重疾险的常见配置误区

《重疾险的常见配置误区》

这是罗师兄的原创文章

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作者：罗师兄  地球号：luoyun515

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在有限预算下，

要给自己的家庭配置上

保障责任全面保额又充足的家庭整体保障，

其中最关键的险种就是重疾险。

因为重疾险的定制化程度很高，

同样的保额下，

重疾险保费有很大的浮动空间。

所以，

我们配置一款保额、保障责任

和预算都匹配自己实际收入的重疾险，

我们的家庭保障就成功了一大半。

以下是罗师兄在从业过程中遇到的重疾险配置三大误区。

第一，保额不够

重疾险的最低保额

应该要覆盖家庭5年的生活支出，

因为重疾通常有2-3年的治疗康复期，

并且愈后工资收入也会长期降低，

因此预备5年家庭的开支口粮帮助自己做好职业转型，

算出5年家庭刚性支出总额后

再按照夫妻收入比例对应分配该保额。

这部分保额安排

是为了覆盖夫妻各自的家庭责任。

另外还需要为自己配置20-30万的院外医疗备用金，

用来覆盖院外的康复护理、护工、营养费等成本，

这部分花费是医疗险不能覆盖的。

买重疾险，最重要的就是要配置足够的保额。

保额是第一优先，

保障责任在保额面前都是可以被取舍的，

例如：一些朋友喜欢返还型重疾，

结果花费了大量的保费，保额也只有一点点。

保额不够，保障就没意义，就只是心理安慰。

第二、买重疾险先挑保险公司

在预算充裕的前提下，

保险公司可以作为个人的选择偏好。

例如，小朋友重疾险都很便宜，

这时候选个好公司也没贵多少就可以考虑。

重疾险是一份可保终身的长期合同，

一经订立不受停售的影响，

因而从理性上来看重疾险这类长期险是可以弱化保险公司差异的。

一些朋友会认为大保司安全或者大保司理赔有保证，

言外之意就是小保司理赔没有保证，

这其实是比较片面的说法。

我们是一个法制国家，

保险公司的安全性由保险法92条进行约定，

保险公司的理赔也都是按照条款约定来履行。

第三、捡了芝麻丢了西瓜

很多保险从业者会喜欢拿出

一些自己保司的一些理赔标准更有优势的病种

去PK别家保司的对应条款。

这些往往都是些非常低概率发生的病种，

而他们有意忽略自己家也有一些病种定义是比别人的条款严格的。

总之，他们喜欢在细枝末节之处进行比较，

试图证明自己家保险产品在理赔上更有优势。

但实际上，

占97%以上理赔概率的高发重疾和轻症，

都是由保监会统一定义的，没有区别。

回到最基础的逻辑，

正如原银保监会副主席黄洪先生所说的，

在中国强监管的制度保障下，

只要是保监会审批上线售卖的保险产品都是安全的，

消费者都可以去选择配置。

那么如何选择重疾险就是一个量体裁衣的过程，

因为每个个体，每个家庭的风险特点不一样，

重疾险应该是尽量贴合我们的风险需求去配置。

即便现在，我们国家的重疾险也是支持高度定制的，

例如可以对部分病种进行加强配置，

再比如可以对不同的年龄段进行加强配置，

另外重疾、轻中症、身故对于家庭收入的影响也不一样，

这样同样可以支持做灵活定制。

很多保险代理人试图忽略重疾险的定制化需求，

而将选择逻辑转移到保险公司为第一优先，

而罗师兄所要强调的恰好相反，

重疾险最好的配置方式，

应当是结合自己的预算和风险特点做对应的适配性定制，

量体裁衣才是最优的选择。

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