如何挑选自己的重疾险

《如何挑选自己的重疾险》

这是罗师兄的原创文章

预计6-7分钟读完

作者：罗师兄  地球号：luoyun515

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罗师兄先前说过，

重疾险配置的恰当，

整个家庭保障就成功大半了。

而对于重疾险而言，

最重要的只有一件事情，

那就是第一次重疾时可以赔多少保额。

买保险不是赌博，

如果什么疾病都想要赔那就注定保费会很贵，

保障杠杆大大降低。

对于重疾动辄影响3-5年的收入而言，

轻中症一般住院个把月，

花费较少，对收入影响较小，

可以排在次要考虑。

另外就是第二、第三次等的重疾理赔责任

也可以放在次要考虑。

身故保障也是同理。

总结一下，

就是重疾险首要看重的是首次重疾时可以赔多少保额。

因为重疾险最重要的是保额，

所以罗师兄会先帮助客户去测算自己家庭所需要的最低保额是多少，

然后通过重疾责任定制的方式

去尽量按照符合自身预算的前提去配置足够的重疾保额。

科学的配置重疾险，罗师兄将其分为两大步骤

第一步，测算自己家庭需要多少重疾保额 

通常，我们配置重疾险首先想的是覆盖疾病支出，

但实际上，

重疾险的核心并不是用来覆盖医疗支出的，

医疗支出应该由医保+医疗险来覆盖，实报实销。

而重疾险的核心功能是

用来补偿长期治病期间的收入损失，

外加发生在院外康复治疗、营养费、护工费等院外医疗支出项目，

最后是年老后容易出现的长期的护理需求，

比如阿尔兹海默症、瘫痪等，

也是重疾险可以覆盖的范畴。

我们清楚了重疾险的核心功能是收入补偿，

就很容易算出重疾险的保额需求是多少。

罗师兄会先给朋友们计算最低的重疾保额需求，

那就是未来3-5年收入中断期间的家庭支出。

最低的保额应该要能覆盖5年的家庭支出，

重疾一般会导致3-5年的收入中断

同时大概率会导致终身的收入下降，

所以我们用5年来粗略计算。

如果家庭支出是12万每年，

那么5年就是60万的支出额，

所以整个家庭的重疾保额应该是60万。

假如夫妻俩收入比例为1:1，

那么夫妻各自需要30万的额度，

这30万的重疾险保额是给家庭配置，

让我们在重疾期间也可以承担家庭责任。

另外还需要给自己再加20-30万的院外支出备用金，

用以应对康复治疗、营养费等额外成本。

所以这个例子当中，夫妻各自最低的重疾险保额是50-60万。

完成了第一步保额测算之后

第二步，结合自己的预算，选择匹配自己需求的重疾险配置选项。

罗师兄将重疾险按照不同的预算区间进行分类，

从而帮助朋友尽快找到适合自己的保障责任配置选项。

其实就是提供给朋友们充分的选择。

比方，客户是30岁女性，

需要配置终身的50万保额，

大致有四五种配置方案，

罗师兄会向你提供不同预算对应的重疾险配置方案，

总有一款方案适合你。

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方案一

一份标准的重疾险，

大致的费率是1万左右，

缴费期限是30年，

总缴保费是30万。

可以买到什么保障责任呢？

首先，重疾/身故赔一次，赔保额，

如果未来没有赔到重疾也一定可以赔到身故责任，

换句话说这是一份100%赔付保额的重疾险，

无论将来怎样一定可以拿到50万。

这也是朋友们感觉它有点贵的原因，

重疾险有一定的储蓄功能。

第二、轻症、中症可以额外赔付2-3次，

一般赔付30%-50%保额，

轻中症赔付后不影响重疾和身故的赔付。

第三、保费豁免，

就是在缴费期间如果理赔过轻症、中症和重疾，

则后续保费就不需要缴了，

剩余的保障责任会继续有效。

这就是重疾险保障杠杆高的地方。

当然不同的保司费率会不一样，

平安友邦等保司费率在1万的基础上可以继续贵出30-50%

对于这种带储蓄功能的重疾险，

大部分朋友是接受，但有的朋友会觉得预算太高了。

此时罗师兄会提供给朋友们第二个选择。

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方案二

在方案一的基础上去掉身故责任，

从而将重疾险变为一个消费型重疾险，

也就是说如果一辈子平平安安没有罹患重疾，直接身故了。

那么保单无法按保额赔付，

只是将保单当前的现金价值通过退保的方式给到投保人。

去掉身故责任之后，

50万保额保终身，

只需要7千元左右x30年，

就是去掉了30%的费率。

这个方案的合理性就在于，

大部分身故场景是发生在60岁后，

那个时候家庭责任期已经结束，

身故的赔偿金更多是遗产传承，

白话就是没有用在自己身上。

而我们当前还不想去为遗产传承做安排，

所以我选择去掉身故责任，

同时加配一个保至60岁的定期寿险即可。

这样可以节约预算，同时保障责任依然是充分的。

如果朋友觉得这个保费依然有点高，那么就可以考虑方案三。

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方案三

方案三，将保额分成终身和家庭责任期两部分，

它优先保障家庭责任期的保额是充足的。

比如我们将保额分为60岁前50万，

60岁之后30万。

这样保费可以进一步下调为5千多x30年。

这样配置依然也是合理的，

因为最花钱的时间就是家庭责任期。

至于60岁后的重疾赔付主要是用于自己身上，

因而可以结合医疗险的组合，适当降低这部分保额。

到了方案三，大部分朋友就已经可以轻松负担重疾的保费了，

甚至还可以在这个基础上为自己增加一些其他重疾保障责任，

比如重疾多次赔，癌症二次赔等。

其实方案一至方案三都是可以组合的，

例如一份保额有身故，一份没有身故，

一份保额有60岁前的额外赔，一份没有额外赔。

一份保额可以用品牌保司的产品，

一份用小保司的产品提高保额，等等，

可以灵活多变。

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方案四

将整个重疾保障期间缩短至保至70岁或60岁

如果老年的重疾保障暂时想不到就先不管它，

那么3-4千的保费就可以配到50万保额了。

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方案五

方案五，直接配置1年期的重疾50万保额，

我只想管好眼前，那么几百块钱就可以搞定了，

只是保费每年会随年龄增长而增涨。

罗师兄将这些选项为朋友们列出来，

就在于给朋友们一个概念，

那就是重疾险很重要，

我们可以根据自己不同的预算情况，

定制出不同的重疾险保障方案。

上至企业家下至外卖小哥，

都会有能力给自己配置一份足额的重疾保障，只要您愿意。