风控策略基本功 | 授信额度（上）

通过调整额度，银行可以根据客户的实际情况和风险水平，灵活地匹配资金需求和风险承受能力。有助于确保风险控制、提高资金利用效率，并满足客户的需求。有效的额度调整能够避免过度或不足的授信，最大程度地降低违约风险，并为业务发展提供有力支持。本文共分上、下2篇，旨在帮助信贷风险管理新人理解授信额度。

目录：
“授信”的概念

“额度管理”中常用的名词解释

核定授信的基本原则

产品额度因素构成

信用卡授信额度设计

银行测算对公用户授信额度

信用卡授信额度模型

一、“授信”的概念

**所谓“授信”，通常来说，是指银行为特定客户核定的，银行愿意并能够承受的最高融资限额或风险限额。**银行授予客户一定的授信额度后，客户即可在该额度内申请贷款、担保等表内或表外融资业务。

在信贷业务中，授信是一项重要的风控策略，旨在评估借款人的信用状况和还款能力，确保贷款风险的可控性。关注【金科应用研院】，回复“CSDN”领取风控资料大礼包！

授信的过程通常包括以下几个方面：
信用评估：金融机构会对借款人的信用状况进行评估，包括个人或企业的信用历史、收入状况、债务负担等因素。通过分析这些信息，机构可以评估借款人的还款能力和风险承受能力。

额度确定：基于信用评估结果，金融机构会确定授信额度，即借款人可以获得的最高贷款金额。额度的确定通常是根据借款人的信用状况、财务状况、担保物品价值等因素进行综合考量。

利率和条件：授信过程还涉及到利率和贷款条件的确定。利率会根据借款人的信用评级、市场利率等因素进行调整。贷款条件包括还款期限、还款方式等，这些条件旨在确保贷款的可持续性和借款人的还款能力。

监控和调整：一旦授信完成，金融机构会定期监控借款人的还款情况和贷款使用情况。如果借款人的风险状况发生变化或出现违约行为，机构可能会采取相应的措施，如调整利率、限制贷款额度或采取法律手段。

总之，授信在信贷业务中扮演着重要角色，是金融机构进行风险管理和资金流通的关键环节。通过评估借款人的信用状况和还款能力，金融机构能够合理分配资金，降低贷款风险，同时也为个人和企业提供了获得资金支持的机会。

二、“额度管理”中常用的名词解释

额度新增

向客户授予新的额度或增加现有额度的过程。银行根据客户的需求和信用状况，决定是否批准额度的增加。

额度续作

在现有额度到期之前，银行与客户协商并决定继续使用该额度的过程。通过续作，客户可以在额度有效期延长的情况下继续使用资金。

额度变更

对现有额度进行修改或调整的过程。变更可能涉及额度的增加、减少、调整授信条件或其他相关事项。

额度批准

银行根据客户的信用状况和风险评估决定授予客户特定额度的过程。批准后，客户可以在该额度内申请贷款或进行其他融资业务。

额度有效

指额度可用的状态，客户可以根据额度使用需要进行贷款或融资业务。额度有效期一般由银行与客户协商确定。

额度失效

指额度无法再使用的状态。额度可能因为到期、终结、客户不符合授信条件或其他原因而失效。

额度终结

银行或客户决定终止额度的使用或关闭额度的过程。终结后，客户无法再使用该额度。

额度占用

指客户使用了部分或全部额度的情况。当客户申请贷款或融资时，所使用的金额会占用额度。

额度超额

客户使用的金额超过了其授信额度。超额使用可能会导致风险增加或违约风险。

敞口额度

指客户在特定时间内可使用的最大额度。敞口额度是指客户的授信额度减去已使用额度后的剩余额度。

授信敞口

指银行为客户核定的授信额度与客户已使用额度之间的差额。授信敞口是银行对客户进行监控和风险控制的重要指标。

贷款余额

指客户当前未偿还的贷款金额。贷款余额会随着客户的还款和偿还逐渐减少。

敞口余额

指客户的授信额度减去客户已使用额度后的剩余额度。敞口余额代表客户仍可使用的额度。

三、核定授信的基本原则

核定授信的基本原则主要包括以下几点：

**客户资信可靠性原则：**核定授信时，银行将客户的信用状况作为重要依据。银行会对客户的还款记录、财务状况、经营业绩等进行评估，确保客户具备良好的信用记录和可靠的还款能力。

**风险可控性原则：**核定授信时，银行需要评估客户的风险状况，并确保授信额度与客户的风险承受能力相匹配。银行会考虑客户的经营稳定性、行业前景、抵押品质量等因素，以确保风险可控并降低违约风险。

**合理用途原则：**核定授信时，银行会明确客户所申请的融资用途，并确保用途合法合规。银行会根据客户的资金需求和业务特点，核定适当的授信额度，并要求客户按照约定用途使用资金。

**额度灵活性原则：**核定授信时，银行会根据客户的需求和业务特点，提供灵活的额度管理方案。银行会考虑客户的融资周期、资金流动性等因素，灵活调整额度的使用期限、分项限额等，并根据客户的经营状况和风险情况进行动态管理。

**合理定价原则：**核定授信时，银行会根据客户的信用状况和风险评估结果，合理定价并制定相应的利率、费用等条件。银行会考虑市场利率水平、行业竞争情况等因素，确保授信定价合理，既能保障银行的利益，又能为客户提供具有竞争力的融资条件。

这些基本原则在核定授信过程中起着重要的指导作用，可以帮助银行合理评估客户的信用风险，确保授信的合规性和风险可控性，并促进银行与客户之间的长期稳定合作关系。

四、产品额度因素构成

产品额度由专项额度、循环额度和指定额度等构成，其额度因素包括有：额度范围、有效期和额度控制等。

下面是这些额度类型的一些主要因素：

**专项额度：**专项额度是为特定目的或特定交易而设立的额度。它通常具有以下因素：

额度范围：专项额度有一个确定的上限或范围，用于限制在特定目的或交易中的使用。

有效期：专项额度通常有一个有效期限，超过该期限后额度将失效。

额度控制：针对专项额度，银行会设定一些控制条件，例如额度的使用限制、使用频率、使用对象等。

**循环额度：**循环额度是可反复使用的额度，客户可以在一定期限内多次使用和还款。它包括以下因素：

额度范围：循环额度有一个确定的上限或范围，表示客户可以使用的最大额度。

有效期：循环额度通常有一个有效期限，超过该期限后额度将失效。

额度控制：银行会设定一些控制条件，例如循环额度的最小还款金额、还款期限等。

**指定额度：**指定额度是针对特定客户或特定交易设立的额度。它包括以下因素：

额度范围：指定额度有一个确定的上限或范围，用于限制特定客户或特定交易的额度使用。

有效期：指定额度通常有一个有效期限，超过该期限后额度将失效。

额度控制：针对指定额度，银行会设定一些控制条件，例如额度的使用限制、使用频率、使用对象等。

这些因素可以根据银行的政策和产品要求进行灵活调整。银行根据客户的信用状况、还款能力、产品类型和风险等级等因素来确定产品额度的范围、有效期和额度控制，以便实现风险管理和授信管理的目标。

因篇幅有限，关于“信用卡授信额度设计、银行测算对公用户授信额度、信用卡授信额度模型”的具体内容，我们下篇见！

• 原文声明：本篇文章内容部分来源于网络和各大公众平台，版权归作者所有，感谢各位的辛苦编辑，如有侵权请联系运营小编进行删除。