原文：Rich AF : The Winning Money Mindset That Will Change Your Life
译者：飞龙
介绍
我很不愿意告诉你这个消息，但美国梦已经死了。富人变得更富，穷人变得更穷不是因为某种偶然，而是因为这个系统是这样设计的—猜猜是谁设计的？富人设计的。
几代人以来，关于投资、金钱和财富的对话在高尔夫球场的广袤绿地上和会员制俱乐部的鸡尾酒会上低声交谈。财务成功的秘诀在朋友之间传递，并从“富有的父亲”传给他们的“富有的儿子”。
与此同时，如果你不是一个老、富有、白人，金融服务行业会让你束手无策。当这些富有的家伙忙于创造和维护世代财富时，我们其他人被灌输了美国梦的神话—如果我们努力学习、加班工作，并放弃生活中的小奢侈，我们就能像我们在《福布斯》和《名利场》的页面上看到的百万富翁一样变得富有。
对于大多数人来说，靠工作或储蓄已经不可能变得富有。更糟糕的是，如果你不了解金钱规则，你永远也不会知道，因为我们被告知谈论金钱是粗鲁、俗气和禁忌的。那么当我们只知道如何玩跳棋时，我们该如何赢得人生的象棋游戏呢？
通过打破那些禁忌。
通过谈论金钱。
通过像富人一样思考。
这就是我的工作。
嗨，我是维维安，我是你的富有的闺蜜。
我曾是一名前华尔街交易员，前 BuzzFeed 销售合作伙伴，现在是一名金融素养创作者，未来将成为畅销书作者（好吧，我在展现愿景—起诉我吧）。
我是我自己公司的创始人兼首席执行官。我拥有自己的房子。
我在二十七岁之前赚到了我的第一百万美元。
作为你的富有的闺蜜，我在你的财务生活中为你加油。我在这里教你富人玩的规则，这样我们就能在他们的游戏中击败他们。我的使命是让金钱对话变得正常、易懂，甚至—哇—令人愉快，为下一代富有的闺蜜。金融领域已经长期以来一直是男性、苍白和陈旧的，但通过这本书，我正在将金融变成有趣的金融。我希望每个人都意识到，只要拥有正确的信息和工具，他们就可以变得经济独立。
因为事实是：我并不特别或独一无二。
我并不总是善于理财。我不得不学会如何做到。
我在一个移民华人家庭长大，父母非常爱我，但非常节俭—剪辑优惠券和重复使用密封袋是家常便饭。我被教导说，变得富有意味着用商店品牌替换我的名牌购买，并每天带着便当。我被告知，如果我能停止购买星巴克，我很快就会成为百万富翁了，对吧？
错了。
直到我在华尔街开始我的职业生涯，我才意识到真正的富人不太关心节俭和储蓄，而更专注于投资和增加财富。
当我在纽约市 J.P.摩根股票交易部门开始工作时，团队中大约有三十到四十名交易员和销售人员。如果你问他们中的大多数人为什么最初加入这个行业，我敢打赌他们中的大多数人会告诉你，他们有着真正的兴趣……赚一大笔钱。任何说相反的人都是骗子。
我也不例外。我希望我能告诉你我对金融市场有着燃烧的激情，但实际上，我只是想要一份工作，从此再也不必向父母要钱。当然，我想在一个快节奏的环境中工作，每天都能做一些新事物，但住在顶层公寓和拿到七位数的支票绝对不会有害。最终，这份工作帮助我变得富有，只是不是我最初想象的方式——很大一部分要归功于我的富有的闺蜜。
因为有一件事我与那些交易员和销售人员不同？
除了一个人，其他人都是白人男性。
命运注定，另一个异类，另一个亚洲女性，最终成为了我的经理和导师。她是我想成为的一切——聪明、敏锐、成功，并每天携带新的设计师包到工作。
我的华尔街工作让我快速赚钱，但真正改变游戏规则的是遇到我的导师。这是我生活中第一次有人为我着想。她会把我拉到一边问我是否在为我的 401(k)做贡献（我没有），问我是否知道如何使用公司的企业旅行目录节省酒店费用（我不知道），甚至每天为我买午餐将近两年（我负担不起——即使有着高薪。我在支付纽约市的房租，人们！）。从她那里，我学到了关于金钱、财务和生活的宝贵经验，这些是我在交易大厅里永远学不到的。
我的导师成为了我现在所做和所成为的模范。她是蓝图。原始的坏女孩。她是我与金钱关系发生巨大变化背后的人。她揭开了财富的面纱，教会我在教室四壁之外从未学到的东西。她不仅帮助我为自己创造财务健康打下基础，更重要的是，她成为了我的灵感：每天提醒我，一个看起来和我一样的人——一个年轻的亚洲女性，来自一个普通家庭，几乎没有关系——也能取得巨大成功。
两年半后，当我离开华尔街去往科技和媒体更绿色的草地时，我开始注意到我的朋友们不断向我提出我曾经问过我的导师的同样问题。比如：你能帮我重新平衡我的 401(k)吗？你选择了哪种健康保险？你在投资什么？
我收到了很多同样的问题，所以在 2020 年底，我做出了一个新年决心，开始一个小的激情项目，并公开分享我的知识。我在 2021 年 1 月 1 日发布了我的第一个 TikTok 视频，八小时后我的视频就爆红了。到本周末，我已经拥有超过 100K 的粉丝，大量的互动，以及我自己的“哦不”时刻。
我要如何持续创作足够的内容来满足我的社区？我怎么可能让我的千禧一代和 Z 一代的同伴们满足他们对更多财务信息的渴望？我真的能做到吗？我这个小小的 Vivian？
但后来我给自己做了现实检查。
我曾在高级金融领域工作过。
我已经整理好了自己的个人财务。
我已经足够有能力回答那些问题了。
此外，我的导师会怎么做？
然后我恍然大悟。学生已经成为了老师。
我已经成为了富有的 BFF。
所以我决定忠于自己，继续发布内容，自那以后我就没有回头看过。每天，我创作我朋友们想看的内容，将投资、学生负债和购房等主题与流行文化趣闻和有趣的个人故事融合在一起。
在过去的三年里，你的富有 BFF 社区已经发展到了八个社交平台上超过六百万的粉丝，并且还在增长。这些可爱的人类是年轻人、女性、LGBTQ+ 人士、有色人种、第一代美国人、来自低收入背景的努力工作者。我知道作为创作者保持理智的第一条规则应该是“不要读评论”，但我不在乎。因为看看这些评论：
谢谢！刚刚被裁员，需要这个！
真是太容易了，感谢上帝
这是一个了不起的消息！我等了 70 多分钟才找到一个电话，但退款是值得的！
天啊，我做过这么多工作，却不知道这个！希望我的钱能在多年后被找到。
知道自己的价值没什么不对！
谢谢你澄清这些信息。你绝对是正确的。
很高兴知道，因为你说得对，我在我的 fyp 上看到了很多无聊的东西 . . . ！ 
解释得太好了，谢谢
这太重要了！现在可能感觉尴尬，但因为费用而不得不退出的人更尴尬。
谢谢提醒，立刻去设置了。全部搞定！
我刚刚做了这个！谢谢富有的 BFF！
这些是我视频的评论。
这些人碰巧看了我解释一个概念、引导一个过程或者解释一个首字母缩略词的六十秒。
然后他们做了改变他们生活的事情。
也许这是一个小改变（比如在假日购物中获得 2%的现金返还），或者可能是一个重大改变（比如获得数千美元的税收抵免）。但无论规模大小，这都是积极的改变。如果他们没有听过我的话，他们可能永远不会做出这样的改变。他们正在学习、赚钱和成长，他们是我的富有的闺蜜们——而有了这本书，现在你也是。
这并不是我在吹嘘，因为，再次强调：我并不那么特别。我不是超级天才。
实际上，我在社交媒体上所做的事情——以及我将在这本书中所做的事情——是我希望我们所有人都能做的。
谈论金钱。
因为当我们谈论金钱时，每个人都会受益。
更多人可以获得他们应得的加薪。
更多人了解他们有资格获得的信用、退款和折扣计划。
更多人摆脱糟糕的交易、金钱困境和欺诈。
更多人获得更多的钱。
更多人过着富有的生活。
那么让我们开始吧。
我将揭示富人世代传承的秘密，这些秘密是我自己来到华尔街时才学到的。因为女性、有色人种、LGBTQ+群体和边缘化社区应该有一个座位，如果他们无法通过传统方式获得，那么我们就要建立我们自己的桌子。
实际上，我们建立了自己的俱乐部。这不是那种保安员会把你拒之门外，除非你是某种贵宾的独家俱乐部，也不是你需要支付五万美元才能加入的乡村俱乐部。这个俱乐部是为每个人准备的。在这本书中，你会看到邀请加入我们包容俱乐部的邀请：在这里，你会找到像预算模板、电子表格计算器、头脑风暴工作表和其他有用的工具，帮助你将新知识付诸实践。所以在各章节中留意这些方便的工具，或者立即访问：网址是richAF.club。
我们比我们想象的更聪明，我们团结在一起更强大——我们所有人都应该有机会变得富有。
你富有的闺蜜的财务地图：如何阅读这本书
这本书的内容是这样的。我不是你父亲的财务顾问。我永远不会告诉你不要吃鳄梨土司或星巴克——这里没有羞耻或评判——但我可以帮助你改善你的整体财务状况。
我将首先揭开帷幕，向你展示富人真正的做法：他们如何思考，如何行动，如何花钱，以及他们不仅仅是生来富有，而且保持富有并变得更富有。我还将列出最近几代年轻人在金钱方面遇到的特别困难的所有原因（提示：这不是你的错）。
从那里开始，我将介绍个人理财 101：那个你希望在学校学到的至关重要的财务基础知识（但从未学到）。我将首先教你为什么需要尽可能多地赚钱，以及如何实现这一目标。然后，我将指导你评估你的支出，制定预算，并调整你的计划，以便你不只是靠吃豆子和米饭生活。
本书的其余部分将致力于通过“你的致富好朋友”方式掌握致富的基础知识：银行业务、储蓄、投资、使用信用卡和偿还债务，以及应对整个世界。
我还整理了一个术语表，你可以随时翻阅，以便在需要复习某些术语或概念时查看——所以如果你不知道 IRA 和 HSA 有什么区别，没问题。我来帮你。
最后，每一章都将以一个理财指南结束。我会给你一个方便的待办事项清单，在继续下一章之前完成。
是的，我确实指望你在继续前完成所有这些任务。那些复选框不仅仅是装饰，朋友们。它们是你必须采取的行动步骤。我希望你对自己负责，因为做这些事情——而不仅仅是阅读它们——是你能够有意义地改善你的财务生活的唯一途径。
所以拿出一支笔，让你的生活变得更出色，然后划掉那个任务。 （然后标记我，告诉我你完成了清单——你值得炫耀！）
第一部分：你为金钱努力工作
一、这个时代的教育
为什么这本书适合你
不久前，我和一些朋友在汉普顿度过了一个长周末——一个可爱的小情侣度假，那种喝酒、晒太阳、非常轻松的迷你假期。一个下午，在去海滩之前，我们顺便去当地的 CVS 买了些零食，当我女朋友在出门时突然停住脚步。
“天啊，”她说。“我一定要买下它。”
这是一场大富翁游戏。不仅仅是任何大富翁游戏，而是一个以汉普顿为主题的大富翁游戏。
不得不承认，当我把我们的 M&M 巧克力和软糖带到自助结账台时，我确实翻了个白眼。但劳伦太兴奋了，不可避免地她的热情感染了我。如果我最好的朋友对这个新奇的旅游陷阱般的棋盘游戏如此兴奋，那我又有什么资格泼她的冷水呢？
当我们回到车上时，劳伦已经说服我参加游戏之夜，我们完全兴奋。我们准备玩这个游戏。我们滑回座位，分发物品，当亚当，劳伦的男朋友，问我们为什么如此兴奋时，我告诉他，“哦，劳伦刚刚为我们买了这个俗气的汉普顿大富翁游戏，今晚要玩。”
没有回应。就像夏天的空气突然变冷了一样。然后，亚当从前座转过身来。没有微笑。非常紧张。
他说，“你们绝对不想和我玩大富翁。”
当然，我们当时就像，“嗯……为什么不呢？”
又是一次停顿。
“因为，”他说。“有一个秘密。大多数人实际上从未真正阅读过大富翁的完整说明手册。但我有。当我按照我知道的方式玩的时候，我不可能输。”
“那么，大秘密是什么？！”我问。
但他只是摇了摇头。不告诉我们。劳伦和我不以为意，然后去海滩了。
那天晚上，我们拿出了汉普顿大富翁。它很俗气，到处都是小灯塔和风车，但葡萄酒畅饮，我们全神贯注。在我们每个人挑选了小棋子并分配了我们的假钱后，我们掷骰子。
亚当继续统治。
就我个人而言，我认为我在大富翁游戏中还行，至少是高于平均水平到实际上还不错，但我从来没有机会。这是一场血腥屠杀。紧张情绪迅速升高。声音变大，言辞激烈，为了在避风港岛上的酒店（汉普顿版本的波道克）支付过高的租金而爆发争论。
现在，如果你曾经和一个竞争激烈的朋友团玩过大富翁，这一切都不会让你感到意外。这可能是推动友谊（实际上是任何关系）走到崩溃边缘的最快、最毁灭性的方式。但这次的游戏不同，不仅仅是因为我们玩的是汉普顿大富翁而不是普通版本。
这都是因为亚当的秘密策略。
这个秘密基本上是规则中的一个奇怪漏洞，允许你使用你没有的钱来购买财产。原来，如果你确实通读规则书，并了解贷款系统的运作方式，规则实际上允许你在《大富翁》银行中获得杠杆（基本上和你在现实生活中变富有的方式一样，老实说），这样就可以更快地堆积那些粉色和橙色的钞票了。
当然，劳伦和我不知道这一点。我们之前曾开玩笑谈论过这个“大秘密”，但现在我们被彻底打败后，我们对此感到愤怒。
“这不公平”，我们说。“你没有告诉我们我们可以这样做！”
亚当耸了耸肩。“你们和我拥有同样的规则书。你们只是选择不去阅读它。”
除了对在我们有趣的小夫妇之旅上几乎引发第三次世界大战感到内疚（为我们的其他朋友倒一杯，他们是这场关于微小虚拟货币混乱中的无辜旁观者），我从这个故事中得到的启示是，亚当能够获胜（而我们其他人 . . . 没有）的方式基本上与我们现实生活中的金融系统运作方式相同。
从理论上讲，我们都可以获取关于金钱的相同信息。我们都有某种版本的规则书。每个人都有智能手机。或者笔记本电脑。或者图书馆。现在不再是《唐顿庄园》时代，当时没有什么是公开可访问的，只有足够富裕以支付每日电报费用的人才知道发生了什么。你可以随时随地查阅任意数量的书籍、文章、网站、维基百科等等，所有这些都是零成本的，学习一切关于真正变富有的知识。
从理论上讲，是这样的。
因为没有人真的这样做，对吧？
没有人会完整地阅读规则书。不在玩《大富翁》时，也不在管理我们实际、真实、冰冷的美元时。
我敢打赌你可能学会玩《大富翁》的方式和我学会玩《大富翁》的方式一样：你和已经玩过的人坐下来玩第一局，他们向你解释。这比费力地盯着所有那些小字更快，更不无聊，让你更快地进入游戏并让游戏更有趣。
但是也有一些人像亚当一样。他通读了规则书。他找到了可以让他成为赢家的漏洞和技术细节，不作弊，不费很多努力。
有什么阻止我和劳伦也通读整本小册子吗？
不对。
但我们有吗？
同样不对。
我们都可以获取相同的信息。但只有一个人真正深入研究并学会如何利用它。
事实是，仅仅因为我们都可以研究规则，并不意味着我们都拥有相同的策略。有些人通过利用银行来度过一生，而我们中的一些人则按照我们从父亲、姑姑、哥哥或保姆那里学到的传统方式玩《大富翁》。
换句话说，仅仅拥有规则的访问权限是不够的。如果你以前从未玩过《大富翁》，你可能会在打开盒子时感到困惑：这里有一个顶针和一只斯科蒂狗？为什么所有这些街道都以州命名？这个游戏到底是关于什么的？ 你至少要花十五分钟阅读小册子，一旦开始玩游戏并不断回头查看，你可能会忘记一半你读的内容。游戏通常会变得缓慢、烦人，甚至不那么有趣，更不用说容易赢了。
而如果你和一个有策略的人玩，他们不仅可以教你规则，还可以告诉你哪些规则重要 - 以及如何利用它们来获得优势。他们可以指导你购买产权，以及在你建造酒店之前必须建造四栋房子，还可以建议你首先抢购哪些颜色的产权，何时向其他玩家提供交易，以及是否值得购买公用事业和铁路。
金融理论在实际表述为可操作建议时最有用。与其阅读关于某些事情可能在某个时候发生的内容，不如获得关于在当前情况下该做什么的逐步信息和指导。你可以了解哪些信息至关重要，哪些可以忽略。
这就是知道规则和拥有策略之间的区别。
而金融策略才是我们实际需要教授的。
因为猜猜谁早早学会了金融策略？富人。
而我们其他人呢？嗯 . . .
