如何提高芝麻信用分？解读芝麻信用是怎么做的

上周五在电脑里翻到一个文档，是芝麻信用的产品介绍。我不知道是从哪来的，也无法轻易搜到同一份文档。但既然是产品介绍，就权当这是公开文件，作为一个外行，聊聊。

我显然没做过芝麻信用分，甚至我都没有调研过，但我是做过同类产品的。这样一款信用产品，与那些消金信贷公司的A卡B卡是有很多不同的。这个行业里多了很多懂数据懂算法的人，但没几个懂信用懂风控的人。因而，我觉得这份不同，还是值得小书一下。

主要是揭秘下芝麻信用分是怎么做的，说是揭秘，但因为我并不是幕后操盘手，更准确的说法是推测，也可能只是臆断。

另外，花呗接入央行征信系统，我们这些消费者在使用这类产品时要不要另作考虑，也会说一说。

关于芝麻分，官网有一段介绍如下：

芝麻分是由独立第三方信用评估机构-芝麻信用管理有限公司，在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合互联网金融借贷信息，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。芝麻分的分值范围为350至950，分值越高代表信用越好，相应违约率相对较低，较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。

01

信用衡量的就是先享后付的能力，那就是要让该享受服务的人能享受到服务。一个该一个能。该的人不能，不该的人能，是要解决的关键问题。

想清楚两件事情，你就知道怎么做这样一款产品了。

一是，哪些信息能衡量一个人的信用？

两个维度，一是能力，二是意愿。能力取决于你的收支情况，以及保持收支平衡的稳定性的水平。所以，你的就业、你的收入、你的消费很重要，不仅在于当前是什么水平，还在于它是不是稳定的。如果你四海为家，如果你黄赌毒，都是稳定性上的负面。</