信用卡消费业务转型发展策略探讨——以B行为例

当前，信用卡业务从“跑马圈地”的快速发展高峰期迈入存量经营时代，信用卡行业新的发展格局正在形成，行业各方亟须重塑思维，探寻适合存量经营时代的发展路径。本文以B行为例，分析信用卡消费业务的环境及优劣势，并提出信用卡消费业务发展的相关策略。

一、信用卡消费业务的环境分析

从信用卡行业环境看，受全球通胀余波、地缘政治风险上升等多重因素影响，“消费降级”似乎已成大势。国家统计局公布的数据显示，2024年一季度，全国消费者信心指数为88～89.4，处于低谷期，消费信心略显不足。2024年1月全国居民消费价格同比下降0.8%，2月起回温，3月上涨0.1%。2024年一季度，一般公共预算收入同比下降2.3%。消费市场增速放缓，消费者呈现更加保守和谨慎的心态。

虽然主力人群的决策模式和购买习惯转变，但并非不再乐意消费。从信用卡的透支金额投向来看，信用卡消费规模的增长对社会消费的促进主要体现在文化教育发展型消费、经营类消费、生活娱乐享受型消费、耐用日用品消费等方面。为了提振大宗消费，2024年江苏省政府工作报告中提出，深入拓展“苏新消费”系列活动，促进汽车、家电等以旧换新。宏观政策方面的支撑为B行信用卡消费业务发展提供了动力。

从信用卡消费客群来看，根据清华大学的调研数据，使用信用卡进行消费的家庭，在购物消费方面可以节省约3.6%的预算。不过，尽管客户的购物预算有所降低，但预算降低受到客户的总收入的限制。虽然信用卡特惠活动为客户提供了“特殊优惠”，刺激了客户的消费需求，但客户消费整体预算并不会超出原有支出水平太多。据分析，具备“年轻客群、收入水平较高、社会经济地位高、金融素养高”中一项或几项特征的居