程序员转行去银行？数字化转型正在给你机会

最近一直在读《银行数字转型》，这本书忠实记录了银行近40年的信息化历程，很难得，每翻看一页，总会涌起许多感慨。银行对我们很多人来说，就像萧亚轩的那首歌，是最熟悉的陌生人。

在移动支付还没烂大街的年代，发了工资领了红包，我们会上银行把钱存进去，感觉手长多了发痒总想剁几只，我们又会上银行把钱取出来，银行四舍五入约等于一台没有感情的ATM机。这是我对银行的主要印象，相信也是很多人对银行的主要印象，在更多的时间里，银行更像是生活中的一块布景板，我们都知道它每天都在那里，但没谁关心它每天都在那里干些什么。移动支付崛起为新四大发明之后，手机就成了随身的ATM机，我们深切感受到移动支付带来的便利，可是又有谁会多想一点，这会对本来就没什么存在感的银行带来什么冲击？

说来惭愧，看完这本书，我才第一次以技术的角度重新审视银行。以前我觉得，银行嘛，不就是一天到晚和钱打交道。确实也是这样，但没这么简单。银行的传统核心业务一共三项，前面的存钱取钱，再加上读书时家里人寄的汇款，和买房时向银行借的贷款，概括来说就是“存贷汇”。

可是，银行需要借助什么手段才能向客户提供安全稳健的“存贷汇”服务呢？要知道，我们熟悉的工农交建，不是《哈利波特》里面的古灵阁，里面没有会使用魔法的精灵，可供银行选择的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技术。就拿转账汇款这个看起来简单得不能再简单的服务来说吧，《银行数字转型》里介绍，“汇”是银行体系作为金融基础设施而言最重要的作用，也是进入信息时代以前最难实现的部分，解决这个问题的关键是在银行之间建立高效的清算体系，在银行实现基于计算机网络化之前，这个过程是由人工完成的，当年跨行、异地汇款使用的工具，依靠的居然是古董级的挂号信和电报。

这就导致了一个有趣的现象。在我们的印象中，银行是非常保守的，只有长期使用、已经非常成熟的技术，银行才可能采用，轻易是不敢尝鲜的。但在信息化这块，银行却出人意料的是先行者。哪怕到现在，在不少人的认知里，“信息化”仍然只是一个新潮词汇，主要作用是写进产品介绍里，为了让人看起来显得更有科技感。但对于银行来说，信息化却是一个解决迫在眉睫的难题，能够实实在在提高生产力的解决方案。

银行从什么时候就开始进行信息化呢？不妨先想一个数，但答案多半是要出乎你的意料。《银行数字转型》里说，早在1979年，也就是十一届三中全会召开的次年，中国人民银行就启动了YBS（银行保险系统）项目，在多个地区开发银行会计联机事实处理系统和联行对账系统。

不过，要在幅员辽阔的国土上全面推行信息化，注定是一项宏伟而又艰难的工程，根据《银行数字转型》记载，当最后一批中国农业银行西藏自治区分行的114个网点完成计算机替代手工记账，时间的齿轮已经走到了2018年，已经走过了将近40个春秋。

在这40年间，银行的数字化发展也经历了许多风雨，因为业务要求，银行在信息化上走在了前面，同样因为业务要求，银行在移动技术上落后了一点。至于技术架构上那些分散式开发、竖井式开发等等教科书水平的坑，银行更是一个没落全踩了一遍。

现在，银行正在努力抓住席卷而来的数字化浪潮，希望重新站在浪潮之巅。《银行数字转型》运用丰富的从业经验，对在这个过程中的一系列问题，包括什么是数字化转型、银行为什么要数字化转型、以及数字化转型的路径与目标，从多个角度进行了深入的思考，许多的观点无论是对于银行业内人士，还是数字化行业的从业者来说，都非常具有启发意义。

我特别喜欢尾声的“冷静看待数字化”，在现在这个数字化“高烧不退”的当口，很多人都在竭力叫卖数字化的种种好处，而对任何技术都必然存在的成本和局限选择了视而不见，《银行数字转型》这本专门讨论数字化转型的书，却专设一章对此进行了探讨，这种理性客观的态度，我认为正是新技术能够顺利推广，能够给社会真正带来实惠所不可或缺。

书里的很多章节我都多次阅读，特别是反复阅读了“人工智能”的相关内容，忍不住想要多说两句。《银行数字转型》认为人工智能是银行应用的这一系列新技术里面的“当家花旦”，工行、建行和平安等银行发布的科技战略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在银行中都能干些什么呢？最直接的当属人脸识别技术用于客户身份验证，用户画像技术可用于智能营销，OCR、ASR、NLP等技术改变了传统的业务运营模式，带来了新的可能。

2014年才兴起的“智能风控”，更是将银行非常关注的贷款不良率压低到了1.45%，远低于5.9%的平均水平，效果非常显著。很多人担心人工智能是泡沫，但从银行的应用实践来看，人工智能给行业带来的改变和提升是实实在在在的。

不过，《银行数字转型》也有所担心。银行的主业毕竟是提供金融服务而非理论研究，对人工智能的基础研究能力难免薄弱，更难和轻掷千金的互联网头部企业相提并论。我倒是乐见其成，一门技术能够良性持续发展，形成多个层次的成熟生态很重要。人工智能当然是前沿技术，有着体系庞大的复杂理论，但我在前面的文章里也一再分享过一个观点，人工智能的“能”，是能源的“能”，是新技术，更是新时代的水电煤。人工智能当然需要不断投入研究，但这门技术要真正飞出象牙塔，飞入寻常百姓家，靠的不是公式的优美漂亮，靠的是能不能够产生新的驱动。

银行是一个非常有意思的社会角色，可以很小，小到只有存贷汇，也可以很大，但能够在多大的平台上站稳脚跟，关键还是要看有多强的能力在后面支撑。《银行数字转型》说“银行终将改变”，我很赞同，我也相信，人工智能作为一种后劲十足的能源，所释放的强劲动能一定能够驱动银行开拓更广阔的空间。

 

 

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关于作者：

莫凡，娱乐向机器学习解说选手，《机器学习算法的数学解析与Python实现》作者，前沿技术发展观潮者，擅长高冷技术的“白菜化”解说，微信公众号“睡前机器学习”，个人知乎号“木羊”。

 

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