我们在学校里没有学到这些东西
上次你使用毕达哥拉斯定理是什么时候？
或者写过一篇五段论的文章？
或者打过躲避球吗？
这可能已经很久了。
你可能在余生中不会再做这些事情超过几次。
但上次你购买东西是什么时候？
上次你支付房租是什么时候，或者为食品预算，或者查看你的学生贷款余额并想到，“这些词语是什么意思，为什么还有这么多零？”
我们没有被教会如何平衡支票账户 . . . 甚至不知道“平衡支票账户”是什么意思。我们没有被教会如何报税。我们没有被教会如何预算，如何储蓄，如何明智投资，甚至这些词语和术语意味着什么。个人财务长期以来一直是这个被守口如瓶的秘密 - 如果你知道，你知道，如果你不知道，你永远不会知道。
每个阅读本书的人可能都能告诉我线粒体是细胞的动力源，但很少有人能自信地定义股票市场是什么或起到什么作用。
在我看来，这是我们教育系统的失败。
好消息：学习永远不会太迟。
首先，学习绝对不晚。最好的财务知识学习日是昨天，但第二好的日子就是今天。希望你现在已经明白了，因为你已经在这里并且进入第一章了。（跟着我，好朋友们。）你仍然有足够的时间利用时间的力量让你赚钱（我们会讨论到这一点）。即使你负债并且价值负五十万美元。即使你经常被透支费用折磨。即使你在贫穷、被欺负、感到羞耻的环境中长大，内心深处仍然感觉像那个穿二手衣服的笨蛋孩子。
更好的消息：这不是你的错。
其次，你不知道这些东西的一个非常真实的原因，那基本上是超出你的控制范围：你在学校没有被教过这些。（我会一直说到你明白为止。）但为什么不，确切地说？如果这些信息对于成功生活和最终变得非常富有是如此重要，而这些信息确实存在并不是某种大金光闪闪的秘密，那么为什么我们的教育系统不把它作为优先事项呢？
因为缺乏基本的财务知识让我们的工薪阶层继续工作。
看，我不是在试图像一个阴谋论者，但我确实认为为什么一些良好财务策略的基础知识没有“渗透”到中产阶级及以上的原因之一是因为富人希望我们其他人继续工作。总是需要人们做“脏活”，给汽车加油、开卡车、以及在酒吧和餐馆赚取低于最低工资标准的工资。大多数人并不愚蠢：如果他们知道如何赚更多的钱，建立一个备用金和财务垫，他们会。你认为他们会想要继续保持那个糟糕的每小时 7.25 美元的工作吗？你认为他们会愿意在孩子长大需要十八年的过程中继续工作第三班，永远看不到孩子吗？
当然不是。人们总是想要用他们的钱买到最好的生活。
从前，人们实际上渴望成为蓝领专业人士——因为，很久以前，一个稳定的中产阶级工资足以随着时间的推移积累财富。现在不再是这样（我们稍后会讨论为什么）。目前的重点只是我们当前的体系依赖于蓝领工人没有向上流动，没有离开糟糕的工作的奢侈，保持一个渴望任何工作的一致劳动力。你只需看看 COVID-19 大流行就能证明：当白领企业办公桌员工被派去在家工作时，“必要工作者”在建筑、食品服务和卫生领域仍然被迫日复一日地出现。通过让财务知识感觉难以接近和混乱，我们一直能让我们的工薪阶层继续工作——并背负着我们所有人。
但让我们摘下锡纸帽，来到这里的第三个也是最重要的一点，那就是 . . .
最好的消息：如果你不知道这些东西，你也不是坏人
我是认真的：不了解规则，没有策略，不会让你成为坏人。
这听起来还不错。我们爱自己，我们尊重自己的价值，所有这些好东西。
但同时……你有多少次想过类似的事情：
我对金钱一窍不通。
我只是不负责任。
我没有足够的纪律去存钱。
我是一个慷慨花钱的人。
我是个购物狂。
我有严重的亚马逊 Prime 问题。
我只能接受自己负债直到死 lol fml。
你看到所有这些想法有什么共同之处吗？它们都把你当作问题。甚至不是你的选择或你的错误。你。 你的性格。你的自我。
对不起，但这太糟糕了。
首先，我们已经确定你在学校没有学到这些东西。所以你可能不熟悉这些规则。如果你没有幸运地从你富裕的父母、叔叔和祖父母那里得到理财建议，你不知道如何做事情，即使你模糊地知道你“应该”存钱或“应该”预算。
另外，媒体和我们的文化总体上都喜欢强调这种对人物的负面描述的金钱叙事。我强烈怀疑在你对自己产生任何负面想法之前，你在某个地方听到过它们——在电视节目中，在电影中，在网上。
不幸的是，这种责备游戏在涉及任何不是直白白男性的人时尤为糟糕。从愚蠢的“女人就是购物狂”梗到情景喜剧级别的关于那些同性恋和他们古怪奢侈的笑话，再到关于“福利皇后”和“偷工减料的移民”的有害且错误的刻板印象，都在强调同样的信息：你，以及像你这样的人，本质上无法善于处理金钱。你的个人缺点是你身无分文的原因。而且你无法做任何事情来解决它，这是你的本质的一个重要部分，所以去哭吧，穷人。
不。今天不行。你在这里，你要学会像富人一样思考。你将了解规则的内幕和如何让这些规则为你所用。你将学会如何赚更多的钱，而不需要更加努力工作，也不需要放弃你喜爱的一切，也不需要变得悲惨吝啬，也不需要吃方便面度过余生。
不，你没有在学校学到这些东西。不，你没有一个富有的姑姑教你市场的各种内幕或在你生日时给你储蓄债券或其他东西。
这些都不重要。因为现在学习永远不会太迟。
而且它会奏效。
你将成为非常富有。
信我。是的，那次在汉普顿斯的大富翁游戏中我被打败了。但之后呢？在我找到策略之后？
从那以后我就再没输过。
富人的思维方式
简短回答？不像普通人那样。因为富人正在打破我们都“应该”遵循的所有规则。
举个例子：当我刚开始在华尔街做一个新手交易员时，我记得有一个销售人员在一个星期五穿着他在星期四穿过的同样的衣服进来。为什么呢？因为星期四下班后，他带着一个客户去了新泽西州大西洋城赌博。他们整晚玩扑克和二十一点，没有睡觉，然后包了一架私人直升机在星期五把他们带回来。所以这家伙穿着昨天的衣服走进来，手提着一个——不是开玩笑——三万五千美元的现金，他打开了，然后拿出一张一百美元的钞票，给了他的初级助理，请求他给大家买早餐三明治，因为他宿醉了。
现在，我的第一反应是兴奋，因为嘿，免费食物。但当我吃着我善意的早餐三明治时，我开始在脑海中计算数字。这家伙可能在一个晚上花了$5K——那只是为了体验，甚至不包括实际的赌博部分，那可能是多少天知道。而我知道公司的费用政策是每人大约$175。所以我能得出的结论只能是 . . . 该死，他刚刚买单了吗？！
对于我这个普通人的大脑来说，这一切都毫无意义。我肯定会认为，从理论上讲，这样的把戏会让你被解雇。但不。这个家伙——一个下午后在办公桌上睡着了的家伙——当天就从他的客户那里得到了一个巨额的交易订单，接着在接下来的两周里每天都得到了。他最终成为了那一年收入最高的人之一。这个人打破了我曾经听说过的关于成为一个好员工的每一条规则，而且奏效：我看着他大手大脚地花钱，赢得大奖，得到回报。
这并不是说我们都应该把我们的支票账户清空然后把所有钱都压在大西洋城的黑色上。这只是说我亲眼看到了有钱人不像我们被告知的那样行动、思考或行为。有钱人用他们的方式做事。
所以如果你想知道，有钱人是在哪里学到所有这些秘密的金钱信息，如果不是在学校里？答案可能会让你惊讶：他们之间交流。
虽然我们被告知讨论金钱是低俗、禁忌和粗鲁的，有钱人们一代又一代地讨论他们的薪水、税收策略以及他们为东西付款的情况。这一直是他们的小秘密，他们乐意打破的“对你而言是规则，但对我不是”的规则。从我这些年来参与这个世界的经历来看：在这种环境中，谈论金钱是更受欢迎的。当你在玛莎葡萄园时，你可以听到人们一直在谈论现金流和回报率。当你去高尔夫球场，人们喝着几杯啤酒，抽着雪茄，开球时，他们谈论他们的投资组合和房地产投资，就像我们谈论足球比分一样。
就像你带着一袋赌博现金走进工作场所，如果最终达成了大交易，这并不会让你成为一个糟糕的雇员，当富人谈论金钱时，谈论金钱并不粗鲁。
那么，对于两个没有钱的年轻女性谈论没有钱为什么会显得俗气呢？
实际上，什么都没有。除了我们富人主导的文化说这是粗鲁的。
但如果我们想变得富有，那么我们必须像富人那样去做，而不是听他们说的。（至少在谈论金钱时是这样。如果你想去新泽西赌博，那就自己承担吧。）
让我们看看富人生活的八个关键特征，这些特征可能不是你想象的那样。
1. 富人很懒惰。
你没听错。富人并不想努力工作。
（我的意思是，我们中的任何人都不会吗？）
当然，他们说努力工作很重要。但实际上，他们只是希望你努力工作，尤其是如果你正在送他们的 DoorDash 订单或照看他们的孩子。
至于他们自己？他们想过得轻松一点——非常轻松。
“只要努力工作，你就会变得富有”的整个思维方式让我发疯，因为富人赚钱的方式并不像普通人那样。
富人知道其他人通过劳动赚钱（尽管有时他们自己也在劳动，他们完全打算——并有计划——尽快减少主动工作时间）。通常富人本身只是 . . . 懒惰的。但是以一种聪明的方式懒惰。
因为他们不只是不想劳动。他们只是知道他们不能全天候工作。
但你知道什么可以全天候工作吗？他们的钱。
因为他们知道他们的钱可以全天候为他们工作，而作为人类的他们不能，他们简单地理解一个相当合乎逻辑的结论，即他们的钱是比他们的身体或头脑更好的赚钱工具。
2. 富人不只是有更高薪的工作。
这让我想到了下一个观点。大多数人认为富人只是比他们拥有更高薪的工作。但这并不是真的。至少不是全部的图片。
例如，一个亿万富翁不会每两周领取 8500 万美元的工资放进银行账户。是的，如果这个亿万富翁仍在积极工作，那么他们会有薪水或其他形式的现金收入，而且可能相当高，至少与大多数工作成年人相比是高的。（尽管 Meta 首席执行官马克·扎克伯格以每年一美元的薪水著称，但这更多是为了税收目的。）但他们的“钱”大部分实际上都投资在资产中（公司股票、债券、共同基金、房地产、艺术品等）。
富人赚钱和拥有钱的方式根本不同。而其中一种根本不同的方式是他们的财富基本上是看不见的。
3. 富人不在乎给你留下好印象。
你看不到让富人变富有的很多东西。
他们没有一大堆金币之类的东西。他们的“财富”并不体现在兰博基尼和红底鞋之类的东西上。事实上，他们的财富是一些死气沉沉的东西，比如存放在某个银行里赚取利息的钱。
因为富人不需要给你留下好印象。
在社会的 Instagram 化中，当追赶琼斯家庭已经变成与卡戴珊一家同行时，我们很容易在社交媒体上看到大量的财富，然后认为，哦，我猜这是正常富人的生活方式。不是的。即使在较低的尺度上，我敢打赌，你的很多朋友，甚至那些在网上炫耀他们的海滩度假和闪亮凝胶美甲的人，和你一样一样身无分文。
当富人购买东西时，他们不仅仅是因为它是一种奢侈品，他们想要享受。他们购买它是因为它会让他们赚更多的钱。换句话说，他们将绝大部分的消费能力投入到购买资产（随着时间赚钱的东西）而不是负债（随着时间花钱的东西）中。
在实践中，这是什么样子。例如，富人不会购买那辆一开出车场就贬值三分之一的花哨兰博基尼，而是用同样的一大笔钱购买……一个双层复式公寓。不令人兴奋，不光彩，甚至可能有点破旧，需要翻新。
但是，你很有钱，你可能在心里对他们尖叫。为什么你要在城市边际的破旧地区购买一个破旧的复式公寓？你已经有一栋房子了。
嗯，他们可以通过投资一些修复工程来使那个破旧的复式公寓变得不那么破旧。他们可以在其上抵押贷款，因为他们有抵押品（他们的主要住所）和很高的信用评分。然后他们可以将其出租，并使用租金支付抵押贷款。最终，他们将支付完抵押贷款，拥有复式公寓的所有权，而从未从自己的口袋中支付过。
哦，但事情并不止于此。这位富人可能还意识到，他们可以将本来应该用于抵押贷款的钱（但由于来自租金的现金流入，不需要支付）投资到市场中。他们看到市场每年为他们带来 8%到 10%的增长，而他们的抵押贷款每年只增长 2%到 3%，并且随着每一笔付款而减少。两者之间的差额——他们可以自己留下的差额——就是市场增长的 8%到 10%减去 2%到 3%的债务，这等于一个不错的 6%到 7%。再次强调，这是他们直接保留的钱。
与此同时，他们本可以购买的兰博现在可能只值购买价格的 30%，40%？它看起来仍然很花哨，但它花费了买家一笔真正的钱。然而，复式公寓通过租金、房产本身的升值以及释放现金进行投资而赚钱。我们的富人现在拥有一块你可以触摸和感受的地球上的实体结构，这将几乎无限期地提供价值，而且他们做到了，而你“看不到”任何事情发生。
他们不在乎你对他们的看法或者是否让你印象深刻。他们乐意兑现你的房租支票，让你支付他们的抵押贷款。
4. 富人拥有丰盛心态。
我们普通人有一种可怕的匮乏心态——一种持续感觉我们永远不会有足够的钱，我们离灾难只有一步之遥，我们必须囤积每一分钱，因为我们永远不会有第二次机会赚回来。有时，这种心态确实是有效的——如果你的银行账户只有十美元，想象丰富或其他什么也不会神奇地创造更多美元。问题在于这种匮乏心态使普通人与处于类似财务状况的其他人非常、非常激烈地竞争。
所以你有金字塔底部的人互相争斗，而不是试图推翻金字塔顶部的人。
毫不奇怪，这对富人来说是极好的。
穷人们不会来找他们，因为他们忙于互相争斗。但其他富人也不会来找他们。
富人是顶级掠食者。他们是最大的狗。他们对自己在生活中的位置非常冷静。
这是因为富人拥有丰盛心态。因为他们知道明天他们能够支付账单，所以他们不担心。他们不会紧抓每一分钱，因为他们知道钱总是可以赚更多的钱，即“总有更多的来源”。他们能够决定他们想用时间做什么，而不是弄清楚他们需要做什么才能生存。他们不必把生活看作是一个零和游戏，在这个游戏中，他们与同级别的其他人搏斗，争夺最后一点残羹。丰盛心态意味着他们与同一社会经济阶层的其他人竞争不那么激烈——结果是他们享受更少的压力。
5. 富人分享、交换和互相帮助。
富人喜欢互相帮助。
当我刚开始在华尔街工作时，看到这种情况时，我感到非常震惊。看，有一个规定说如果你是股票交易员，你在工作中不能交易你在个人投资组合中交易的东西—所以如果你是科技交易员，你不能在自己的个人投资组合中交易科技股票，或者如果你是工业交易员，你不能在个人投资组合中交易工业股票。但我发现非常有趣的是，每当有空隙时，或者当我们都在享用十五美元的午餐沙拉时，人们就会分享他们的股票选择或投资理念。免费！与其他人分享！不仅如此，而且这些是他们法律上不能利用的理念。但他们不在乎。他们乐意向其他人提供 PA（个人账户）交易的建议。
不仅仅是股票提示之类的东西。富人喜欢在他们的朋友圈中被认为是最聪明的人，品味最好的人，掌握潮流的人。我经常听到其他富人说的一句话是“我有这个—你也应该有一个。”
我有这个很棒的税务人员—你应该和他们合作。
我找到了最好的鸡尾酒酒吧—你一定要试试马丁尼。
我加入了最好的乡村俱乐部—我会赞助你也加入。
问题是，他们也意识到因为他们分享了那些知识，其他人会开放并分享他们所知道的。他们对他们的建议感激不尽。这也是为什么富人喜欢无比将他们最好的朋友置于权力位置。思维过程大致是这样的：好吧，我不适合这份工作，但我的朋友适合，一旦她*得到了，她会欠我一个人情。然后，一旦她处于权力地位，我就自动融入整个网络，这绝对会在某一天派上用场。*是的，部分原因是因为他们喜欢看到他们的朋友成功。但也因为他们在战略上思考—并且展望未来。他们考虑合作，而不是竞争。
