机器学习大展身手，让风控也变得智能

 

一直以来，入门机器学习最常问的问题有两个，第一个问题自然是机器学习究竟是什么；第二个问题也不难猜，就是机器学习究竟能干什么。我们学一门技术，当然想知道它的用处，不过，这个问题不好回答。我总是分享一个观点，说机器学习，或者再广一点，说现在作为新基建之一的人工智能，与其说是一种新的技术，不如说是一种新的能源，能够给许许多多不同的行业带来新的动能。有一种观点认为，人工智能是一种“低智能”，所以知识水平要求低的行业容易被人工智能替代。我是不认可这种观点的，举一个金融领域的例子，今天我们就来讲讲机器学习在金融领域的应用。

金融很重要，有人说金融是经济发展的润滑剂，其中有一项很重要的功能，就是信用贷款，银行方面习惯叫信贷业务。信贷业务涉及很多个环节，其中一个必不可少的环节叫风险控制（Risk Control），简称“风控”。机器学习正是在风控环节大显身手，大家给二者的结合起了个非常有科技感的名字，叫智能风控。这就是本篇的主角。

前面吟唱了一串名词，大家也许也都听过，不过应该也仅限于听过。机器学习和任何一门新的技术一样，它所能创造的价值取决于它要解决的问题。所以，要介绍清楚什么是智能风控，我们首先简单串一下信贷业务的背景知识。

贷款我们都不陌生，简单来说就是借钱。但借钱不简单，谁都不愿意人财两失，所以怎么借是很讲究的。总得来说有两种借法，一种叫抵押贷款，就是你问我借钱，可是我怕你不还钱怎办？抵押贷款的办法很简单，先抵押，你得先拿个什么值钱的东西押我这，我才把钱给你，等你还了钱，我再把东西还你。你要是欠钱不还，用行话讲就是“逾期”，那不好意思，我就把你抵押的东西卖了填补。

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