信贷审批学习记录

 　最近重新看了一遍手上的一份审批守则，将里面值得关注的一些要点整理了下，审批守则主要包括核实收入与负债、审批金额推算、信息核查、信用审核、资料核对、电话核查等。很多搞数据出身的风控人士，包括我自己，对审批政策这块其实是不了解的，因此整理这篇文章，希望可以给大家一些启发。

目录

一、收入与负债
二、审批金额
三、信息核查
四、信用审核
五、资料核对
六、电话核查
七、特殊审批要求

一、收入与负债

 　核实收入需要区分是受薪人士还是自营业主。受薪人士根据收入证明、银行代发、是否有物业来推断收入；私营业主的话则根据近几个月的对公银行流水、个人银行流水来推断收入。
 　负债率需要知道本司的贷款月还款额和其它债务的月还款额，负债率一般不超过75%，内部负债率一般不超过60%。
 　贷前用户的收入直接关乎用户额度的高低。可以推算用户收入情况的数据有很多，包括信用卡额度、房贷、公积金、信用卡账单、电商购物、运营商账单、自填收入、是否有车等。

二、审批金额

 　审批金额推算其实就是额度制定，额度策略的核心思维是人群细分。影响的因素有是否有信用、是否有物业、发薪方式、年龄、DTI、LTI等。一般DTI(Debt to income债务收入比)在20%-60%范围，LTI(loan to income贷款收入比)在4-8倍之间。具体额度策略可以看知乎周老师的文章
https://zhuanlan.zhihu.com/p/91139654

三、信息核查

 　信息核查包括历史信贷信息核查、本人电话核查、单位电话核查、联系人电话核查。
 　历史信贷信息核查主要是核查客户提供的资料是否真实一致、是否有逾期贷款、是否为追加贷款/续贷/结清