风控的进化——从传统风控到智能风控

对于金融企业来说,风控模型和风控体系需要非常有经验的金融从业人士进行把控。比如,银行风控模型的出发点主要是衡量借款方的还款能力,一般来讲,模型包含了两部分的评判,即客观性的和主观性的。客观性的评判主要依据是可以量化的数据,如公司的年度审计财务报告、银行流水、缴税金额等,这些数据放在已设定好的模型里就能计算出分数或等级,作为参考。

但是,光靠客观数据还不够,比如说公司所在的行业是落后的将被淘汰的行业(如钢铁、水泥等),那么评级可能需要有些下降,再比如,公司的管理人在该行业的经验多少会影响公司的风险,这需要人工进行调查。

因此,人在传统风控体系中起到了很大的作用。比如,需要人工标记坏样本的方式来记录坏样本订单号,人工通过相关信息关联找出标记样本。系统的设计要尽可能多、尽可能精准地收集坏的样本。

但是人的计算能力有限,而且对复杂的征信环境缺乏整体的把控能力。在人工审核过程中,很容易出现样品偏差的问题。比如说,当你发现骗子符合某些聚集特征时,你将指定某项策略进行打击,于是骗子的这种欺诈手段受到控制,接下来的损失案例都不会再出现这样的聚集特征。如果坏样本的收集时间在该策略上线之后,这个时候模型训练的结果极有可能出现满足聚集特征的风险低、不满足聚集特征的交易反而风险高的特点,也就是说聚集特征的权重是负数。

随着互联网科技与金融高度融合,互联网科技这种轻资产、重服务的网络模式正慢慢渗透到金融模型中,对传统金融业务产生了鲶鱼效应和示范效应,推动金融机构产生

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