保险赔款计算因子-保险金额

1.保额的概念

保险金额（Insurance amount），保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额；它是保险公司收取保险费的计算基础，它也决定了被保人出险后，可以获得多少赔款。

2.保额的确定

1）不同险种的保额

在财产险中，保险金额根据所评估的保险价值来确定。根据保险价值和保险金额的大小关系，可划分为足额保险（保险金额等于保险价值）、不足额保险（保险金额小于保险价值）、超额保险（保险金额大于保险价值）。
在人身险中，人的价值无法衡量，所以人身险合同的保险金额是合同双方约定的，由保险人承担的最高给付的限额。

2）法定/特定保额

一些法律条文规定了特殊场景的保额，例如：
依据《旅行社投保旅行社责任保险规定》，国内旅游每人责任赔偿限额为人民币8万元；入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额为人民币16万元。

3.保额对赔款计算的影响

1）剩余保额

剩余保额是指，根据保险合同约定的保险金额，扣除历次出险后的赔付金额后，累计剩余、可继续赔付的保险金额。
举个栗子，张三投保个人意外险，保单合同约定的保额为100万元。三个月后，首次出险赔付了10万元，此时剩余保额为90万元；六个月后，再次出险赔付了20万元，此时剩余保额为70万元。
若投保后未出现，剩余保额即为保单约定的总保额。

2）赔款的计算

赔款的计算，以保险金额、损失金额和赔偿方式为依据。不同险种有不同的赔款计算公式。一般意外险赔款计算公式为：
MIN{剩余保额 , MAX{0 , (估损金额 - 免赔额)} × 赔付比例 }
提示：根据不同保险公司的条款，赔款计算公式会有差异