6. 富人长远思考。
说到这一点，富人是为了长远打算。
富人知道有时候事情需要时间，他们乐意等待。他们是延迟满足的国王和皇后。他们知道在短期内忍受一点小小的剥夺，以便在长期内大获成功。
再次，在理论上这是完全有道理的。但我们都曾经涂过指甲油，立刻意识到自己需要上厕所，然后说“算了”并弄脏了我们的美甲，因为我们无法等待。所以是的，在理论上我们知道耐心等待更好。但在实践中，很容易破坏长期目标（家里美甲）来解决短期问题（真的快尿裤子了）。
但对富人来说不是这样。他们可以永远持有。
例如，富人毫不犹豫地把钱存入退休账户。是的，他们今年投资在 IRA 账户的那笔钱要等到他们 59.5 岁才能动用。但他们知道，只因为他们现在不能花那笔钱，不代表它就消失了。事实上，相反：因为它在投资账户中，可能每年都会给他们带来不错的回报率。所以，他们锁定等待的时间越长，等时间到了，他们得到的钱就越多。他们几乎享受让自己等待，因为他们知道，给钱更多时间增长，钱就会因为他们的耐心而奖励他们。
7. 富人喜欢捐钱——并看着钱回来。
我坐在交易台周围的那些男孩，谈论 PA 交易和交换股票提示？他们并没有为刚刚花在午餐沙拉上的十五美元而流汗。他们担心的是如何拿出他们藏起来的六、七位数，捐出去。他们迫不及待地想听到有机会把那笔钱从他们的储蓄账户转移到别人的企业中。
不可避免地，有人会提到，“哦，我表弟正在启动这个创业公司”，或者“我和妻子正在为一个十二单元复合体面试硬钱贷款人”，每个人的第一个问题都是“你需要钱吗？他们需要投资吗？这里的买入价是多少？”
起初这让我很困惑（因为我在为我的藜麦碗的成本而恐慌）。为什么这些富人想要把他们的钱捐出去？伙计，你看起来就像想把这点钱点燃。
现在我明白了。富人的心态不是我怎样才能省吃俭用，把每一分钱都锁在我的账户里？而是我怎样让这笔钱流动和增长——并且不浪费时间呢？
8. 富人（尤其是我们上一代）过得很轻松。
我已经在一般意义上提到了时间，作为富人获取财富的一种方式。但有一个关于时间的关键方面我还没有真正提到：你何时赚钱。
过去，变得富有要容易得多。
并非所有人（别担心，我们马上就会详细解释），也不是全面的，但相信我。现在很多富人来自我们上一代有原因。你可能看过新闻报道“千禧一代是第一代比父母更糟糕的一代，blah blah blah”，但事实上是真的。如果生活就像吉他英雄游戏，那些人在教程模式下玩，而我们在一台旧破电视上玩高级模式。
这就是“富人”心态并不总是符合我们—千禧一代和 Z 一代—实际所处的现实的地方。
我们都被售卖这个美国梦，对吧？在过去，我们父母那一代人（大致是婴儿潮一代），他们的态度是，如果你拼命工作，上了好大学，获得了四年制学位，那么在很大程度上，你会取得财务成功。他们为了获得学位而负债的数额微不足道，足够在校园披萨店打几个班就能偿还。他们会有一份好工作。如果他们努力工作，是一名优秀的员工，他们会得到加薪。他们会赚足够的钱来养家糊口，组建家庭，存钱，然后用存下来的钱买房。
由于自我们父母进入市场以来，房地产市场实际上只有一种发展方向——上涨，他们投入房子的钱通过房产增值回报。他们的工作一直在晋升，直到最终他们退休，拿着一块金表和一份不错的养老金。
然后他们开始给我们提建议。
这里的第一个大问题是存活偏差。我们只听到那些本来就有成功机会的人的建议。但是有大量人口群体被排除在这个“正常”的美国梦轨迹之外。被排除在房地产所有权之外的黑人，没有丈夫许可就无法开立信用额度的妇女，被歧视在招聘工作中的酷儿。
另一件事是，虽然这些年长的富人并没有错，显然，他们成功的方法确实有效，但他们没有意识到，对他们有效的方法是过去式。他们现在并没有进入就业市场。他们没有从零开始在当今的经济环境中。这对于我们这些正在积极积累财富的人来说可能会产生巨大的影响，现在，在历史上这个时刻。
从财务角度来看，这个国家的现状是一团糟。像房地产市场、学生贷款产业复合体和国际供应链这样的大系统一直在以一种现代历史上前所未有的方式疯狂发展。
所以，如果你曾经觉得命运对你不利，让我来证实一下：确实如此。非常不利。
这本书的下一部分就是讲述为什么现在的情况完全不同（而且更糟），以及为什么很多“传统智慧”都是垃圾。一旦你了解我们现在的处境以及我们是如何到达这里的，你就会最终明白为什么典型的“金钱智慧”根本不适用，以及你如何开始做出明智、知情的富人决策。
外面的金钱建议糟透了（这就是为什么）
如果了解富人对金钱的看法让你警醒，那么这里的一些建议可能更为熟悉。这些是你在网上看到的理财专家建议，在古老书籍中读到的，模糊地从某处吸收到的，或者从“理财大师”（或者你的父母）那里听到的。
这些也是需要消失的专业建议——因为它们让我们陷入困境。
只需换个职业就能赚更多钱！
是的，说起来容易做起来难。
如果一个人在阿巴拉契亚的蓝领家庭长大，毕业后搬到一个中等规模的城市在 Dunder Mifflin 工作，那么他们到谷歌工作的路径是什么？认真考虑一下。他们不认识任何从事计算机编程的人。他们不住在附近有公司可以实习积累经验，而且他们可能负担不起无偿工作。即使他们拿到学位或者参加了速成班认证，他们怎么能让他们的简历被看到？他们怎么能腾出时间去参加面试？即使他们得到了工作，他们会愿意为了更高的薪水而彻底改变生活，搬到全国另一端吗？
不会的。谷歌会从他们当前的推荐链中的数以亿计的人中招聘，这些人彼此之间都是在硅谷或纽约认识的。这位纸张销售员会不愿意为了“更好的工作”而离开家人、朋友和工作中那位可爱的接待员，即使他们可以赚更多钱。
工作不仅仅是拿工资。它们是文化的，是地方性的，它们塑造了我们的身份。所以建议“找份更好的工作”或者“换个新职业”就能永远摆脱贫困是与现实严重脱节的。
只需找个更便宜的地方住！或者找室友！
首先：哪里有更便宜的地方？相信我和我那些痴迷于 Zillow 的千禧一代朋友：它们根本不存在。
在真实世界中，自上世纪中叶以来，房价飙升了很多——具体来说，自 1965 年以来涨了 118%，这还考虑了通货膨胀并且尽管有关疫情期间购房热潮的所有新闻。即使你在租房，你也不会幸免：房东整体价格更高意味着你要支付更高的租金 . . . 而且这还假设你的状况足够好通过信用检查，有着有薪水单据的工作，而且不会被不正当的经纪人拖延。
但最重要的是，住房不仅仅是一个无聊的支出项目，可以像健身会员或应用订阅一样减少。首先，拥有房屋一直是中产阶级积累财富的基石，是一个人做出的最昂贵的投资，也是他们依赖的资金来源，直到（甚至远远超过）退休。不能参与其中？糟糕。告诉我们“找一个更便宜的地方”不仅不是一个可行的短期解决方案，而且是在把我们引向一个积累财富的基本途径。
另外，房子（或公寓）是一个必要的物理结构，你可以把家人安置其中，并保护自己免受雨水侵袭。改变我们居住的地点和与谁一起生活会带来情感和身体上的权衡，有时我们只是不愿意做出这种权衡——也不应该。 （这还没有考虑到找新公寓、与房东协商、搬运所有物品以及希望室友不会让人烦恼的烦人过程。）事实上，有时在住房上花费更多是值得的。
举个例子：当我在华尔街交易时间工作时，我必须在早上 5:30 坐在座位上。我会工作到下午 6:30 左右，然后晚上离开参加客户活动。晚上 10 点或 11 点回家，如此往复。
我很幸运，我的通勤时间足够短，以至于我在地铁上的旅程并不太痛苦。但一旦我有了经济能力，而且我的租约到期，我就选择了一个离工作更近、更昂贵的新地方。
为什么？因为我真的很累。而且我知道我不能永远靠疲惫支撑下去。
如果我留在那个更便宜的公寓里，最终，通勤和长时间工作会让我筋疲力尽。我会比我这个年龄的人更快地身心疲惫，最终甚至可能会燃尽自己，无法再继续工作。当然，我会在房租上“节省”，但这会带来真正的代价。
与我相比，住得离办公室更近的分析师们让我感到羡慕。由于通勤时间更短，他们能够获得更多睡眠，更早到达办公室，总体上看起来更加专注于工作。本质上，他们被视为更优秀的员工。而为了什么？因为他们有更多的钱可以花在房租上。
与那些来自世代贫困的人相比，也许是需要寄钱给家人的人。他们知道他们不能把所有的钱都花在房租上，因为这种支持是不可协商的。所以他们要么决定牺牲额外四十五分钟的睡眠（你在那些工作时间里本来就睡得不多），要么稍微迟到一点，被视为一个不那么优秀的员工。
（最后，谁说我不已经有室友了？实际上，只有大约十分之一的年轻人完全独自生活。其余的与室友、伴侣、配偶或者——是的——父母同住：三分之一的年龄在十八至三十四岁之间的成年人仍然住在家里。）
只需少花点钱在拿铁和鳄梨土司上！
简短回答：这不是因为鳄梨土司，宝贝！
长篇回答：短期的小开支并没有像大多数财务专家想让你认为的那样影响我们的财务生活，阻止我们实现目标。首先，你可能看着这些数字说，“算了，反正我永远也买不起那些东西，所以至少我会偶尔给自己来个美好的早午餐”，这是一个相当合理的回应。（尽管，正如我们将看到的，你确实可以朝着那些更大的购买努力而不感到完全绝望…但稍后再说。）
另一方面，如今许多开支——无论是小的、大的还是中间的——感觉比我们被教导的应该更难以达到，这是因为，嗯…，由于通货膨胀。
你可能听说过通常的通货膨胀，但如果你不能简明扼要地解释它，不要担心。这种阴险的黑暗力量在基本层面上相当简单。通货膨胀指的是随着时间的推移价格逐渐上涨。实际上，这通常意味着你将为同一物品或服务支付比以前更多的费用。
你可能在你的一生中见过这种情况。想想你多年来看过的电影：你买票去看罗伯特·帕丁森在《暮光之城》中扮演闪亮的吸血鬼可能比十四年后去看他在《蝙蝠侠》中大展身手时买的票要便宜，对吧？
通货膨胀通常可以在宏观层面上追踪（平均出各个经济部门的价格上涨——比如电影票，但也包括汽油、食品杂货、工业品等）。当一般价格水平上涨时，每单位货币购买的商品和服务减少，因此货币的购买力下降。相当简单。
问题出现在通货膨胀失控时——也就是说，平均价格上涨速度快于平均工资上涨速度时。经济学家通常认为每年约 2%的通货膨胀率是“健康的”，表明经济在稳步增长。 （负通货膨胀，或通货紧缩，实际上是另一种坏消息。）然而，超过这个水平可能是坏消息——最近，情况正是如此。 仍在持续的 COVID-19 大流行的余波让大量公司、银行和制造商措手不及；不断出现的零星供应链问题；劳动力市场的动荡，人们被裁员、提前退休，或者重新加入劳动力市场；以及整体不稳定性都导致了我们现在看到的通货膨胀，使物价比过去更昂贵。
只是放松！金钱本来就买不到幸福！
呃，假的。太假了。比你想象的还要假。
回到 2010 年，你可能听说过关于金钱和幸福的一项相当著名的研究。基本上，它得出结论，人们的幸福感随着他们的收入增加而增加——但只到一定程度，大约每年 75000 美元（约合今天的 90000 美元）。之后，幸福感趋于稳定。
人们喜欢传播这个事实，因为它既实现了目标，又吃了蛋糕：这基本上意味着金钱可以买到幸福，因为它提供了基本的生活必需品和稳定，但亿万富翁并不比我们其他人更快乐。
哎呀，我不想打击你，但：新研究刚刚发布。
一项 2021 年的研究题为“收入增加，体验幸福感也随之上升，即使超过每年 75000 美元”，发现 75000 美元的数字是绝对的胡说八道（是的，即使考虑通货膨胀）。事实证明，幸福感在这个门槛之上继续增加——我引用一下：“没有证据表明体验和评估幸福感在某个收入门槛处分道扬镳，这表明更高的收入与日常感觉更好和整体生活更满意相关。”
*说得好。*但让我们深入一点。因为“只是放松”不仅仅是经验上糟糕的建议；它忽视了我们的生活现实。我们成长的年代见证了大量的灾难性、千载难逢的事件，这些事件动摇了市场。即使在我们大多数人没有工作和挣自己的钱之前，我们生存在一个不断颠倒的世界中。你不需要成年人拥有股票投资组合才能看到，911 事件、伊拉克战争、2008 年房地产危机、英国脱欧、COVID-19、2023 年主要地区和国家银行倒闭等事件对我们生活方式产生了巨大而不可避免的影响。事实上，因为我们在许多这类事件发生时还很年轻，它们教会了我们易受影响的孩童、青少年和二十几岁的大脑一些关于世界的真相：它是不稳定的。它是可怕的。一切可能在一瞬间被撕裂。
当然，“只是放松”曾经是个好建议。婴儿潮一代（和一些年长的 X 一代）在牛市中度过了他们的黄金赚钱年（也就是当股市走势向上并向右，经济状况良好时）。那时，只要你参与股市并购买多样化的投资组合，你就会成功。但从 90 年代起出生的人经历了集体创伤——无论是经济上还是其他方面。我们被教导的关于“市场如何运作”的观念与我们对市场实际运作方式的生活现实不符。称我们为被娇惯的、敏感的雪花，或者其他什么，但对我们来说，这些事情是真实的。
底线：感到有点紧张和不确定是可以的，而且想要有钱也是可以的。
别再选择贫穷了！
哎呀。我讨厌这个。
也许这只是我的 FYP，但我觉得我已经看过很多名人和网红谈论“破产是一种选择”。
这种说法真是愚蠢至极。
首先，医疗破产，这在一代人之前是闻所未闻的，现在却是美国破产的主要原因。
我不用告诉你这是多么糟糕，但我会说。这太糟糕了。谁会选择让医院账单飙升到天价？没有人选择患上肾结石或癫痫，就像人们选择在 Sephora 刷信用卡一样。这些人最终破产，可能仍然生病，还被网络上的陌生人对他们的“选择”进行评判。
另一方面，穷人实际上是更昂贵的。用临时的廉价选择来支付持续性费用实际上会在长期内花费更多——而且你别无选择。
例如，当我在摩根大通工作时，我必须穿连裤袜符合着装要求。在食物、房租和其他必需品之后，我能负担得起的最好的只能是在 Walgreens 的小纸盒里卖 6.99 美元的廉价货。这些连裤袜糟透了，伙计们。每双我可能只穿两次，也许三次，就会被一个杂乱的指甲钩到一条腿，或者在裆部出现一个洞，或者突然出现一个神秘的劈裂。所以我不得不再买。大约六个月内，我用了十三双，也就是价值约九十一美元的连裤袜。
与此同时，一双来自萨克斯第五大道的 Wolford 裸色丝袜——如果我小心使用，可以持续六个月甚至更久——售价六十美元。但我从来没有六十美元，一次性付清。这是我整个月的服装预算，我还需要其他东西，比如“合身的裙子”和“鞋跟没有磨平”。所以我只能买 L’eggs，每双 6.99 美元，因为我有6.99 美元。我在长期内支付过高的费用——不是因为我“做出了糟糕的选择”，而是因为我太缺钱，没有其他选择。（如果你读过特里·普拉切特的《环球界》系列，你可能熟悉塞缪尔·维姆斯船长关于廉价靴子与昂贵靴子的观察。我基本上就是在经历自己版本的故事，只是换成了连裤袜。）
当人们实际上处于一种从一份薪水到下一份薪水的破产循环中时，不是他们不想摆脱这种情况。他们想。他们想做出正确的选择。问题在于有一些因素在起作用：疲惫、疾病、时间不足、资源匮乏和缺乏榜样。紧迫性、时机、便利性和有限的选择可以迫使我们在长期内支付更多（这还没有考虑到像掠夺性的发薪日贷款、信用卡利息，或者从手机到笔记本电脑等高价商品现在基本上都是为了在五年内停止工作而设计的事情）。
