大数据风控---美国Capital one商业模式分析

最新推荐文章于 2024-06-21 12:35:43 发布

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分类专栏：大数据风控商业模式分析文章标签：大数据风控 capital one

本文链接：https://blog.csdn.net/qq_32123787/article/details/97376297

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Capital One通过数据驱动型策略在信用卡和消费信贷市场脱颖而出，采用Test-and-learn方法进行产品设计、营销和风控。通过分析客户数据，提供定制化服务，实现差异化定价，成功占据市场。公司通过大数据分析筛选高风险和高收益客户，避免不良贷款，同时利用智能客服系统和直复式营销提高效率和客户满意度。Capital One的模式对中国金融市场具有启示意义，尤其是在大数据风控和精细化运营方面的应用。

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前言

capital one 作为全球消金、互金和银行信用卡中心学习的典范，国内众多消金和互金的CRO和从业者均出自capital one;带笔者入行的老师也是capital one 的大咖、华人在capital one 的最高职位者。下面将解析一下capital one 的商业模式和大数据风控模式，希望对你有所启发。

一、Capital One概况及成长史

1988年，美国的大部分信用卡发卡行采取的是“一张卡打天下”的业务模式，比如对全部客户不加区别地收取相同利率。Fairbank和Morris两人将数据驱动型策略（information-based strategy）引入Signet银行的信用卡部门，实现了批量定制，更好的满足了客户的个性化需求，大获成功。1994年底，Signet银行的信用卡部门独立出来成立Oakstone Financial Corporation，同年更名为Capital One Financial Corporation，继续采用数据驱动型策略经营信用卡业务。

Capital One的数据驱动型策略并不仅用于风控，而是应用于产品设计、市场营销和风险控制的全流程。实际上，创始人Fairbank和Morris起初并没有将Capital One视为一家信用卡公司，而是将其视为一家基于信息的“营销公司”，即通过大数据识别客户的个性化需求，将对应的产品卖给他们，实现差异化定价策略；这个产品现阶段是信用卡，未来也可以是其他场景，比如其在1997年底成立了America One Communications，向顾客销售移动通信服务。不过他们在非金融业务上的应用并不成功，所以这种想法最后不了了之。

1998年，Capital One收购了Summit Acceptance Corporation，将前述数据驱动型策略推广到汽车贷款领域；1999年开始，公司通过数据分析开发个性化存款产品，加大存款产品销售力度；2002年，公司推出企业信用卡，进入小微贷款市场；2004年收购eSmartloan，进入住房抵押贷款领域和房抵贷市场。2003年开始，公司开始进行策略调整，主要是想通过并购商业银行、获取存款来优化自己的负债结构。Capital One认为消费贷款市场在全国范围内的集中度日渐提升，越大的银行越有竞争力，这正是他们擅长的领域；而存款、小微贷款等业务则仍然呈现出很强的本地化特征，全国性银行竞争不过区域性银行。因此有必要通过收购传统区域性银行的方式，实现自身优势（消费贷款投放）与区域性银行优势（主要是吸收存款）的结合。2005年，Capital One收购Hibernia银行，以增强自身在吸收存款和从事小微贷款业务方面的能力；2006年又收购了North Fork银行，进一步优化自身的负债结构，减少对资本市场融资渠道的依赖，增强负债的稳定性。

Capital One的发展历程。公司的发展大致可分为三个阶段。第一阶段专注于信用卡业务，通过数据搜集分析建立用户画像，进行精准营销。第二阶段开始拓展汽车金融业务，成为独立公司之后完成了品牌建设。第三阶段进入了零售银行业务，为次优人群和中小企业提供金融服务。

通过各种收购和兼并，Capital One从一家消费信贷公司转变为一家偏重消费信贷的综合性商业银行。公司在接下来几年抓住机会进一步通过收购进行扩张。其在金融危机期间抓住市场机会，收购了Chevy Chase银行；在2012年抓住欧洲经济与监管环境变化的机会，收购了ING在美国的直销银行和HSBC在美国的信用卡部门。Capital One在世界500强公司中排名112位，员工人数47300，现有755家分支机构和2000台ATM，业务覆盖美国、加拿大和英国。2016年，Capital one是美国第三大信用卡发卡行和第四大汽车贷款机构。截至2016年底Capital One的总资产达到3570亿美元，信用卡应收账款余额为911亿美元，占到美国信用卡应收账款余额总数的12.1%。2016年实现营业收入255亿美元，净利润37.5亿美元。Capital One现有三条业务线：信用卡（Credit Card）、消费者银行（Consumer Banking）以及商业银行（Commercial Banking）。到2018年末，Capital One按法人总资产排序已经是美国第七大银行。