贷中管理-理论

Part1 什么是贷中管理

贷中管理：值从贷款发放之日起，至贷款本息收回日期为止的贷款管理。
不同于贷前和贷后管理，贷后管理早期在信贷管理较为薄弱，且没有明确的业务目标。但随着催收压力逐渐加大，且贷中管理存在大量的金融服务需求，关注度也逐渐攀升。
贷中管理业务核心分两块：
1）客户的风险排查与预警处置；
2）客户潜在金融需求的及时满足和服务体验提升。
岗位职责：
1）客户分层：利用模型和策略量化客户未来逾期风险，从而进行数字化的风险分层；
2）贷中预警：结合不同的风险等级，相对应的设计对应配套的处置策略，降低信用风险；
3）额度调整：对于不同客户因风险等级、用款需求、还款能力等因素进而调整额度；
4）交叉销售：针对贷中存量客户挖掘风险相对较低，营销倾向较高的名单进行批量化营销
解决业务问题：
1）监控预警：实时监控贷中客群风险情况；针对客群风险情况设置应对处置策略；对于模型、策略配置相应的评价体系报表。
2）额度调整：具备所有场景额度调整业务；为加强主动提额和被动提额用户体验；针对风险客户降额处置和批量降额处置；提升额度利用最大化。
3）客户经营：提升客户在用款体验；解决金融需求问题；提升客户整体价值；巩固客户在机构粘性，降低流失率。
4）欺诈管理：负责贷中交易欺诈管控；监控贷中欺诈业务；负责贷中欺诈认定。
业务目标：
全面的系统贷中管理架构，科学的量化风险预警机制，完善的策略管控机制，实施有效的效果评估体系；
入催率、收益（很多时候也是靠经验去拍的，但是有了数据沉淀之后就可以去慢慢的优化，找到一个平衡点）
绩效考核：
用信率：提款审批通过率、实际提款率；
续贷率：老客户续贷比例、交叉销售转换率；
逾期率：不同资产包入催率、首次逾期比例。

Part2 行业趋势分析

四个阶段的变化：
1）粗放式的管理：基本无贷中管理措施；传统的资产质量分析，无客群分析；客户逾期后直接走催收流程。
2）贷中监控和调整：在粗放式管理基础上，增加业务监控；监控以事后监控为主，分析问题时间较久；整体业务迭代较慢，需要一定的周期。
3）贷中预警和处置：贷后预警时效快，应急响应反馈迅速；根据不同客户分层差异化处置策略；单纯考虑风险层面因素设计处置策略。
4）风险经验管理：不单纯考虑风险，同时兼顾经营；从最佳实践角度考虑，不断优化业务。
未来趋势：
通过量化风险管理，实现精细化风险经营，并提升至整体业务价值最大化。
1）多样化的模型体系：提升模型维度，建立既有广度又有深度的模型体系，并应用在贷中管理，提升风险经营能力。
2）存量客户经营：贷中管理并只是做风险管理，而是存量客户风险经营，进一步挖掘存量客户价值。
3）高时效的策略执行：不同于早期贷中预警，策略处置时效较慢，策略处置利用自动化工具提升处置效率。
4）收益预测：贷中管理过程中，需定期预测存量客户未来收益情况，从而进行针对性的经营策略。
业务痛点及难题：

有效识别存量客户在不同账龄阶段的风险偏好，进行针对性的客户分层；
不同的风险处置行为需通过量化分析和评价，设计科学的行动方针。

Part3 业务场景介绍

生命周期业务介绍

贷中预警：