所以，贫穷并不是一个选择。而克服贫困并不容易（但你有我，你的富有的闺蜜，来帮助你做到！）。
为什么种族、性别和多样性很重要需要承认
我不能就这一章结束于“是的，现在比过去更难了”这样的结尾。
对于一些人来说，一直都很困难。对于一些人来说，金钱创伤是系统性的、代际的。许多群体—如女性、有色人种和 LGBTQ+社区—简单地没有平等的机会来积累财富。
因为，说实话，当大多数人想到“富人”时，他们可能会想到一个白人家伙，无论是沃伦·巴菲特还是埃隆·马斯克。
但这不是因为白人家伙在某些方面做得更好。事实上，他们是终极的教程模式玩家。他们只是过得更轻松。
这不是“政治正确”或其他什么：这是事实。
这里有一个快速的历史课。
在美国废除奴隶制本应引领自由和法律平等，但掌握权力的（白人）（男性）们只是创新出新的歧视方式。在第一个六月节八代人之后，典型的黑人美国家庭仅有典型的白人美国家庭每一美元的十三分之一。黑人退伍军人被剥夺了 GI 法案的福利，如免费大学学费。而在试图购买房屋时，黑人家庭将面临红线划定和种族主义贷款政策，有效地将他们排除在战后经济繁荣之外。
这些劣势是一代又一代地负利息累积，剥夺了黑人向上经济移动的能力。如今，在美国，黑人女性的薪酬仍然比白人男性低 36%，比白人女性低 12%。他们也比白人男性少 10%的可能性成为劳动力市场的一部分。拥有房产的黑人得到的再销售价值更低—仅仅因为黑人曾经住在那里！（说真的：加利福尼亚的一个黑人家庭用白人朋友家庭的照片替换了他们的家庭照片，他们的房产评估价值增加了 50 万美元。对于同一所房子。）
但黑人美国人并不是唯一在努力获得代际财富立足的人。尽管我很喜欢在大银幕上看到疯狂的亚洲富人的代表形象，请不要让光鲜和华丽的外表让你忽视整个亚裔美国社区面临的挑战。（更不用说在街上遭受袭击的恐惧了。）
尽管整体而言，亚裔在美国是收入最高的种族群体，但并非所有亚裔都享有这种地位。我们不是一个统一的、单一的、整体的群体，而是一个由许多不同国家、语言和文化以及收入档次组成的大熔炉。事实上，亚裔美国人现在是美国经济上收入差距最大的种族群体：2016 年，前十分位数的亚裔收入是后十分位数的十倍以上。这至少部分是由于美国的移民法律，特别是 H-1B 签证，允许美国雇主雇佣高收入专业职业的外国工人——比如医生、计算机科学家、工程师——这导致许多受过高等教育、高收入的亚裔人士在二战后移民到美国。
美国的拉丁裔社区在二十世纪也有增长，但他们的银行账户并没有一直增长，这要归因于一系列种族主义的恐吓、破坏工会和压迫性的移民政策。在二十世纪初，拉丁裔农场工人对有组织的劳工运动至关重要，为争取公平的工作条件和工资而罢工……却遭到民兵的袭击。1942 年的布拉塞罗计划授予数百万墨西哥公民在美国临时工作的权利……但也从他们的工资中强制扣除 10%的“储蓄”，这笔钱很少被返还，并且积极阻止他们与家人联系。
如今，拉丁裔美国人的平均收入仅相当于白人美国人的七十三美分，总体上被低估了约 2880 亿美元（带有 b）。然而，在过去的二十年里，拉丁裔的财富增长率平均每年达到 7%，是白人财富增长率的两倍以上……尽管在增长方面绝对表现出色，但截至 2019 年，拉丁裔家庭持有的中位财富仅为白人家庭的五分之一（36,000 美元对 188,200 美元）。不仅如此，拉丁裔在美国创办的企业比任何其他种族群体都多（且是白人的两倍速度）……然而，尽管平均信用评分与白人企业家相同，拉丁裔却不太可能获得创业贷款的批准。
这不仅仅是基于种族的问题：同性恋者也曾经历过历史上的劣势。在全国范围内合法化同性婚姻之前，终身伴侣在其中一方去世时没有法律救济来继承财富，享受婚姻税收优惠，或共享配偶的健康保险。如今，在许多情况下，因为是同性恋或跨性别者（多亏了宗教例外等狡猾手段），仍然可以合法地直接解雇（或不雇佣）某人，而且自2020年以来，拒绝 LGBTQ+人士申请抵押贷款也是非法的。
而且，别忘了，古老的性别歧视依然存在且猖獗。首先，作为女性是很昂贵的。像剃刀和肥皂这样的物品上的“粉红税”，我们每天都被期望化浓妆（如果不这样做，我们会被视为不够称职），缺乏社会保障网使得生育对女性终身收入潜力构成巨大负担——这真是令人筋疲力尽。
另外，令人遗憾的是，我们女孩很容易因为金钱而陷入困境。相信我，我收到了太多女性发来的私信，告诉我她们发现丈夫出轨，现在他把她锁在了共同账户之外，或者她们的“负责所有账单”的伴侣去世了，现在她们不知道该怎么处理自己的钱，或者她们被困在一段她们知道有毒的关系中，但她们简直无法负担搬到自己的地方。
所有这些原因，针对所有这些类型的人，这就是为什么我们都需要成为 Rich AF。
这也是为什么我们都需要一个 Rich BFF。
二、我知道我的价值
收入和职业部分
正在这个时候，大多数理财书籍会跳入预算。
他们会详细说明如何计算你的开支，跟踪你的消费，并制定储蓄目标。也许你会开始制作一些漂亮的电子表格，或者在你的笔记本中画一个充满小小激励贴纸的可爱图表。
这一切都很好，但最终。
因为大多数理财书籍都搞错了。他们没有像富人那样看待金钱。他们在考虑另一方程式的更为强大的一面之前，就专注于缩减、最小化和节俭：你所赚的有多少。
现在，不要误会——富人确实会做预算（我们会讨论这个）。但他们也坚守一条核心真理，这条真理绝对应该是你在甚至考虑制作电子表格之前心中首要的真理。
这个真理是我一生中收到的最好、最疯狂、最实用的金融建议，现在我要与你分享。
准备好了吗？就是这样：
你只能存下你所赚的那么多。
我知道这有点显而易见。但想想看：在削减到基本生活必需品，比如头顶上的房顶和仅有的米饭和豆类作为食物之前，你只能存下那么多。即使你以某种方式花费零美元，以某种方式摆脱了所有开支，并绝对不购买任何东西，甚至不是基本必需品，你仍然不能存下比你工资收入更多的钱。这是不可能的，对吧？除非你的工作涉及一些非常可疑的会计实践，否则没有办法存下你所赚的 110%。
现在，这个惊人建议的第二部分来了：
你只能存下你所赚的那么多……但你总是可以赚更多。
富人深谙此道。他们在争取加薪，升职到待遇更好的工作，购买租赁物业，并疯狂投资。他们不试图通过节俭和削减来弥补不足。为什么？他们知道在工作中赚更多是第一步……因为金钱可以赚更多的钱。赚更多导致投资，投资让你利用时间的力量让你的钱增值，这比永远不再去星巴克或者与六个室友一起住到五十岁还要有效得多。 （此外，富人知道，相比于为了储蓄而将开支削减到极致，赚更多的钱并拥有他们真正想要的生活方式更容易。）
实际上，富人知道你不能仅靠预算摆脱支出困境。而且你绝对不能仅靠预算摆脱贫困。
所以这就是为什么我们从这里开始：从你的职业，从你的赚钱能力开始。因为在我们继续之前，我们要找到一种方法让你赚更多的钱。
我不会解释如何让你的老板喜欢你，或者如何润色你的简历，或者如何在面试中表现出色。但我会告诉你如何获得报酬。
因为我们不是为了免费做这些事情。
你的富有的最好朋友职业传奇（或者：我如何学会去被重视的地方，以及你也可以）
我并不是从事 TikToker 职业开始的。也不是从事数字营销销售人员。也不是从事华尔街的大亨。
实际上，我的第一份有薪工作是在大学新生年暑假在芝加哥的一个“营销公司”实习。
我用引号括起来是因为这不是一个营销公司。事实上，这是一个俱乐部推广公司。这是一个俱乐部推广公司，没有问题雇佣我这个十九岁的孩子，让我去做让人们去我自己都不能合法进入的酒吧的工作。
现在，你可能会认为这样一个可疑的组织会付出很少甚至没有报酬。我基本上预计不会赚到什么。从表面上看，薪酬标准就是：一个人进门 = 给 Vivian 五美元。
但这是暑假。我的大学同学中大多数人都在芝加哥闲逛，或者在校园里上额外课程或者在实习。周末到来时，他们感到无聊，他们身无分文，而且相当多的人已经二十一岁了 . . . 或者有证明他们二十一岁的身份证。由于我基本上认识夏季留校的每个人，我有一个固定的听众群。我只需要告诉我的芝加哥大学同学们某某酒吧正在提供饮品优惠，他们就会加入。
随着夏天的进行，我组建了一个团队。每个星期五和星期六晚上，他们会去我告诉他们的任何酒吧，那里会提供免费的 shots 或者半价啤酒桶之类的活动。然后我这个未成年的家伙会为每个进入那家酒吧的人收取五美元，并在外面待到晚上剩下的时间里给他们戴手环。
我很快意识到成为俱乐部推广员不适合我。然而，我真的很喜欢这份工作的整体安排，我吃什么我赚什么。基于佣金的薪酬概念并没有像很多人那样让我感到恐惧，而且效果相当不错：星期五我能赚大约 250 美元，星期六再赚 250 美元。
现在，对于一个大学生来说，每周 500 美元是很多的。但我也没有问题花掉它。当我这样做时，我开始意识到另一件事：我更喜欢为了更多的钱而工作，而不是舍弃东西。因为我是基于佣金的，我可以准确计算出我需要做多少工作才能在一周内赚取五、十、十五美元——比如，发几分钟的短信，我就能在周末拉上两三个人一起去。这感觉比为了节省杂货账单而比较购物找到最便宜的酸奶品牌要容易得多，也更好。
这个工作故事的道德就是我之前说过的（也是我会一遍又一遍地说，直到我真的躺在临终病床上）：你只能存下你赚的那么多，但你总是可以赚更多的钱。
然而，并非所有工作都像“未成年俱乐部推广员”那样直截了当（或者没有监督）。有时候更努力工作并不会让你得到更多报酬。首先，一些最艰苦的工作（看着你，基础工作者）在考虑到它们涉及喂养人们、教育人们或者直接保持人们生存的情况下，报酬却令人发笑地低。与此同时，企业律师为一个十分钟的电话通话收费 350 美元，其中他们大部分时间都在谈论高尔夫成绩。
另外，当涉及到在职业生涯中晋升时，你所在的工作环境同样重要——甚至比你的努力工作更重要。因为尽管我们希望你的薪水、职位和非货币补偿与你的表现直接相关，但事实并非如此。它们总是与你公司内部的政治联系在一起。为了在职业生涯中坚持下去并确保你的财务成功，你需要能够在你目前的公司内外都建立人际关系——尤其是如果你是一个女性、一个有色人种、一个 LGBTQ+ 人士，或者在任何方面被边缘化的人。
富人懂得这一点。他们知道自己的价值，但他们不仅仅知道自己的价值。他们知道何时被忽视了他们的价值，何时被赏识了。他们能够分辨出自己是否处于一个无法成功的环境，也能够分辨出自己是否处于一个能够茁壮成长、赚大钱的地方。所以对于我的第一份“真正的工作”，我知道我必须去一个能够被重视的地方：华尔街，宝贝。
当我在摩根大通开始工作时，我和所有初级交易员一样，坐在两位高级交易员之间，他们是我的经理。在我右边坐着那位成为我的导师的女性：一个像我一样的亚裔女性，一个理解我所面对的文化问题但又能直截了当地解释，“这就是华尔街的运作方式。”她交易工业和材料股票，她是个强硬的人。
在我左边坐着我的第二位经理，一个四十多岁的白人男性，他交易能源股票。我们之间没有像我和我的导师那样多的共同之处。但他对我也很好。虽然我不能确定这与他对待我的方式有任何关系，但这家伙碰巧是两个小女孩的父亲。
与此同时，他和我的导师？他们对我都非常严厉。
如果我犯了错误，我知道我会听到批评。如果我漏掉了什么，几乎可以肯定我会被责骂。但这总是关于我的工作质量。总是“薇薇安，你漏掉了 XYZ，你需要做得更好。”这从来不是个人问题。
这并不有趣，但与此同时，我能够应对。我能够应对在我工作的第三十七天不完美的情况。反馈是公正的，人们知道这是正常的——即使是交易台上最聪明的家伙也会开玩笑说，他在二十多岁时因为犯了大错而被送回家。
而这就是问题所在：这些人是我最初想加入摩根大通的人。这些更资深的人对我很严厉，但他们对每个人都很严厉，这些人真正投入到我的工作中。即使这位在交易楼层备受尊敬的聪明人也曾经*犯过错误，但人们支持他，他得以晋升。所以即使我的经理们真的对我很严厉，我心里深知，这个人会为我辩护。这个人会在后台敲桌子，确保我得到报酬，得到晋升，得到加薪。
然后我的部门负责人被解雇了，他们换来了一个新人。这个新人解雇了很多帮助我最初获得工作的人。
事后，新的大老板有一天把我拉到一边。“你在来到交易部门之前在银行实习过，对吧？我听说你擅长 Excel。”
现在，作为一名初级交易员，你要试图讨好桌子上的每个人，所以我告诉他是的，完全可以，问我能帮忙什么，接着我就发现自己接到了一堆人的请求，写着小小的 Excel 表格来解决他们的问题，并因为做的事情（ngl）对我来说相当容易而受到极度的感谢。
最终，消息传开了，如果你需要 Excel 的东西，你应该找 Viv。而大老板注意到了，因为不久之后他又回来问我另一个问题：基本上，你想离开你的两个经理，来为我的 BFF 工作吗？
除非它被提出的方式不是一个问题。这位 BFF 是老板手选的人，将成为他的得力助手。所以我能想到的只有好吧，我不想被解雇，也不想破坏我迄今为止取得的所有成功，所以当然，我会去为你的那个家伙工作。我想这可能不是理想的，但是，嘿，如果我在那里很有价值，也许这是一个不错的交换。
变化是立竿见影的。我从一个星孩神童（当然，当应该被责骂时仍然会被大声呵斥）变成了垃圾。当我遇到这位新老板时，感觉好像我什么都做不对。即使我认为自己做得很好，他也会说，“还行”，或者只是……什么也不说。我越来越多地被用来展示我的 Excel 技能，然后这个人会拿走我的工作，把它当作自己的。我不得不看着他在会议上谈论他的电子表格设置，好像他知道如何使用 Excel，而我知道他花了几个小时盯着我做工作。
哦，但情况变得更糟。因为这个家伙？他对我说了一些可怕的话—简直可怕。“你太女性化了，不适合坐在这个位置。我简直不敢相信你在这里工作。”但有一天特别让我无法忍受。我穿着一件长开衫来上班，这家伙—我不是在开玩笑—竟然向我鞠躬，问我是不是穿着某种和服。
那一刻我知道这不再适合我了。
但这不仅仅是因为他对我很差劲。是的，他显然是一个种族主义者、性别歧视者。是的，他在工作上很糟糕，依赖我来替他掩盖。但除此之外，我知道这家伙永远不会为我辩护。他永远不会在后台和他的老板一起，拍着桌子说，“这个女孩必须得到报酬。我们不能失去她。她是一个伟大的人才。她很棒。”我意识到，无论我工作多努力，多有才华，多高效率，如果我的经理不为我辩护，那么我在那家公司的职业就是一条死路。不管有没有人会为我辩护，比如我的导师和前经理，因为他们不再拥有权力或影响力。事实上，他们两个最终都离开了公司。我也离开了。
我离开是因为我不会在一个明显不会为我打开内部圈子的环境中浪费我的时间、才华和精力。我离开是因为我没有得到应有的重视，我想要—应该—在我的努力和才华得到回报的地方。
幸运的是，我很快发现了那种环境—与我之前在华尔街的环境完全相反。
