大数据风控---Credit Kama商业模式分析

前言

之前介绍了美国Capital one的商业模式，今天介绍美国另外一家金融创新公司，Credit Karma。

 Credit Karma，Karma 即为 “因果报应” 的意思，创始人最开始是希望自己能从帮别人省钱这件事情上，得到好的因缘。Credit Karma使用户能够更便利地免费获得个人信用评分，这些评分用以确定个人的贷款利率和借贷限额。个人信用评分以一些重要信用评级机构的贷款偿还记录为考量基础，通常只在人们申请贷款或其他金融服务才能提供给用户，最终还将收取费用。Credit Karma则对这种传统的查看限制进行了改革。在该公司网站创建账户的用户一周可以在线免费查看信用评分一次。目前Credit Karma 提供的信用分数来自于三大头之二，TransUnion 和 Equifax （2015年新增），虽然借方（银行、租赁公司、保险等）90%采用另一种计算模型FICO，但 Credit Karma的数据足够接近，TransUnion、Experian及Equifax为美国三大信用评级机构。Credit Karma的服务还包括提供基于另一种公式计算的评分，前述三大评级机构均采用了这种公式。此外还有可供汽车和家庭保险公司使用的数据，保险公司可利用这些数据评估投保客户提出索赔的可能性。这种免费服务使Credit Karma的用户稳步攀升。目前有近2100万人申请了免费帐户。

在Credit Karma申请账户时需填写社会保障号码（Social Security number），但该公司并未对该号码进行存储。它是通过创建用户的财务信息以及分析用户资料来决定向用户推广何种类型的广告。Credit Karma的营收主要来自广告，广告内容大多针对信用卡、贷款及其他金融服务。

Credit Karma---公司简介

1. 创始人
     Credit Karma 的创始人是 Kenneth Lin，华裔（香蕉），具体可以查看本文(https://36kr.com/p/5101511)，他之前在 Upromise 和 Eloan 分别工作过两年，Upromise 是为美国大学生提供的一种购物返现网站，Eloan 从名字就可以看出来是为用户提供贷款的。他在 2008 年 3 月份创立 Credit Karma ，当时的背景是金融危机刚刚爆发，而信用分数在申请贷款时扮演着重要的角色，所以人们需要经常申请信用分数的查询，而 Ken Lin 觉得现有的信用分数查询起来太费事的，而且还收费不菲，在他看来，这样的基础性服务就是应该免费

“We and our sponsors believe access to one’s credit score is a fundamental consumer right.”---ken.Lin

“Your Credit Scores Should Be Free. And Now They Are"---Credit Karma slogan