在适当的年龄及领域合理消费任性花钱

(本文内容整理自我在鸿学金信赢在青年-工薪青年投资理财培训中所讲的部分内容，希望能给广大的工薪青年白领们在规划自己的人生财富时提供一定的参考意见！)　　

　　上一节课 我们讲到了为了让了要弥补人生财富的巨额亏空（详情：《青年工薪族为什么必须要建立投资理财观念?》)，我们必须要开源节流，要建立投资理财观念。下面我们就先来谈谈节流，也就是如何减少支出，控制住消费，如果节流做不到，如果每一个月都花光光，那么未来的日子将非常不敢想像。改变要从观念开始，首先我们来看在物欲横流的当下，对于工薪青年来说，有哪些消费观念是错误的，是需要调整转变的。

　　在适当的年龄及领域合理消费任性花钱

　　前面说了月光有问题，提前消费也有问题，那么是不是就不能消费了？那赚钱不花的话赚钱有什么意义？其实我并非提倡不花钱，而是要看什么时候花，花在哪些方面。

　　准确点说我所倡导的是在适当的年龄及领域合理任性消费。这句话里面有几个词，1是年龄，不同的年龄段赚钱的能力及应该承担的责任不一样；2是领域，就是指钱应该花在哪些方面，年龄及领域这两者是紧密联系在一起的，不同的年龄应该把钱花到不同的领域，我们需要尽量不要做与自己年龄不对称的消费，比如20多岁刚走进社会的小女孩把积攒1年的工资花在购买一个LV包上；3是合理，就是指不必要的消费减少，奢侈消费拒绝；4是任性，就是在必须花钱的领域可以随意花，根本不心痛钱，比如在父母70岁生日时能买得起给他带来惊喜的礼物，每年能给父母几千万把块钱零花钱，每年一家人来一两次像样的旅行，儿女考上好的大学，根本不用愁学费问题等等。

　　那么究竟什么年龄段该花多少钱，花在哪些领域才算合理的，下面我是我的看法，当然你也可以根据自己的情况调整这个设置。具体如下：

      

　　首先是20-29岁，现在大学毕业应该是24岁左右，这个年龄段有的人工作时间长一点，有的人工作时间短一点。是广大青年人所处的年龄段，这一个阶段是刚离开校园，走进社会，开始学赚钱的时期。这个时间我们主要职责是什么？是不断努力提高自己的专业能力，提升自己赚钱的能力，提升人脉资源，丰富自己的知识，多接触各种商业上的东西；这一时间你的责任不是享受，当然也不是要如何孝敬父母（这时父母一般都还没有退休，还能养活自己)；这一时间除了赚钱，你一定要注意存钱，拥有理财观念，并不断实践，让自己每一个月的收入能有一部分积攒下来，积攒下来的钱一定要注意管理，也就是一定要跑赢通胀。前面我说了赚钱是种能力，把钱留住更是一种能力。这一阶段，我觉得一个工薪青年努力做到让自己累计收入达到50万，同时让自己的支出控制在30万以内，收支差额一定要为正数，要有20万以上的盈余。否则，后面的日子会更难！
　　然后是30-34这个年龄，这个年龄段大多数青年都会组建起家庭，要结婚，要买房，生了小孩子，要买车等等。当你组建家庭特别是当了爸爸或妈妈以后，整个人生就上了一个新的台阶，不管是男人还是女人（当然，特别是男人），必须负起责任，必须要满足家庭的很多必须的物质需求，特别是有小孩子以后，需要采购的东西一下子会多很多，开销也会一下子增加很多。因为有买房，买车，结婚，生子等大的开销，这几年你必须从银行贷款，也就是必须提前消费才能解决问题。买完一套像样点的房子，贷款的本金及利息加起来一般你就会负债200万以上了。
　　接下来是35-39岁这个阶段，是小孩子成长的前8年左右，这一个阶段除了要负担整个家庭的开销以外，一大部分负担是在小孩身上，上各种补习班，托管班，小孩子这几年是非常吸金的几年；另外你要带全家到处去看看，旅游次数要增加，每个月还要支付房贷利息及部分本金，这个阶段往往就处于那种整个家庭挣多少钱花光多少钱的阶段。假设一个家庭两个大人这5年累计能赚170万，任性花的话花费应该在180万左右。
　　然后就是40-60岁，这时候要增加孝敬老人的花费，小孩子长大了，小升初择校，读高中，读大学，读研，甚至出国留不，贷款买的房子还得继续支付利息，还会换一两部车子等等。这个阶段同样也是做到一个家庭两个大人挣多少就花多少略有盈利就非常不错了，我们给出的数字是这20年一个家庭挣600万，也花600万。
　　最后是60-80岁，辛苦一辈子终于退休了，终于有足够的时间可以去世界看一看了，终于可以享受晚年了，为了要能过上一个中等质量的老年生活，每年有一两次说走就走的旅行，生病的时候不会因为怕花钱而不敢及时去医院看看，胃口好的时候想吃什么还能自己买得起，不给儿女增添不必要的负担，必要时请得起钟点工帮助做点大扫除等等。这20年的养老金收入假设有335万（考虑了通胀哈），支出得有460万。

　　如果能实现以上花费，我觉得基本上就实现了任性花钱的目标。至少小孩出生以后可以留在身边，看着孩子成长，而不是因为钱的问题只能把他扔在老家给爷爷奶奶；在吃的的方面，基本上想吃什么都能吃得起；在旅行的问题上，也基本上能带着家人看看外面的世界；我们也不提倡去追求什么奢侈品，豪车，豪宅，名包，名表；我们提倡在物质追求上要能满足必须的东西，不会在基本生存方面给家人朋友及亲戚增添负担，能给予大家足够的快乐，做一个相对充实富足任性的中产阶级家庭。
　　总体下来，如果要任性花钱，我们一共要花掉1570万，根据前面我们计算财富人生一节课的内容，我们单纯工作的收入加养老金累计下来只有1235万，即使我们够节约够努力了，仍然还有330多万的亏空，这个细帐我们上一节课算过的（可以复习一下）。

　　如何搞定这330多万的亏空？那就是后面我们所要讲的青年人必须懂得投资理财，让钱能生钱，日积月累，持之以恒，让复利的威力爆发出来，才能解决问题。

　　本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，专注教育培训行业互联网金融服务。欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。