在 BuzzFeed 的销售部门工作时，有一个非常明确的内部圈子：顶尖销售人员。公司内的人都会为这些销售人员卖力，因为每个人都知道，如果他们得到他们需要的东西——比如快速的法律批准、特定的研究数据和精美设计的提案书，他们就能带来巨额交易。对我来说，这并不像一个无法接近的群体。我可以通过我的工作达到那里：不仅仅是通过达成巨额交易，还可以每天抽出十五分钟的时间，去会见研究人员、会见会计人员、会见所有团队，只是简单地问候一下，“嘿，最近怎么样？我是维维安—只是想介绍一下自己，让大家对名字有个印象。”
这行得通了。在我在 BuzzFeed 工作的将近四年里，我通过政治手段进入了那个圈子。最后，人们都竭尽全力帮助我达成交易。这行得通是因为 BuzzFeed 的环境是一个政治手段、结交人脉、有支持者在我身边和在我之上真的会产生影响的地方。如果我表现出色，我就更有价值—并且被对待（和支付！）得如此。我像在夜总会推广时一样赚取佣金，我得到了我的经理和同事的尊重、信任和信心。
但是这个职业故事还有一个最后的转折（尽管这可能不是一个惊喜）。实话说：我并没有梦想成为一个大人物影响者。当我开始制作 TikToks 时，纯粹是为了好玩。赚钱甚至没有在我的考虑范围内—我发布第一个视频是因为我的同事们一直问我问题，我就说，“哈哈！好吧，我会回答你们的，但我会把答案放在互联网上，这样所有同事都能得到信息！”
直到我的第一个品牌合作伙伴联系我时，我才意识到，“哦，该死……我可以从中赚钱？”
从那时起，我真正花了很长时间（确切地说是一年零三个月）才意识到我的爱好变成了有利可图的事业，足以全职从事。但由于我有销售经验，我可以为我知道自己值多少而进行谈判。由于我是自己的老板，我知道我会得到我应得的报酬—因为我有主导权！而且由于我真心热爱制作我制作的内容，我知道我可以将全部真实的自己投入其中，而不是试图取悦别人。
故事的寓意基本上就是这样：我们工作是为了赚钱。但是当谈到得到你应得的报酬时，情况并不像“更努力工作=更多回报给你”那样简单。比如，我的夜店工作很不错，但无论我多么努力工作，我能赚到的钱是有明确限制的（至少因为最终，我会用尽朋友资源）。我在摩根大通的工作很具挑战性，但我全力以赴并取得了成果—这些成果最终被视为理所当然。
实际上，要从工作中获得最大的回报（无论是金钱方面还是其他方面），你需要找到自己的甜蜜点，即你更努力、更出色的工作等于给公司更多价值—并且这种价值得到认可、支持，并且有人为之付费。有时，这意味着留在你目前的角色中，努力工作，并且向上发展：在内部建立你的人际网络，与支持者建立联系，希望有一个愿意为你挺身而出的经理，并且始终为更多报酬进行谈判。
有时候，这意味着找一份全新的工作。因为如果一个环境有毒或停滞不前，或者以其他方式根本不会尊重你的技能和才华，你永远不会在那里赚到你应得的报酬。离开很糟糕，但你知道吗？那是他们的损失。
留下和离开都可以是赚更多钱的可行途径，一旦你开始像一个富人思考，两者都不是不可能的。为什么呢？富人特别擅长三件事：销售他们的技能，建立人际关系，以及知道何时该离开。
因此，如果你看着你目前的工作（或目前的薪水）并想，“这绝对不是我想要的”，那么你应该对自己（和你的净值）好好练习这三样技能。
1. 销售你的技能。
我看到太多人，尤其是年轻人，把他们的技能看作是锁定在他们迄今为止的工作经历中的。他们困在这种观念中，即他们的职业轨迹只会是“同样的事情，但更多”，如果他们不喜欢那个同样的事情，或者它没有给他们带来足够的金钱，他们将度过糟糕的时光。
实际上，如果你想在不同的地方工作，你并不仅限于只为公司的竞争对手工作。只要下一份工作与你之前的工作（或工作）有一些共同的特质或责任，你就是一个合格的候选人——无论行业如何。例如，当我从摩根大通的股票交易部门转岗到 BuzzFeed 的销售职位时，我不仅仅是去了一家新公司，甚至不仅仅是去了一个新行业：我是去了一个新的角色。新的行话，新的目标，新的氛围。我唯一真正可转移的技能是销售和良好沟通的能力。但凭借这些技能，以及一个令人信服的理由表明它们可以顺利转移，我从向对冲基金推销股票和交易理念，转变为向企业合作伙伴销售广告产品。
换句话说，不要再想着一步步爬升职业阶梯，而是想象自己在攀岩墙上攀爬，下一个脚踏点可能在你现在的上方、下方或侧面。例如，如果你在一家制药公司的会计部门开始你的职业生涯，你的第二份工作可能是在一家科技公司的会计部门。然后你的第三份工作可能是在一家科技公司的初级软件工程师职位。你接下来的角色可能是在一家竞争对手科技品牌的项目管理角色。然后——谁知道呢？也许你成为了那家科技公司的首席运营官，也许你辞职创办自己的制药科技初创公司，也许你被中央情报局招募来建造间谍机器人。
或者你从制药公司的会计部门开始，然后转入那里的市场营销角色。然后你成为高级传播官。然后你被一家名人公关公司挖走。然后你在红毯上遇到某位一线明星，坠入爱河，成为拥有自己健康品牌的影响力夫妇。
这听起来可能有些夸张，但这确实是成功职业的工作方式：听一个富人告诉你他们的职业历程，很多人会有这种曲折或直接扭曲的结局。富人不会把他们的职业轨迹看作复制-粘贴，复制-粘贴。他们在玩一个词语联想游戏，用他们所掌握的技能和所带来的知识串联起来。
所以，最大化机会的第一步是了解自己的技能。如果你像说，“什么技能，Vivian？”听我说：我们年轻人是互联网的孩子。我们知道如何使用 Word。我们知道如何使用 PowerPoint。我们知道如何使用 Excel。我们知道如何将.docx 转换为 PDF，再转换回.docx。现在有很多工作可以通过这套基本技能（或者说能够搜索解决方案的能力）完成，你不应该轻视自己在各个领域有多么有用。
除了那些适合 LinkedIn、简历的要点，想想你天生就擅长的事情，以及你擅长的工作类型。你是那种能在剩下五分钟的时间里主持完整个会议的人吗？对项目管理角色来说是一个巨大的技能。你是那个每个人都可以依靠在需要时给予鼓励的朋友吗？对任何需要培训直接下属的工作都是一个重要的加分项。你是一个优秀的作家吗？公关、文案撰写、技术写作、为 CEO 撰写公司演讲稿交给股东——你有很多选择。
如果你想学习一些新技能，有很多方法可以实现，无论是兼职 MBA、编程训练营，还是在线学习平台上的自学。
第二步是整理你的知识。如果你在制药公司从事会计工作，是的，你主要是在做数字分析，但你也会了解制药行业的运作方式。这是你拥有的，一般注册会计师可能没有的，这可能是一个对你有利的巨大卖点。也许一个帮助人们负担处方药费用的非营利组织正在寻找首席财务官。也许一个房地产开发商需要一名销售代表来让制药公司租赁他们的办公园区。你可能是他们梦寐以求的候选人，甚至自己都没有意识到。
所以不要忽视你所获得的机构知识和行业信息。俗话说，在工作中，你应该要么在赚钱，要么在学习（最好两者兼顾）。
2. 发挥你的人际网络。
这是让富人与普通人有所不同的另一点：他们永远不会满足，总是渴望更好的交易。
说真的，他们可能在当前工作中比任何人都更快乐，十分满意，喜欢他们的老板，喜欢他们的工作，喜欢他们的团队 . . . 但他们仍然渴望与另一家公司的某人交谈，只是因为。他们知道机会总是出现在对的时间、对的地点，所以为了获得更多机会，你需要尽可能多地出现在不同的地方。社交网络让你可以同时在两个房间里。
但这不仅仅是为了让自己进入门槛。我们知道富人喜欢互惠互利，积极的善因善果，我给你刮痒你给我挠。成功的社交网络意味着有人不仅仅是提到你的名字，而是实际上为你背书。因为当他们说，“是的，她很优秀，雇佣她吧”，他们也在冒着自己的声誉风险。这就是它如此有价值的原因。这样的推荐会让你在某种程度上获得信誉，而任何一张印有你名字的纸张、任何一份简历、任何一次面试都无法做到。同样地，他们会期待你在未来回报他们——因为，再一次，他们给了你有价值的东西。
如果你想要转行或者做出重大职业转变，建立人际关系尤为重要。如果你以前从未做过 X 或 Y 角色，或者从未在 Z 行业工作过，那么作为候选人很难获得认可。但如果内部有人可以证明你有多棒，那就可以弥合这个障碍。你觉得我是怎么从金融行业转到媒体行业的？我的原始导师为我背书，她的好朋友最终成为了我在 BuzzFeed 的第一个经理。
有这样一个观念，认为建立人际关系必须是一件奇怪、俗气、尴尬的事情，或者只有拼命的人才会这样做，或者只有在积极寻找新工作时才需要这样做。
错了——至少对于富人的做法来说是错的。他们认为在职业生涯的每个阶段的每个职位都应该进行人际交往。这是一种互惠的活动，对每个人都有好处，只有当你让它变得奇怪时才会变得奇怪。
最简单的开始方式就是认识你已经一起工作的人。在其他部门走一圈，介绍自己，了解办公室里除了你在工作中互动的人之外的其他人。了解他们正在做什么，甚至看看是否可以提供帮助。然后，当一个很棒的内部职位出现时，比如说在销售部门，你已经认识了销售部门的林赛并且碰巧知道她正在尝试拓展公司的业务范围到一个新的领域，你不仅有个人关系，还有一个具体的事情可以在申请工作时分享想法。
更一般地说，你只需要保持开放——特别是对招聘人员。这些人的整个工作就是为公司的空缺职位找到候选人。他们实际上是专业的人际交往者。
如果你已经在职业生涯中走了一段路，你可能已经收到猎头的邮件了。但如果没有，你仍然可以让他们注意到你。你附近有行业网络活动吗？那是热心招聘人员的温床，所以去参加一个，并带上名片。你当前的工作刚刚根据招聘人员的推荐雇佣了新人吗？悄悄地关注一下那家招聘公司，也许在 LinkedIn 上给他们发个消息（说到这里，LinkedIn 有一个功能，让你基本上可以举起一个小小的看不见的旗帜，上面写着“嘿，我可能对新工作感兴趣，你有什么？”所以在做这些事情的同时也做一下）。
然后，当招聘人员联系你时，和他们交谈。你不必接受工作或申请工作。你可以只是收集关于哪些技能需求和某些工作的薪酬水平的信息。此外，一个招聘人员可以为多家公司工作，一旦他们了解你，他们更有可能在未来联系你。
就我个人而言，我整个职业生涯都这样做。我认为这是我的工作的一部分，像这样进行社交。当我在摩根大通和 BuzzFeed 时，每当有招聘人员联系我，我都会安排通话。让我明确一下：在 BuzzFeed 的倒数第二年，我赚了$625,000。我是他们的顶级销售员，我的薪水也是如此。我觉得我得到了非常公平的补偿，我爱我工作的每一个人，因为我带来了巨额交易，公司会竭尽全力让事情为我顺利进行。
尽管如此，我每周大约会和一位招聘人员通话一次。我和 Facebook 交谈。我和 Twitter 交谈。我和 TikTok 交谈。我和所有人交谈。任何愿意和我交谈的人，我都会和他们交谈。
社交的最后一个方面是纯粹的心态：在你的工作中始终保持一只脚在门外。这并不是说你不应该付出 100%，或者你不能爱你的老板，爱你的团队，爱你工作的一切，但是—正如富人所知—忠诚如今已经不再有回报了。（字面上：根据Forbes的数据，平均而言，与一家公司合作超过两年的人在工作生涯中的收入会减少 50%。）富人知道公司是自私的，如果对业务有利，他们会立即解雇你，并想到，好吧，我也会自私。我会为自己着想。
这种社交需要更多的工作吗？是的，绝对需要。但是，富人接受它，因为他们都在追求延迟的满足和更大的回报。如果现在稍微努力一下，可以在五到十年内使他们的收入翻倍或翻三倍，他们会说，来吧，因为我知道我值得。
3. 知道哪里对你来说很糟糕。
富人可能喜欢社交，但如果他们在与一堵墙社交，他们也不会浪费时间。如果他们的工作是给予主要的裙带关系能量，而且他们知道晋升总是会给 CEO 的侄子或秘密情妇之类的，他们会离开，找到一个可以与权力人士亲近的工作。
正如我在摩根大通和 BuzzFeed 的时间所学到的，基本上有两种工作场所：一种是你可以打入、横向工作，并通过交际方式进入内部圈子的工作场所，另一种是无论你多么努力表现出色，无论你有多么优秀，你都无法通过政治手段进入男孩俱乐部的工作场所。
要做出富人的举动，你需要能够理解其中的差异。你是在一个地方工作，只需稍加努力，就能提高工作社交地位，不仅成为顶尖表现者，还成为一个知名表现者吗？还是你是在一个地方工作，你被困在一个盒子里，无法改变人们对你的看法？
幸运的是，仅凭氛围就可以了解公司的很多情况，如果氛围不对，你很快就会从公司的坏人变成公司的悲哀者。以下是在工作中要注意的一些关键绿旗和红旗。
绿旗：你收到的批评是关于你的工作成果和表现。
红旗：你收到的批评是关于你：你的个性，你的实体，你的自我。
绿旗：当你请求时，你会得到解决问题的资源。
红旗：被告知“自己解决”，然后被留下自生自灭。
绿旗：期望明确概述。无论这些期望是否荒谬，至少书面上有一个标准，说明什么才是一个优秀的员工，让你有一个起点。
红旗：期望是??? 什么才是一个优秀的员工？XYZ 任务的标准流程是什么？加薪是如何确定的？没有人知道。
绿旗：你可以看着高层管理人员，想着，是的，我喜欢（或对那个人的生活方式和职业感到满意）。
红旗：你抬头看到，那些拥有“好工作”（高薪、花哨头衔等）的人都很痛苦。
绿旗：团队中通常有一些团队精神——人们愿意互相帮助，即使这不在他们的工作描述中。
红旗：“我们这里是一个大家庭。”不对。
绿旗：你不必“看起来很忙”。关于你的工作有明确的期望，但没有期望你加班或 24/7 保持状态以维持形象。
红旗：你每周五天都在扮演一个工作角色。无论你是否有工作要做，期望是你坐在座位上，活跃在 Slack 上，或者以某种方式“待命”。
绿旗：大多数情况下，人们都很友好。同事们邀请你和他们一起吃午餐，进行愉快的闲聊，似乎关心了解你作为一个人。
红旗：没有人似乎在乎你是谁。没有机会让你参与或交际，或者更糟糕的是，事情变得非常排他性。
绿旗：当人们得到晋升时，你会想，哦，那很合理！他们在自己的工作上做得很好，为公司做了 X 和 Y 的事情。
红旗：当人们得到晋升时，你会想，哦，那个家伙现在是副总裁？真的吗？（再次，裙带关系=坏消息。）
绿旗：团队的资深成员对初级人才投入了兴趣。他们花时间与更年轻的人共度时光，总是有时间与直接下属交流。
红旗：层级关系如此之高，以至于初级员工甚至不应该朝着 C 级高管的方向看。
绿旗：团队中的每个人通常都喜欢负责人。
红旗：团队中的每个人都认为负责人是个白痴。
这些只是一些起点——老实说，你可能已经通过在那里工作一段时间而对自己的位置有所了解。如果你在一个环境中意识到自己没有能力向上游说，你的经理对你毫不在意 . . . 那么，我很抱歉要说这句话，但你应该考虑其他工作。也许是内部的，也许是外部的，但你不能留在原地并取得进步。
另一方面，只要你对自己的努力有信心，不要只是成为顶尖表现者——确保你的经理知道，并尽力让他们的工作更轻松。拥有一个真正重视你并了解你努力和智慧的经理对你的职业生涯来说就像是作弊码，但只有在以下情况下，这个人才能成为你的支持者：(1) 他们真正看到你应得的价值，(2) 他们知道你需要什么。所以尽一切努力在你的角色上表现出色（提示：询问你能做什么让他们在他们的老板面前更出色），然后和你的经理谈论你的目标、你的需求、你的担忧。请他们帮助你认识其他部门的经理，并在公司更广泛的网络中建立更多联系。绝对要利用你的经理作为资源，确保你与 LGBTQ+员工资源组、AAPI 资源组、女性网络或公司可能提供的任何亲和力小组有联系（你的经理可能甚至不知道你以这种方式认同，而且他们不能因为你透露自己是受保护类别的成员而进行歧视。话虽如此，我不了解你的具体情况，所以要谨慎行事，特别是如果你的老板给出奇怪的歧视氛围。但是你应该确实开始寻找新工作）。
