如何搭建消费金融风控体系

本文是《风控总监训练营》前三课的学习笔记。

四类参与者

 　消费金融市场中有四类参与者，分为为银行、P2P、持牌消金和小贷以及行业巨头。各自的优势和劣势如下图：

 　P2P由于监管的原因将逐渐退出或者转型，银行和行业巨头掌握着资金和流量的优势（银行资金成本低，行业巨头有消费场景）。消费金融和小贷公司则多数没有场景，风险容忍度也不高，受到监管制约。
 　另外一种方法将消费金融参与者分为3类。分别为金融系、场景系、互联网系。金融系比如商业银行、持牌消金及小贷；场景系指线上线下的消费场景方作为业务发起点；互联网系比如线上分期，如蚂蚁金服、京东金融等。
 　商业银行通过信用卡和现金贷双通道开展消费金融业务。现金贷如招行的"e招贷"、浦发的"万用金"等，向存量信用卡客户提供现金贷服务，年化5%-14%。此外，银行也在尝试B2C网上商城，提供商品交易、生活服务等，但客户群体仍为银行信用卡存量客户。
 　银行的核心优势在于资金成本和风控能力。其风控和审批模式过于依赖央行征信体系，消费者多维度数据及信息收集不足，风控成本高，坏账接受度低且审批周期长。且产品同质化较高，主要对象仍是信用卡存量客户。