银行贷款业务-个人贷款业务全解析（5）

1.利息计算

        

（1）利息计算的基本公式：

• 贷款利息 = 贷款本金 × 贷款利率 × 贷款期限
• 其中，贷款本金是借款的总额，贷款利率是银行或金融机构为贷款所设定的利率，贷款期限是贷款的时间长度。

（2）利息计算的方法：

• 积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。公式为：利息 = 累计计息积数 × 日利率，其中累计计息积数 = 每日余额合计数。
• 逐笔计息法：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。对于整年或整月的计息期，利息 = 本金 × 年（月）数 × 年（月）利率；对于既有整年（月）又有零头天数的计息期，利息 = 本金 × 年（月）数 × 年（月）利率 + 本金 × 零头天数 × 日利率。银行也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数。
• 单利法：在贷款期限内，到了约定的收息日，只按贷款本金计收利息，上期未收到的利息不作为本期计息的基础。计算公式为：利息 = 贷款本金 × 贷款日利率 × 贷款天数。
• 复利法：在贷款期限内，到了约定的收息日，如果上期的利息没有收到，要将上期利息计入本金作为新的计息基数，在此基础上计收利息。复利就是俗称的“利滚利”。计算公式为：本利和 = 贷款本金 ×（1+利率）^n次方，利息 = 本金 × [（1+利率）^n次方 - 1]。
• 贴现法：商业银行在发放贷款时，预先从本金中扣除利息，到期由借款人一次还本付息的方法。计算公式为：利息 = 贷款本金（或票面金额） × 贷款天数 × 贴现日利率。
• 本利分期偿还法：在贷款期限内定期偿还本金和利息的一种方法。

2.利息收取

        

（1）按期计息：

        1）这是最常见的利息收取方式。银行根据贷款合同规定的利率和还款方式，按照固定的时间间隔（如每月、每季度）计算并收取利息。

        2）对于等额本息还款法，每月还款额中包含一部分本金和一部分利息。随着本金的逐渐偿还，每月的利息支出也会逐渐减少。

        3）对于等额本金还款法，每月偿还的本金是固定的，但利息会随着本金的减少而逐月递减。

（2）一次性收取利息：

        在某些情况下，银行可能会要求借款人在贷款发放时一次性支付全部利息。这种方式常见于短期贷款或特定类型的贷款产品。

（3）分期收取利息：

        除了按期计息外，有些贷款产品还可能允许借款人选择分期支付利息。这意味着借款人可以在贷款期限内分多次支付全部利息。

（4）罚息：

        如果借款人未能按照合同约定的时间还款，银行可能会对其加收罚息。罚息的计算方式和标准通常会在贷款合同中明确规定。

（5）提前还款利息：

        如果借款人在贷款期限内选择提前还款，银行可能会根据提前还款的时间和金额收取一定的提前还款利息或手续费。这也是为了弥补银行因提前收回资金而可能遭受的利息损失。