如何要求更多的钱
想象一下，如果我告诉你只需两个小时的工作就能得到$5,000。
是的，认真的（不，这不是为了让你加入我的瘦身茶或精油金字塔计划的销售推广——这是真的）。
这是完全可能的。因为那叫做谈判。
谈判可能会非常尴尬和不舒服——我明白。我们中的许多人（基本上任何不是直白白人的人）被社会条件化认为，为自己辩护、讨价还价、坚持立场等是不可接受的、粗鲁的、过分的等等。要求更多可能会让你感觉自己的皮肤正在融化，所以难怪大多数人不这样做。
这就是为什么我喜欢用小时费率来表述。争取加薪——包括所有的准备工作、谈话本身和后续工作——可能只需要两个小时。如果你从中得到了，比方说，一份$5,000 的薪水涨幅，那就相当于每小时赚$2,500。
你会永远拒绝有机会每小时赚$2,500 吗？
我不会。大多数富人也不会。
因此，鉴于这里的时薪非常优厚，而且大多数人都在努力工作，提供价值，并且赚得比自己价值更低，我认为每个人都应该要求加薪。
这就是我们要开始采取行动的地方。
要求加薪不仅是对你实际工作的一个调整，也是增加你可支配收入的最快途径——记住，你只能存下你赚的那么多，但你总是可以赚更多的钱。通过削减一切给你生活带来快乐的事物来建立盈余是困难的，但在工作中要求更多的钱相对容易。（是的，你必须要求；即使你工作出色，可靠，并且付出了超出期望的工作时间，你也不能只是等待薪水仙女用她的魔棒击中你并给你更多的钱。）
话虽如此，我也明白对于绝大多数员工来说，要求更多可能是最可怕的经历。据我观察，大多数人甚至无法想起他们上次谈判加薪是什么时候。他们不确定，或者他们从未这样做过，或者他们已经将*那一次我提出的*的记忆凝固了，但那可能是多年前的事情，不成功，或者两者兼而有之。
富人不需要考虑这个问题：我上次加薪？在 Q1/两周前/上一个重要客户交易之后提出的。
对于每一个普通的贫困人群对于要求加薪的恐惧，富人都有一个相等而相反的心态。因此，在深入讨论你的方法之前，是时候学习一下富人对这种对话的思考方式，并且摆脱那些阻碍你的心理障碍了。
贫困人群：我不想，像，冒犯我的经理！我喜欢他们，那么为什么我要这样伤害他们呢？！这感觉太奇怪了。
富人：公司是自私的。只有当我也变得自私时，我才能得到公平的报酬。
我曾经听到的最重要的职业生涯建议是：“你的公司或企业不在乎你。”
你的同事可能在乎你。你的老板（如果你们关系良好）可能在乎你。但你的公司不在乎你。
富人明白这一点。富人知道加薪的钱不是从他们经理的口袋里出来的。这笔钱是从一个专门用来支付劳动力员工的公司银行账户中拨出的。要求更多的钱是可以的，因为公司确实准备好让你这样做（而且，正如富人所知道的，如果情况变得困难，公司不会犹豫削减你的薪水甚至解雇你——即使每个人都喜欢你。这不是个人问题，这是商业问题）。
至于“让事情变得尴尬”，你并没有。我把这看作是修脚原则：就像，是的，你可能会感到有点不自在，因为你认为自己有着霍比特人的脚，而且你已经五天没刮腿毛了，你的指甲上还残留着三个月前涂的指甲油。但很可能，你的脚并不是修脚师见过的最恶心的。他们是专业的。他们见过一些东西。而且他们看脚就像是他们的工作一样。（因为确实是。）
因此，在大多数情况下——特别是在大型公司工作时——这并不是你经理第一次面对加薪请求。你不是第一个要求加薪的人。你也不是他们答应的第一个人，也不是他们拒绝的第一个人。你不是他们见过的最大或最小的数字。你不会“让事情变得尴尬”，因为对他们来说这一点都不奇怪。这就是工作的运作方式。
穷人：如果我要求更多的钱，他们会生气地当场解雇我。
富人：最坏的情况是，他们会说不。但在我提问之前，答案总是不。
实际上，在这里最糟糕的情况是你得到一个不。也许你的经理告诉你不，同时告诉你你的表现还不够好，不能在这个时候得到加薪，那么，好吧，这对你来说是很好的反馈，让你知道明年该怎么做。但因为提问而直接被解雇？那只是 . . . 不会发生的事情。
有趣的事实：你知道吗，替换一个员工可能会让公司花费员工薪水的三到四倍？解雇和替换占用了大量宝贵的时间：你的经理会花费数周，甚至数月的时间寻找替代者，面试候选人，帮助他们适应工作 . . . 而这仍然是一场赌博，因为新人可能完全不合格。因此，仅仅因为员工要求更多钱而解雇一个本来能胜任的员工在商业上是没有意义的。
但更重要的是，富人的丰盛心态在这里帮了他们一个大忙。即使被解雇是可能的——事实并非如此——他们也不会太担心失去任何一份工作。他们在他们的富人网络中建立了所有这些联系，他们知道，即使他们最终失去了这份工作，嗯，还有更多的工作等着他们。我知道，当我看到关于大型科技公司或家喻户晓的品牌公司裁员的头条新闻时，即使其中许多员工的年薪超过六位数，他们会在某处找到一个软着陆的地方。留在公司的人会为他们的前同事作证。他们会收集校友数据库分享。富人互相照顾。
穷人：我每年都会得到一次生活成本加薪，所以我不想看起来像一个贪婪的混蛋，或者像我唯一在乎的是钱，要求更多。
富人：我每年都会得到一次生活成本的涨幅，与通货膨胀相比简直是个笑话。我必须谈判争取更多，否则我就是在让自己亏钱。
很抱歉要说，但这种“不想贪婪”的自我破坏对女性的影响甚至比男性更严重。我们一生都被告知，如果你在乎钱，你就是一个肤浅、物质主义的拜金女。 （不，就像……我只是想同时支付房租和吃饭？这是我的一种奇怪的爱好？？？）所以我们变得自满。我们认为每年得到的两三个百分点的“通货膨胀”涨幅已经足够了。
实际上，这些“涨幅”并没有跟上通货膨胀（尤其是在这样的环境下，通货膨胀飙升到五到九个百分点，就像最近发生的那样），我们每年都在亏钱。 富人知道这一点，但大多数人直到有人明确地说出来，才会意识到他们应该要求更多。
所以在这里，我要说：你——我无法强调这一点——应该对一切进行谈判。
穷人：好吧，好吧，好吧，我会要求涨薪的，好吧……五个月后在我的年度审查时。你现在满意了吗？！
富人：嘿老板，我们上次坐下来已经两个月了——我们能安排下周的会议谈谈我的表现吗？
大多数人对于要求涨薪都非常紧张，他们只是等待，等待，等待，等待，直到最后到了年终审查的时候。他们鼓起所有的勇气，脱口而出，“我想要更多的钱！”而他们的老板会说，“???这是从哪冒出来的？”
富人们，然而，了解。情况。 他们会询问，询问，询问，每两三个月一次，他们会安排那些会议，提醒他们的老板，X 涨幅是他们寻求的，Y 成就是他们应得的。然后，到了年终审查时，他们就会成为老板在发放涨幅时的首选。
这种方法之所以更有效，有两个原因。首先，要求涨薪就像计划度假一样。如果你想在十二月去巴哈马，当每个人都渴望去白沙滩时，如果你等到十一月 31 日才订票，你是不会得到好的交易的。不，你需要在六月购买机票，预订酒店房间，当没有人考虑十二月旅行时，因为那时更容易，更便宜，更有优惠。换句话说，如果你在每个团队成员都在要求加薪时要求加薪，你很容易在那长长的名单中迷失。你想要的是，当涉及到加薪、晋升或任何机会时，你的老板总是想着你。而最简单的方法就是在那个“淡季”要求它们。
不，你不必每周都找你的老板。不要烦人，但是要有规律地要求见面，真诚地带来一些关于你表现的讨论内容，这样当真正重要时，他们更有可能记住你。
另一件事是，正如我之前提到的，涨薪有一个预算。而这些预算决定并不是在你和老板进行的年度审查会议上做出的。这些决定是提前几个月就做出的。当这些对话发生时，你的老板已经有了一个关于他们将给予你什么（如果有的话）的想法。所以如果他们在整年中已经看到你一直在 . . . 不是烦人地要求加薪，而是说坚持，当你在审查结束时提出加薪时，他们更有可能说，“好的，我会在这里打住。我已经为你准备好了，所以一切都好。”
这就是你想要的 . . . 而且老实说，这也可能是你的经理想要的。他们也不想让你失望。许多经理天生就是讨好别人的人，如果你带来了好处并展现出优秀的表现，他们真心希望给你应得的。
穷人：我只是感激能有一份工作。这个地方雇佣我就已经是在帮我了。
富人：引用哲学家 Drake 的话，了解自己，了解自己的价值。宝贝，我了解。
明确一点：有时人们接受少于他们应得的报酬是因为他们不得不这样做。没有其他选择，房租要交，生活必须维持。有时你只能这样努力。
但并非所有工作都是平等的，对吧？糟糕的工作是糟糕的，如果有机会，几乎每个人都会选择更好的工作。
这在大家拿到刺激支票后，快餐和其他低薪小时工的大规模离职中得到了完美体现。事实证明，连续十个小时为那些抱怨你慢的人提供食物？这真的糟透了，尤其是当你的报酬不足以支撑这样做时。但是当你的银行账户里真的有$2,000 时，你就不再感觉有必要这样做了。你愿意多花一周甚至一个月的时间去找一份你知道自己会得到公平报酬的工作。
所以我不相信，从根本上说，我们都应该只是感激能有一份工作。因为长期来看，接受低于自身价值的报酬是不可持续的。除非你真的是入不敷出，如果你的工作很糟糕并且在利用你，那么他们并没有给你任何好处。你的价值更高。
富人知道自己的价值——至少因为他们一生都被告知他们是了不起的、特别的、聪明的，来自他们的父母、老师、保姆等。但他们也知道自己的价值，因为他们有竞争意识，他们想要站在榜首。他们知道当他们要求加薪时，他们是在努力说服老板他们是值得的 . . . 但也是比坐在他们旁边的那个家伙更值得。池子里的预算是有限的，如果加薪的钱给了他，那就不会给你了。
所以当我说你必须知道自己的价值时，我不仅仅是指你需要自信并且有自尊心，不要接受没有人应得的低薪。我是说你必须在每个方面知道你在自己的角色中创造的价值。
这意味着你可能需要和自己进行一次真正的艰难对话：我真的表现出色吗？我至少处于前 25%吗？我真的尽了最大努力吗？ 因为如果你总是迟到，早退，只完成了一半的工作，并且在白天不可达因为你在午休一个小时 . . . 那么你还不应该要求加薪。你必须改进然后证明你已经改进了。
但是当你知道自己的价值并且能够证明它时，你已经准备好了。你是有竞争力的。你有理由自信并准备好大干一场。
如果你尽力要求并交付，但那份工作仍然对你不屑一顾？那么也许是时候换个工作找一个新的机会了。
如何要求更多薪水：剧本
步骤 1：准备好你的工具包。
如果你希望对话能够成功，确保你在这个清单上有所有的 5 个 W：
-
知道你在要求什么。更高的薪水？更高的职称？转到不同的角色？
-
知道你的价值。如果你想要更多的$$$，确保你知道你的同行们赚多少。如果你有信任的同事，你可以坦率地询问，或者使用 Glassdoor 或 Fishbowl 等在线资源。如果你想要晋升，不要害怕向人力资源部门要求下一个级别职位的工作描述表，这样你就可以勾选出你已经具备的所有技能、成就和资格。
-
胜利—整理它们。拿出你的炫耀本收据，使用数字和定量事实指向你的成功，并保持客观和相关（“我应得的”不是一个资格，我的朋友们）。
-
找一个可以一起练习的人。请一个朋友扮演你的老板，让你能够熟练地大声说出这些话语。
步骤 2：安排一次会议。
Slack、GChat、电子邮件，或者直接去你老板的办公室——不要想太多。无论你通常的联系方式是什么都可以。
“嘿，[老板]，你介意我在本周安排 30 分钟的时间来讨论我在公司的成长吗？”
步骤 3：开始强劲。
不要让你的老板猜测你来谈什么。记住，他们是老板，之前已经被要求加薪。你不是在给他们扔下一个巨大的炸弹。
“嗨，老板—感谢您和我坐下来。很高兴分享一些我最近的成就，我也想讨论一下明年的薪水。”
步骤 4：陈述你的理由。
展示一些你在自夸手册中的胜利。你不必列出每一个成就—现在可以只列出两三个最重要的成就。
“在过去的两年里，我学到了很多。我的工作不仅使电子商务业务增长了百分之二十五，并获得了十多篇积极的公关报道，而且我还将 Instagram 账号增长到了五万名粉丝。此外，我培训了两名新的协调员，我很高兴能够扩大团队。”
步骤 5：提出你的要求。
再次，不需要拖延。快速转向谈论金钱，并提醒他们你的基础是你所做的和市场上的竞争情况（因为你做了功课，当然！）。
“考虑到这一切，我想讨论一下我的薪酬。我做了一些研究，根据我的经验、技能和在这里的成就，增加 X 美元的薪水是合适的。”
步骤 6：停下来等待。
很可能会有某种暂停，尽管人类天性是继续说话并填补沉默，但要抵制这种冲动！
这里会发生三种情况之一。如果你的老板基本上同意加薪的想法但有所保留，或者他们没有完全说不，或者他们基本上处于犹豫的状态，那就进入第 7 步。
如果他们说是，那太棒了！！！跳到第 8 步。
如果他们直截了当地说不，不要惊慌。你并没有比之前更糟，你可以利用这个时刻为未来奠定基础。说一些像这样的话：
“我理解，并感谢您对我坦诚。我很乐意将这变成一个持续的讨论，因为我一直在寻求成长。在增加我的薪水之前，您希望看到我哪些技能或成就？”
听取他们的意见，做笔记，并利用这份清单为接下来的三到六个月设定目标。在那时，敲敲敲，老板！猜猜谁回来了？
步骤 7：深入了解。
所以也许你的老板对这个想法感到温暖，但有一些瓶颈。让我们一起来解决这个问题。你的老板也许同意你对公司做出了巨大贡献，但 X 美元的加薪数额是不可能的。你想要做的是更多地了解他们的理由。
“根据我的研究，增加 X 美元合理地符合我所做出的贡献。您能告诉我为什么今天不可能实现这种增加吗？我很想听听您的想法，我也很乐意提供更多关于我如何为团队创造价值的定量例子。”
他们给出的答案当然会有所不同，这取决于您的公司和老板实际情况。最理想的情况是他们同意加薪，只是比您要求的少一点，或者在不同的时间表上—在这种情况下，您可以转到第 8 步并继续进行。
但他们犹豫的原因可能有很多：也许现在的预算中没有这笔金额，但他们觉得他们可以在未来为此提出理由。也许有暂时的薪资冻结，他们需要您几个月后再次提出。或者他们需要看到您的更多成果和/或成就，只是不愿意一开始就明确拒绝您。
无论他们说什么，倾听—这是一个了解老板想法的绝佳机会，看看他们想要完成什么，他们面临什么限制，以及您如何可能让其中一些变得更容易。
无论如何，尽量以建立具体的里程碑和时间表的方式结束：
“明白了。感谢您的解释。在不久的将来，我如何帮助您提出这个案例？您觉得什么时间安排合适？”
根据您讨论的内容以及最终制定的具体计划，您可以在步骤 9 中通过电子邮件进行跟进，确认您将如何继续前进。
第八步：圆满结束。
你成功了！感谢您的老板（当然），并询问他们加薪将在何时生效（如果不是事先确定的，比如年终审查）。
此外，您需要以书面形式进行后续跟进。通常情况下，您的老板将负责发送正式通知（给您和人力资源部），但您也最好跟进一下，确认对话已经发生—毕竟，您不希望这件事被忽略。
