金融反欺诈的底层逻辑

导读：稻盛和夫说过：倾听产品的声音，用心观察产品的细节，就能自然而然地明白出现问题和差错的原因。金融产品创新终究要回归到最初的本质，即以金融业务的某个核心功能为切入点，用底层思维去思考产品的底层逻辑，用同理心去洞察人性。金融产品经理可以从第一性原理出发，使用演绎逻辑，倒推智能推荐、金融反欺诈、贷款工厂的业务逻辑，从而培养底层思维。

作者：朱学敏
来源：华章计算机（hzbook_jsj）

银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的信息流、资金流、商流、物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过全链路获取各类信息，将风险控制在最低。这种金融服务就是供应链金融。

数字供应链金融是金融企业数字化转型的必然趋势之一。依托大数据风控和数字化技术，链接资金端和资产端，供应链金融业务形态逐渐数字化，并以“KYB/C+数据管理+数字金融+消费场景”的方式提供数字化供应链金融解决方案，如图1所示。供应链金融数字化主要包括打造数字化金融产业链、构建数字化金融生态圈等。

图1　数字化供应链金融业务形态

在数字时代，金融企业凭借数字化应用来打破信息和信用不对称的问题，并改善供应链金融的生态，进而成为供应链金融“新贵”，其中蚂蚁金服、京东数科、苏宁金融等都是典型代表。

都说场景在前，金融在后。供应链金融的应用场景有贸易融资、垫资采购、融资租赁、仓储金融、企业信用卡、保理融资、承兑汇票、商票贴现等。然而，面对供应链汽车金融的各种应用场景，企业首要的问题是金融欺诈。

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反欺诈数据层

金融欺诈是指借款人用虚构数据、隐瞒事实的方式来骗取贷款，且在申请贷款后主观上没有还款意愿，或客观上没有偿还能力，可能造成出借人资金损失的行为。常见的金融欺诈类型有虚假用户注册、企业欺诈、金融钓鱼网站、病毒木马程序、账户隐私窃取、融资套现、他人冒用等，如图2所示。