基于个人信用评分的建模分析和授信决策

什么是个人信用评分？

 

个人信用评分又叫“消费者信用评分”，是评估申贷人或借款人违约风险的一种统计方法。

通过统计用户的人口特征、信用记录、行为记录、交易记录等大量历史数据并进行系统分析，挖掘数据中隐含的行为模式和信用特征，开发信用评估模型，对用户的信用进行评估。

一些信用记录会影响个人信用评分，包括延迟付款、拖延付款时间、信贷账户数目增减、信贷余额变化、账龄、最近的查询记录等。

信用评分模型可以从个人信用档案中提取不同特征来评估用户的信用状态，一旦发现信用瑕疵，评分模型可以自动评估风险大小，扣除一定信用分数。

通过使用信用评分模型，申贷人可以快速得到答复，信贷决策的效率显著提高。据美国消费银行协会资料显示，在使用信用评分模型前，小额消费贷的平均审批时间是12小时，信用评分模型的自动处理程序将这个周期压缩到15分钟。60%的汽车贷款可在1小时内完成审批，信用卡审批只需一两分钟、甚至几秒钟。

 

如何构建信用评分模型？

 

在了解信用评分模型之前，首先要明白什么是信用评分卡。