“谢谢！我很感激，知道我的工作受到重视很重要。加薪何时生效，还有其他需要我做的事吗？我会确保今天结束前给您发送一封电子邮件进行跟进。”
第九步：书面确认。
然后，显而易见，发送电子邮件：提醒他们你们讨论过的内容（包括达成的数字协议），并提供帮助处理任何推动文件工作的后勤事宜，如果适用的话，附上时间表——再次强调，即使是心地善良的老板也很忙，你不希望这件事在忙乱中被忽略！
亲爱的[老板]，
再次感谢您今天抽出时间与我会面并讨论我的薪酬问题。回顾我们的对话，我们讨论了我提出的加薪方案，涉及到我的薪水增加到$X，您同意将在 Y 日期生效。
我感谢有机会分享我的一些成就并讨论我在[公司]的未来。我重视我在这里的角色，期待未来作为团队的一部分取得更多成功。
从那里开始，您的老板应该跟进并与人力资源部合作推动事情的发展，但如果事情偏离了达成的时间表，不要犹豫跟进。
兼职
你以为富人没有副业吗？让我告诉你关于杰瑞的事情。
当我在摩根大通工作时，我坐在一群有点呆板的数字人旁边。其中之一就是杰瑞。
现在，杰瑞是一个穿着背心、温和的家伙——不是你会认为是时尚鉴赏家的人，换句话说。但杰瑞有一个秘密的双重生活。他恰好是一个极其狂热的球鞋发烧友。说真的，我认识他的时间里，这家伙可能在耐克和阿迪达斯上花了 10 万美元。
而且不仅仅是为了他自己。不，杰瑞有一个副业：买卖球鞋。
这对杰瑞来说并不是在赚疯狂的钱。他可能每双鞋只赚几百美元——如果它们极其罕见的话，可能比市场价高出一到两千美元（如果他最终没有留下它们的话）。但他坚持了下来。
最终，在看着他发布了看起来像是他的第一万个 StockX 列表之后，我不得不问：“杰瑞，我很好奇。你的收入高达六位数。你在华尔街工作。你为什么要这样做？”
杰瑞说：“我不知道。可能是那种得到那双球鞋并能卖出更多的冲动吧，我猜。”
“但你很忙，”我说。
球鞋发烧友杰瑞耸耸肩。“是的，但是 . . . 我喜欢这样做。所以我还会继续做。这就是免费钱。”
这时，附近的另一个家伙振作起来。“有人说免费钱吗？”
“是的，”杰瑞说。“你们想学吗？”
这就是杰瑞最终教我和我的两个同事如何翻转球鞋的方式。你知道吗？在我短暂的乔丹和耶齐的交易中，感觉就像是免费钱。
显然，我不适合长期从事二手球鞋市场（毕竟，要和能在三秒内抢购十几双鞋的机器人竞争很困难），但我的观点基本上是，如果有生意可做，富人就会参与进来——而我们其他人也可以从中学到一些东西。
明确一点，尽管：让记录显示，我，你们的富裕好友，不支持奋斗文化。我不是#无休息日。我是 100%的#休息日。我不认为我们需要每个清醒的小时都在工作。我也意识到，如果你每周工作六十个小时，或者已经在兼职工作，那么“只是找个副业！！！”的建议可能有点不合时宜。
但与此同时，副业对于你迈向富裕生活的道路可以起到重要的推动作用。它们让你实现“你只能存下你赚的那么多钱，但你总是可以赚更多钱”的核心真理。它们可以是增加收入的有意义方式，并为你创造一个不是出于绝望而做决定的财务状况。它们给了你选择的机会，而不是被迫只能选择你负担得起的唯一选项。
是的，短期内可能需要更多的工作和不适和奋斗。但长期呢？那才是自由：选择、选择、稳定。
所以如果你目前在日常工作中已经达到了赚钱的极限，一份兼职旁门左道可以是一个很棒的方式让你口袋里多一些现金。另外，随着远程工作和数字经济的兴起，现在是一个绝佳的时机赚一点额外的$$$，而不是让你的旁门左道占据你的生活。
这里是关于以 Rich AF 方式做旁门左道的一切你需要知道的。
旁门左道不一定要是激情项目（反之亦然）。
人们用短语旁门左道来描述很多事情，从兼职工作到创意项目，但我想在这里做个区分。就我个人而言，我区分旁门左道，这是你为了快速赚钱而做的事情，与激情项目，这是你因为喜欢而做的创意事情。
激情项目可能会让你赚点小钱，这完全没问题，但我认为并不是每个激情项目、爱好或者休闲追求都需要变现——我说这话是作为一个把爱好变成工作的人。我发现随着我的 TikTok 粉丝数量的增加，事情变得比我只是为朋友们开玩笑时更加困难和复杂，压力可能会稍微削弱我制作内容时的乐趣——即使是一个我自己当老板的激情项目。一旦涉及到金钱，我不得不稍微放慢节奏，以确保我仍然真正享受（而且我确实享受！）。
另一件事是，虽然创意项目可能会让你赚很多钱，如果你大获成功，但你投入的时间不太可能得到回报，至少在短期内（比如，只有 4% 的内容创作者赚到足够的钱全职从事这个——对所有梦想成为“油管博主”的孩子们说声抱歉，我猜？）。
这并不是说你不能把你喜欢的事情作为旁门左道（我给你举个例子：Jerry the Sneakerhead）。这只是意味着你不必须把你喜欢做的事情变成第二份工作。把你喜欢的事情变成赚钱的事业似乎是一个明显的旁门左道，但并不是每个爱好都必须变现，这完全没问题。只是因为交叉针线是放松，而不是因为你想开一个 Etsy 店。
旁门左道应该是低风险的。
当你构思一个旁门左道时，要考虑一个低风险和低准入门槛的临时工作。例如，注册一个 Wag 账户遛狗？低风险—在初始启动成本方面花费不多，如果不成功，很容易减少损失并退出。修剪草坪和除草？你得有割草机，也许还有一些工作手套，但仍然是相当低的启动成本（尤其是如果你已经拥有一台割草机）。保姆？不花你任何钱—你只需出现在那个人的家里。
低启动成本也很重要，因为你会想要测试这个兼职，看看你是否真的喜欢做这件事，对吧？例如，如果你租了一辆车开始为 Uber 开车，然后发现你没有时间每周工作四十个小时，如果你不工作四十个小时，你就不会赚到你认为会赚到的钱……嗯，你仍然被困在那辆车的租赁合同中，这很糟糕。
兼职应该真的让你赚钱
获得第一笔“免费钱”支付是一个令人惊讶的时刻……直到你意识到你为了赚到这笔钱必须花费多少。
事实是，兼职可能会带来很多隐藏成本，你肯定也要考虑到这些。例如，如果你为 DoorDash 或 Uber 开车，你需要考虑汽车的费用和磨损，汽油，保险……所有这些都会累积起来。如果你在画定制宠物肖像，你需要考虑油漆的成本，画布的成本，以及你花在沟通上的所有时间，不仅仅是画画，还要和宠物父母沟通，确保他们想要的小毛球在最终作品中看起来如何。
因此，密切关注你的兼职要求你花费多少时间和金钱，并确保你回报足够使其值得。
哦，不要忘记你将不得不为你的兼职收入支付税款，因为与工资单不同，政府不会为你扣除税款。你个人的税率将根据你所在地的不同而有所不同，但作为一个非常广泛的经验法则，假设你的收入在扣除费用后有 30%到 40%将要交给 IRS 和你所在州的财政部门。
兼职应该适合你的生活
但除了这些基础知识，真正的兼职甜蜜点在于找到适合你在方便的时间做的工作。
对于工作，寻找一项简单而不太费力的任务，但又与你日常工作不同，这样就不会让你精疲力尽或无聊到流泪。
因此，如果你是一名办公室员工，你通过割草、遛狗或帮助人们组装宜家家具来兼职，你可能会喜欢做一些更注重体力而不那么需要大脑思考的事情（比如，你需要锻炼身体，对吧？）。而，比如说你是一名电工、私人教练或艺术老师，你选择了一个数据录入专员的兼职。把数字复制到 Excel 表格中可能会很枯燥，但因为它与你通常做的事情非常不同，它让你可以运用大脑的另一部分，让你不那么容易感到无聊。
关于时间，考虑一周中有几个小时的空闲时间，以及那时做什么是可行的。如果你唯一的空闲时间是晚上 9:00 到凌晨 1:00，当你把孩子们安顿好后就可以做些什么。你不能在深夜割草赚点额外的钱，但你可以把这些时间用来开家庭面包车为 Uber 工作（有很多郊区的父母这样做）。如果你是一名教师，暑假有空，你可以在这段时间内做考试准备或大学申请文章辅导的工作。如果你每天上班从 9 点到 5 点，每天都要花一个小时乘火车上下班，那么找一些在线自由职业工作，比如转录或簿记，可以在通勤途中完成。
三、我掌控我的金钱
预算部分
我记得我在开始在华尔街全职工作后的第一次大购物：一个漂亮的黑色皮革普拉达包。
这是我花的最多钱的东西。我盯着它看了好几周—几个月—当我真的要买的时候，我在精品店里简直是满头大汗。我为此努力工作—不仅仅是在那个华尔街的工作上，而是为了得到那份工作，现在我正在以这个华丽的设计师作品的形式收获我劳动的奢华果实。当我在收银台刷卡的时候，我知道我赚到了那个包包上的每一针线。我用鲨鱼皮革交换了鲜血、汗水和眼泪。我发誓，在那一刻，我真的觉得我成功了。我确实在想，是的，我就是美国梦。当我在公共场合背着它，当有人称赞它时，我感到一种自豪感，因为我知道我为了买得起那个包包而努力工作。
但我能买到那个包包不仅仅是因为我努力工作。
我能买得起它是因为我有预算。
是的，我挣的钱不少，但我并不是，像，富得流油。我并不是如此无比富有，以至于金钱对我来说不是问题，我也没有因为“人生只有一次”而陷入消费债务的虚空。我仍然需要提前计划购买。而且，这就是我一直看待预算—现在仍然如此：提前计划，这样我就可以放纵自己拥有奶油般的意大利皮革的梦想，而不会因为付不起房租而自欺欺人。
现在，如果你讨厌预算的想法，我完全理解。当人们想到预算时，立刻会让他们想象到这种极其限制的东西，就像节食或惩罚一样。像戴夫·拉姆齐这样的金融专家给我们直接给予预算（或没有预算）的羞耻和批判，称之为“严厉的爱”。结果感觉就像是一份“你穷人，你不允许拥有的东西”名单。
所以，是的，考虑到这一切？难怪你讨厌预算。
但如果我告诉你有这样一个神奇的系统，让你可以走进普拉达商店，从货架上挑选你最喜欢的包包，直接付款购买，没问题？你可能会感兴趣，对吧？
嗯，那就是一个预算。
实话说：预算并不糟糕，如果你认为它们糟糕，那是因为你没有正确地学习它们。
预算不是为了阻止你伸手去拿饼干。它们更像是让你拥有最大、最丰富、最美味的饼干罐的配方，让你可以在余生中享受。
不幸的是，太多人觉得“呃，预算”让人感到不舒服，然后就再也无法超越。他们最终决定最好还是随心所欲。但是随心所欲什么时候曾经是个好主意？我们刚刚确定了钱的重要性。那么为什么把如此重要的事情留给随便，然后只是希望一切顺利呢？事实是，当涉及到金钱时，如果你不制定计划，你就是在计划失败。是的，也许我听起来像你的中学体育老师，但这是真的。
因为你知道谁不喜欢失败？你知道谁讨厌失败？
富人。富人讨厌失败。
但他们喜欢计划。特别是涉及到钱的时候。
换句话说，富人预算。他们拼命预算。
我喜欢。我所有富有的闺蜜们也喜欢。我的富有导师们当然也喜欢。
出生富有的富人预算，因为这样他们才能保住马萨诸塞州葡萄园的家，送孩子去哈佛大学，四十五岁就退休。曾经一贫如洗的富人预算，因为这是他们走到今天的原因，也是将他们留在那里的原因。唯一不预算的富人是那些不久将不再富有的人，你知道我在说什么吧？
事实是，除非你赚的钱真的是天文数字级别的——我说的是贝索斯那种钱，就像你真的拥有自己的私人航天飞船一样富有——你需要预算来确保未来的财务幸福。
“但是 Vivian，”你可能在对这本书大喊，“我以为富有的整个意义就是不再担心钱了！”
我要说的是，“我什么时候说过我会担心呢？”
富人和他们的资金管理就是这样。他们预算的方式才是关键。对他们来说，预算不是一种压力，而是一种机会。这是推动那些创造富裕生活方式的赚钱机器的动力。甚至可能有点 . . . 有趣？！
这就是 Rich AF 方式预算的含义。我会教你如何做。
什么是预算？
让我们回到基础。
预算只是你打算如何使用你的钱的计划。这是关于如何充分利用你拥有的资源，以在你正在处理的时间表上获得你想要的结果的策略。
我敢保证你已经知道如何做了，即使你以前从未预算过。预算使用了你在例如安排锻炼时间时使用的同样大脑技能。就像你会说，“好的，周四是约会之夜，所以我会把周二晚上的锻炼推迟到周三早上，这样到 happy hour 时我就有了四十八小时的美发时间——完美”，你可以制定一项有效部署你的资金的策略。
所以相信我：你能做到，宝贝。
有了这个定义，让我来打破一些你可能对预算持有的迷思或先入之见。
预算并不意味着剥夺。
我的意思是—我有预算，我一点也不感到被剥夺。但是说真的：无论你赚多少钱，我百分之百相信每个预算都应该留出让你快乐的空间，无论它们是“必需品”还是不是（我们稍后会谈到不可妥协的事项）。更重要的是，如果你的预算让你感到痛苦，你就不会遵循它，那么它就和没有预算一样。所以在预算的名义下剥夺自己是毫无意义的 . . . 尤其是当预算正是让你成为一个有钱人的东西时。
预算并不意味着不自由。
同样，预算让你计划变得自由。
我知道，这听起来像一个矛盾修辞，但想想看：与其临时决定与朋友见面，然后在你刷卡时担心你的账户是否透支，你可以轻松地再点一轮鸡尾酒，因为你知道你有足够的钱。谢谢，预算！
预算不会阻止你变得自由，因为预算并不准确规定你何时会花这笔有趣的钱。这只意味着你提前计划好了在未来某个时候玩得开心——并花钱做这件事。这只是一个大纲，而不是逐字逐句的脚本。
你的预算计划可以并且应该随着生活变化而调整（无论是变好还是变坏）。如果有什么事情，知道你已经为可能发生的任何事情做好了准备，会释放出很多精力，让你在日常生活中更加自由，因为你知道你已经覆盖了基本需求。
预算是关于自我接受，而不是惩罚。
我认为大多数，如果不是所有“不擅长预算”的人实际上只是在处理羞耻和尴尬。
这些感受是真实的。正如我们将在稍后看到的，预算的第一步基本上就是深入而艰难地审视自己和你的消费习惯。毫不奇怪地，看到你的信用卡账单并说，“该死，上个月我花了七百美元外卖？！”只是一个不好的感觉。
所以当你深入而艰难地审视时，当你感到不好，那种恐惧感，那种对你如何花钱的无法承受的尴尬感 . . . 大多数人只是把头埋在沙子里。大多数人选择不承认这种习惯正在进行，带着一种“嗯，如果我不知道，我就不知道！”的态度。如果他们真的预算了，那就是一种奇怪的惩罚性“我必须重新回到正轨并赎回我的过去罪行”的过度方法，这是不可能坚持下去的。这只会触发更多的羞耻，因为他们是一个“失败者”，然后又让他们陷入“无知就是幸福”的境地。
嗯，无知绝对不是幸福，相信我。但如果我说预算总是超级有趣和轻松愉快，那我就是在撒谎。在感觉变好之前，它肯定会感觉更糟—但它肯定会变得更好。
预算基本上就是为你的生活做准备。
如果你在晚上出门前在朋友家喝了三杯酒，你就不需要在酒吧花费太多钱来度过一个疯狂、醉醺醺的夜晚。这是一个科学事实。
预算就是这样。同样的原则。拥有预算——特别是拥有足够的资金在你的预算中投资——将使你的余生尽可能疯狂和狂野（或者平静和无压力）。
我将在第五章深入探讨投资以及为什么它很重要。但作为一个快速的引子，如果你打算退休，你就需要投资。毋庸置疑。说真的，如果你有任何想要在生活中的某个时刻躺下休息的愿望，你需要投资。
预算是投资的基础。它是启动和维持那种兴奋感的关键。而这，比任何其他事情都更重要，是富人对预算的基本理解。对于富人来说，预算只是一个让他们最大化财富价值的计划（也就是投资他们的钱让它们赚钱），并在他们整个生活中保持他们想要的生活方式。
说到这个 . . .
