利息
利息指金融借款业务中,银行通过收取利息的方式获得收益。一般特指贷款期内利息。除贷款期内利息以外,在提及罚息、复利时,也常以“利息”作为指代。
利
息
的
计
算
方
式
为
:
利
息
=
本
金
∗
贷
款
利
率
。
利息的计算方式为:利息 = 本金 * 贷款利率。
利息的计算方式为:利息=本金∗贷款利率。
罚息
罚息系因借款人存在特定违约情形而收取的具有一定惩罚性质的“利息”,主要针对两种情形计收罚息:
- 贷款逾期后的罚息。即借款人在贷款到期后未还清借款本金,需以欠付本金为基数,自逾期之日起按罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为贷款利率上浮30%—50%;
- 贷款被挤占挪用的罚息。即借款人未按合同约定用途使用贷款,需以贷款本金为基数,自挤占挪用之日起,按罚息利率计息。挤占挪用罚息利率为贷款利率上浮50%—100%。
罚 息 ( 本 金 罚 息 ) = 逾 期 本 金 ∗ 罚 息 日 利 率 ∗ 逾 期 天 数 罚息(本金罚息)= 逾期本金 * 罚息日利率 * 逾期天数 罚息(本金罚息)=逾期本金∗罚息日利率∗逾期天数
一般贷款常说的罚息特指贷款逾期罚息。如同一笔贷款既逾期又出现挤占挪用的情形,应择其重者(以挤占挪用的罚息利率计收罚息),不能并处。
复利
复利的本质是一种计息方式,被爱因斯坦誉为“世界第八大奇迹”。人们谈起复利时,首先想到的是“高利贷”,计算公式:
还
款
金
额
=
贷
款
本
金
⋅
(
1
+
利
率
)
还
款
期
数
还款金额 = 贷款本金 \cdot(1+利率)^ {还款期数}
还款金额=贷款本金⋅(1+利率)还款期数
,随时间的增加,本息之和将呈现指数级增长。
法律规定明确规定在民间借贷中不允许采取此类计息方式。金融借款业务中,金融机构仅针对欠付的“利息”计收复利,并不包含所欠本金,两者在计算基数上存在本质差异。
根据央行发布的《利率管理规定》,复利可分为贷款期内复利与贷款逾期或挤占挪用的复利,前者系针对贷款期内不能支付的“利息”,按贷款利率计收的复利;而后者系对贷款逾期或挤占挪用后不能支付的“利息”,按罚息利率计收的复利。
复
利
(
利
息
罚
息
)
=
逾
期
后
未
还
利
息
∗
复
利
日
利
率
∗
逾
期
天
数
复利(利息罚息)= 逾期后未还利息 * 复利日利率 * 逾期天数
复利(利息罚息)=逾期后未还利息∗复利日利率∗逾期天数
因涉及规范的理解与利益的衡量,实务中对罚息能否再计复利存在较大分歧,甚至在最高法院层面亦未做到完全统一。
一般来说,贷款逾期后所需还的款项主要包括:逾期本金、应收未收利息、罚息、复利。
银行复利和高利贷差别
比如,贷款金额为A,月利率为R,罚息利率R2,复利利率R3。
高利贷第一个月还款金额:A*(R+1),其中,本金=A,利息=AR。
高利贷第二个月还款金额:A*(R+1)*(R+1),即AR2+AR+AR+A,其中,本金=A+AR,利息=AR2+AR
以此类推…本金=A(R+1)n,利息=AR(R+1)n。
如果银行正常还款,
正常还款第一个月还款金额:A*(R+1)
正常还款第二个月还款金额:A*(R+1) + AR,即 A+2AR
以此类推…
如果逾期还款,
逾期还款第一个月还款金额:逾期本金=A,应收未收利息=AR,罚息=AR2,复利=ARR3,总额=A+(AR+AR2+AR*R3)。
逾期还款第二个月还款金额:逾期本金=A,应收未收利息=2AR,罚息=2AR2,复利=2ARR3,总额=A+2*(AR+AR2+AR*R3)。
可以看出,高利贷本金、利息均指数级增长,而金融机构仅针对欠付的“利息”计收复利,并不包含所欠本金,两者在计算基数上存在本质差异。
贷款逾期的不良后果
银行和一些贷款机构对于逾期并没有我们想象中那样严格,不是逾期了就立马上征信了。通常,对借款人都会有一定的“容忍”。大部分银行都有容时、容差的规定。
- 容时是指银行对逾期情况有一个时间上的容忍,也就是会给借款人提供一定的宽限期。如果在宽限期内还清了欠款,银行就不会把你的逾期记录上报给央行征信系统。但这个宽限期,每个银行规定是不一样的,有的没有宽限期,有的是3天、5天、7天,具体多少还得咨询你所贷款的银行来了解情况。
- 容差是指对还款金额的容忍,也就是说银行会给定一个最低还款额,只要你未还的金额小于规定的数值,银行就不会追究,而剩下没有还清的部分就转入下月的还款账单。
但是,一般贷款逾期时间90天以上就会被视为恶意逾期,贷款机构也有权起诉借款人。
- 产生不良信用记录,影响今后的贷款和办理信用卡;
- 无法享受贷款优惠,甚至已申请不到贷款;
- 影响个人职业生涯。