数据集合

•缺乏对资产位置和状况的实时可见性

•由于缺乏阐述，难以进行准确的承保和定价

•基于纸张的跟踪机制效率过低，导致审核时间密集

•欺诈和金融犯罪高发

未来前景：区块链提供单一事实来源的能力大大简化了运营，并在多方之间实现了数据透明。此外，区块链可以促进创建许多组织能够轻松加入的贸易联盟，例如会计师事务所，微软和保护时间平台的创建。好处包括：

•降低了摩擦成本和管理负担，加快了付款核对，无争议的审计追踪并且降低了欺诈风险

•通过实时查看遍布全球的高价值资产的位置，状况和安全性来提高数据质量

•基于更好的风险评估，进行准确，动态和公平的承保和定价

•通过改善索赔处理和付款的及时性来改善客户服务

•可以在企业范围内实现微软和Corda之间的合作关系。

3法规遵从

现状：监管机构要求确保市场的稳定性和弹性，对于保护消费者并减少犯罪行为的风险至关重要，但保持合规性是银行的障碍。无法证明合规可能会导致巨额罚款。痛点包括：

•重复的和孤立的数据源

•手动审核，手动流程和对帐耗时长

•难以跨越多个系统维护数据日志

•流程流转的过程有多个步骤，存在数据泄露的风险

未来前景

区块链可以利用无争议的数据源的合规流程来自动实现更快，更准确，更安全的报告。

•Corda等私有区块链使监管机构节点能够以统一的格式“提取”更多交易数据，从而减少了从银行的资源配置

•在整个生命周期中的安全记录，存储，审查客户和数据交易，大大降低了后台监管报告成本

•集合了所有传统孤立的数据源

监管机构可以使用区块链实时检查合规性，从而减少了亲自审核的昂贵成本需要。

4、索赔处理

现状:保险业特别容易受到同一数据的多个不同副本的影响，并且在不同版本的真相之间进行调解的过程既耗时又昂贵。痛点包括：

•收集信息以进行评估的过程，会消耗过高的时间成本

•索赔人，保险人，经纪人，调解人等对索赔的正确价值存在不同意见

•由于流程不透明和索赔处理的延迟而使客户感到沮丧

未来前景：建立在区块链智能合约上的自动索赔可为索赔数据提供单一版本的真相，增加各方之间的信任，并创建更有效的索赔流程。好处包括：

•通过历史索赔数据进行更准确的评估

•各方数据源集成处理，减少了与索赔价值有关的冲突

•符合标准时自动付款，减少了受益人的麻烦

•降低欺诈性索赔的风险

5、B2B合同处理

现状; 当前的合同处理过程（例如，设置银行担保）通常需要多方与银行之间的多次面对面会议，这可能是一个令人沮丧的过程。痛点包括：

•创建的过程需要多方耗时很长时间处理，通常需要多次亲自访问银行以处理文书工作

•对协议的任何更改都需要进行重复验证过程

•严重依赖实物文件，如果丢失会造成风险

未来前景; 银行可以使用区块链技术来构建存储敏感文件的安全数字储物柜。通过在数字储物柜中创建和维护合同，银行可以使所有参与各方轻松的，安全的协作处理文档。好处包括：

•卓越的客户体验，因为客户不再需要多次到银行造访

•更快，更轻松的文档验证和审批

•提高安全性并简化文档访问流程

无需亲自面对面来创建和更新银行担保项目。借款人，贷款方和银行都可以就存储在安全数字储物柜中的文件进行实时协作。

在金融服务行业的五个领域里面，我们已经看到了区块链在通过显着降低风险，降低成本和改善客户体验中显示出了希望。随着区块链技术的发展和成熟，它将在行业中产生巨大的变化，而不仅仅是改善现有流程。

在资产的整个生命周期中，区块链可以提供银行和客户之间流转的整体可见性。 这代表着长期的“供应链金融”从不透明，孤立到透明和无争议的全面转变。 随着彻底透明和提高效率的新时代到来，可以用金融机构与其客户之间的直接信任关系来代替中介。