如何构建健全的信用评估体系

信用，就是因为履行诺言而取得的信任，是指依附在人与人之间、单位之间、商品交易之间的一种相互信任的生产关系和社会关系。因为信用的存在，双方得以自觉、自愿地反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。

信用调查，是指信用机构接受委托后，按照委托事项与目的对相关组织和个人的信用信息进行征集、分类、分析的工作。信用调查是信用评级的基础，信用评级是信用调查的进一步延伸。

我国的信用调查体系尚不完善，目前比较成熟的是美国的信用评估体系。美国传统的信用评估体系主要通过五大因素评估信用值，即付款历史（Payment History）、未尝债务（Outstanding Debt）、信贷时长（Credit History Length）、争取新信贷（Pursuit of New Credit）和信贷组合（Credit Mix）。

其中，付款历史占比35%，包括各种信用账户的还款记录；公开记录及支票存款记录，即破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决；逾期偿还的具体情况，如果曾发生违约，则会对个人今后借款能力产生重大影响。

未尝债务占比30%，即当下总共欠了多少钱。对于贷款方来讲，少量债务并不意味着客户的信用风险高，但是，如果客户有限的还款能力用尽，则说明他存在很高的信用风险。

信贷时长占比15%，如果甲在10年前就有了一张信用卡ÿ