富人对预算的真正了解
还记得我们在第一章谈到的丰盛心态吗？富人将这种心态带到了一切，尤其是预算——也就是财务规划、资金管理、现金流监控。无论你想如何称呼它，它都是一回事：预算。
但这不仅仅是一种心态：富人实际上需要预算——有时比破产的人更需要——有几个原因。
富人有他们想要利用的不寻常机会。
无论是迅速在拍卖会上收购一处房产并将其变成收入产生的租赁物业，还是在年底之前向他们最喜欢的慈善机构捐赠一大笔支票（并获得甜蜜的税收减免）的机会，富人得到了很多我们其他人可能没有的机会。事实上，他们往往在我们看到障碍的地方找到机会（股市下跌？买入，买入，买入，这样你就能在以后涨价时获利）。
但所有这些机会都需要金钱。
富人可能和我们其他人一样缺现金。
当富人说“我的净资产是一千万美元”时，他们并不是指他们此刻在支票账户里确实有一千万美元。
他们所说的意思更接近于“我拥有一系列资产，减去所有负债，如债务、贷款、抵押贷款等，总值为一千万美元。”
现金只是一种资产—几乎每个富人的投资组合中都不仅仅包括现金。事实上，很可能他们的大部分财富将以非流动性（非现金）资产形式持有，比如他们的个人住宅，他们拥有的任何其他房地产，投资和退休账户，企业所有权股份，以及一大堆其他不能像现金那样自由“花费”的资产。
预算是让他们及时访问他们的资金的方式，而不会在日常支出中透支他们的现金账户。一个稳固的预算是让他们计划何时何地重新平衡他们的投资组合，以便他们需要的任何现金在他们需要时可供他们支配的关键。
富人希望他们的钱为他们赚更多的钱。
富人也不喜欢把钱放在支票账户中。为什么？因为他们希望他们手头的钱为他们赚更多钱，记得吗？他们希望他们的钱在努力工作。如果它只是闲置在支票账户中，它就不在工作。大多数支票账户根本不赚利息—即使赚，通常也只有 0.07%左右。即使是传统储蓄账户，年利率也只有大约 0.42%。富人看到那些微不足道的利率，会说，“是的，不要。”
因此，他们不仅仅把他们的数百万美元存放在银行账户中—也就是没有计划—他们会找出一种能最大化回报的数百万美元的安排。他们制定战略。他们分而治之。他们计算他们能容忍多少风险，研究（或聘请人员研究）不同的投资工具，并相应地分配他们的资金。
换句话说，他们预算。
记住，富人的思维方式总是“我怎样才能利用我已经拥有的来赚钱？”而做那个需要一个计划。总是。
不预算的富人不会长久地逃脱。
即使每年赚数十万美元的人也可能破产如果他们不使用富人的心态。
为什么？两个字，朋友们：生活方式蔓延。
生活方式蔓延只是一个花哨的说法，意思是“随着赚更多钱而花更多钱”。当人们从工作或投资中赚取更多钱时，如果他们没有提前计划，他们也可能有同样多的钱流出。你在工作中获得晋升，所以你搬进一个更好的公寓，你买了一个新的手提包，你买了一辆新车，总的来说，你在你经常购买的任何东西上逐渐花费更多。
生活方式蔓延可能非常诱人和极其隐蔽（因此有“蔓延”因素），但通过一些高级预算技巧，如基于价值的支出和考虑不可协商的因素（我们将在一会儿讨论！），可以避免它。
我的预算是多少？！
当你去做面部护理时，美容师会直接让你躺下然后开始随意在你脸上涂抹各种面霜和精油吗？
当然不会。
首先她仔细地看了看你的脸。也许她甚至拿出放大镜或那种毛孔显微镜。
这就引出了预算的第一部分——支出审计。把它想象成那种小毛孔显微镜的钱版（希望不要那么恶心）。我们要仔细研究你的每一笔支出细节，无论好坏都要面对。
支出审计
开始支出审计有两个基本步骤：
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追踪所有你的东西。
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把所有东西放在一起。
“所有东西”意味着你过去一个月的所有支出记录。如果你所有支出都用信用卡或借记卡支付，你可以查看你的银行或信用卡提供商的最新对账单来核对——对账单记录了当月从你的账户支出的每一美元。
获取对账单的方法如下：
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登录你的银行或信用卡的在线门户。
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选择你使用的账户（如果你主要使用借记卡）或卡片（如果你主要使用信用卡）。
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寻找一个“对账单”链接/按钮（如果你还没有，可以在那里选择无纸化交付，这样每个月账单就会直接发送到你的收件箱）。
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通常你可以将对账单保存为 PDF 格式，尽管有些银行会给你导出为电子表格的选项，如果你是 Excel 高手（或者想成为 Your Rich BFF 模板的一员），这将非常方便。
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对于你每个月常用的借记卡/信用卡，重复步骤 1 至 4。
或者，你可以使用一款支出跟踪应用程序（其中许多是完全免费的），安全地访问你的信用卡和银行对账单，汇总它们，并对你的支出进行分类。（你可以在richAF.club上获取我最喜欢的应用程序列表。）
话虽如此，即使你所有的支出都是用信用卡支付的，可能也有一些主要的支出不会出现在你的信用卡账单上：比如你的房租或抵押贷款、汽车贷款以及你正在偿还的任何债务。这些很可能是你最大的支出之一，但很可能你不会用信用卡支付学生贷款，所以请确保要么与你的银行对账单核对这些金额，要么从记忆中写下来。
当你收集好所有东西后，就是把它们放在一起的时候了。如果你有打印机，你可以直接打印对账单，或者你可以将所有支出输入电子表格，或者你可以手写在记事本中。真的，只要适合你的方式就行——我们都有不同的学习风格。就我个人而言，我偏爱 Your Rich BFF 的电子表格（当然），但也许你是我的爸爸，会打印所有东西并拿出黄色荧光笔。没问题。
好的，呼！这是很多信息收集。但你做得很棒。相信我，我知道你的支出现在可能感觉像一团混乱，但这都是过程的一部分。想象一下整理你的支出就像玛丽·康多的 Netflix 清理节目一样：你清空衣柜，清理抽屉，把所有东西都倒在床上。
现在 . . . 你可以开始分类了！
分类、计算、重新校准：你为你的钱花了多少？
分类你的支出有两个步骤。
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首先，你将把所有的支出分成类别。
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然后，你将根据这些类别对其进行分类，基于它们对保持你基本生活的重要性。
所以：类别！这些将根据你的生活方式和你的花钱习惯而有所不同，但这是我喜欢做的方式。对于一个典型的月份，我将我的支出分为大约六个不同的领域：
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住房（租金或抵押贷款、水电费）
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基本食物（即杂货）
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外出就餐（又称外卖、去酒吧、喝咖啡）
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交通（优步、地铁卡等）
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娱乐（流媒体服务、音乐会门票等）
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自我护理（理发和护发、睫毛延长、按摩）
但我说大约有六个不同的类别，因为实际情况变化很大。如果你几乎每个月都购物，你可能会想把服装单独列为一个类别。如果你有房子，每周两次跑到家得宜，你可以创建一个家庭维护类别，或者你可以选择将灯泡和淋浴帘归类为住房。你可以把健康保险费用放在与医疗类别相同的类别中，如同医疗费用和感冒药，或者你可以创建一个包括汽车保险和房主或租户保险的保险类别。（如果你正在使用你的 Rich BFF 电子表格，我已经包含了一套准备好的类别，但你可以随时进去修改。对于像 Mint 这样的自动程序也是一样—务必检查它们的类别是否准确，没有出现错误。）
无论你最终选择了哪些类别，要记住主要目标只是一目了然地看到你的钱花在哪里。任何一个类别最重要的不是你在什么东西上花了钱，而是这组支出作为一个整体有多重要。我还建议避免有太大的杂项类别，因为那样有点违背了分类的目的。除此之外，这里唯一的规则就是做你自己。
当你把所有的支出分组并总结（无论是手动还是在电子表格中），现在是时候进行评估了。这是否涉及到颜色编码？当然，这肯定涉及到颜色编码。
我们将保持非常简单，用红、黄、绿的方式—拿起三支荧光笔或在你的小 Excel 画板中加载这些颜色。
红色是指那些真正不灵活的支出。所有那些你根本无法削减或减少而不会死亡、失业或者违法的东西？那些就是你的红色类别。
几乎肯定会进入这个“不灵活”红区的两个类别是住房和交通。对于住房，你已经签订了合同（无论是租约还是抵押贷款），所以那笔金额在合同到期之前不会改变，而且你不能只是没有一个房顶。
黄色是指那些是必需的支出，但金额或频率可能是灵活的。这是你要开始运用一些自我意识并做出一些判断的地方。例如，食品杂货是必需品——一个女孩必须得吃东西——但也许和朋友在 Whole Foods 热食吧吃午餐更像是“外出就餐”体验而不是主食。像你需要过生活的电话和互联网服务（并且有固定月费）也会在这里列出，因为这些支出是必需的，但金额是可以协商的（后面的剧透！）。
最后，绿色是指你纯粹自由支出的部分：你去看电影。你在酒吧喝饮料。你做睫毛和指甲。希望这些都很容易理解（并且在技术上应该是除了红色或黄色之外剩下的一切）。
一旦你处理完了你的必须支出，你可以开始做一些评估。（换句话说，这是你拿起一件毛衣并问自己是否让你感到愉悦的部分。）从必须支出开始，然后……从数字开始看起。认真地，只需进行一次氛围检查。如果当你看到你在 DoorDash 上花了多少钱时感到一阵“哦，该死”，或者你仍然因为花在泰勒·斯威夫特门票上的$$$而笑得合不拢嘴，记下那种感觉（无论是什么，不要责备自己！）。
在进行了初始氛围检查之后，尝试通过机会成本的视角来看待你的绿色支出。机会成本基本上是这样一个概念，每当你做出任何单一选择时，你就会放弃一些其他的选择。就像约会一样：如果 Bumble 上的两个可爱的人在同一晚邀请你出去，那种“我要选择谁？”的感觉就是你在预期机会成本。因为你知道如果你和可爱的人#1 出去，结果他们很无聊、恶心或者暗地里是个可怕的人，你会整晚都在想啊啊啊，这是我生命的浪费，我竟然为这个刮了腿毛。你不仅错过了与可爱的人#2 更好的约会的机会，还错过了呆在家里节省精力的机会。
机会成本思维帮助你看清楚在符合你真正关心的情况下，你可以在哪些方面削减（或减少）支出。它让你摆脱那些愚蠢的“永远不要在 Y 事物上花超过 X 美元”的经验法则，并提醒你你是那个可以做出判断的人，因为你将感受到你的支出决策的后果。只有当你觉得自己浪费了时间、浪费了金钱或浪费了资源时，对失去机会的遗憾感才会真正悄然而至——所以如果你对这里的任何支出感到后悔，做个记录（无论是心理上还是其他方式）。
一旦你完成了对那些绿色类别的氛围检查和机会成本分析，继续并重复黄色类别，并提出同样的问题，记住这些可能是你可以缩减的类别，但不能完全消除。 （你也可以看看你的红色类别，但由于它们是你的核心支出，可能不太灵活。）
记住，你现在不需要做任何具体的削减或调整。现在，你只是试图看清楚自己的状况，并直接理解你的支出如何以及在哪里为你的生活带来价值。你正在培养价值观念，即价值是（a）基于你个人主观感受和（b）相对于你可能花钱在其他事物上的情况——也就是像一个富人思考。
等等，我到底赚了多少钱？
好的。你刚刚对你的资金流出进行了一次令人惊叹的全面组织改造。
然而，支出并不是一切。支出——因此你的预算实际上有点相对的，因为一切取决于门口有多少钱进来。
所以在你尝试一些新的预算风格之前，有一件你需要看一看的财务最后一块拼图：你的收入。
现在，我猜你可能能够立刻告诉我你的工资或时薪。但我们感兴趣的是可支配的资金，也就是你的净收入。净收入指的只是实际打入你银行账户的美元。你可能一年赚10 万美元，但其中一部分会立即用于所得税（地方、州和联邦），以及税前福利，如保险费、通勤福利或弹性支出账户（如果你有的话）。
如果你有一份纯薪水的职位，没有其他资金来源，那么你可以查看你工资单上的“净收入”，并乘以你每年有多少个支付周期（例如，如果你每月发薪两次，你的财政年度有 24 个支付周期）来找到你的年度净收入。
但老实说，如今很少有人只有一种收入来源，所以如果你通过兼职、自由职业工作或任何不提供工资单的方式获得一大笔钱，你可以通过去年的税务申报来估算你的年收入。找出你最近一次纳税申报表中的 1040 表格（如果你没有保存 PDF 文件，你的税务软件应该允许你登录并下载最新的副本），在第 11 行找到你的调整后总收入（AGI），在第 24 行找到你的总税额。从总税额（第 24 行）中减去 AGI（第 11 行），就是你的净收入，也就是去年整年你手头可支配的所有钱。 （再次强调，这是非常粗略的计算——如果你知道自从你申报以来发生了重大变化，那么尽力考虑一下新的保姆工作或你在拉斯维加斯赢得的$$$。）
现在你已经有了你的净收入，让我们进行一次直觉检查。将你的月度支出乘以十二，然后将这个年度支出总额与你的年度净收入进行比较。
哪个更大？
[危险边缘 音乐响起]
时间到了！
如果你的收入更多，太棒了！直接进入“制定你的预算”部分。
如果你的支出更大，不要惊慌！！！真的，不要。回到你的月度支出，但这次忽略所有绿色类别。只加总你的红色和黄色，然后将那个总数乘以十二。
现在将红色+黄色的年度总数与你的年收入进行比较——你的收入现在是更大的数字吗？那太好了！虽然你现在在技术上是处于赤字支出状态，但一旦制定了预算，你就不会再处于这种状态。了解即将到来的预算策略，并绝对关注“价值支出”部分——相信我，这将是将那些机会成本高昂、为什么我要为此付钱的绿色类别释放出成为一种魔法现金的完美方式。
你做到了！保存那个电子表格并盖上荧光笔盖，因为你已经准备好迈向下一步了。
是时候制定你的预算了！
记住，预算只是将美元分配给储蓄、支出、债务和投资的行为。你的个人预算就是你个人如何做到这一点的方式——亲爱的，你的预算将是定制的。
制定你的预算
制定预算就像做美甲一样。你有选择。
丙烯酸还是自然的？粉末、凝胶还是普通的？颜色？法式指甲？修剪还是修整？方形、圆形还是杏仁形？美甲艺术？水钻？
就我个人而言，当我有重要活动即将到来并且想要看起来更漂亮时，我会去做指甲。这就是我从美甲中得到的一切。但我知道有些女孩对她们的凝胶指甲或每个月都有新指甲油尝试的高档订阅盒非常执着。
关键是，当我们做美甲时，我们并不都做同样的事情。每个人都可以选择适合自己的、适合他们的生活/即将发生的事件的东西，真正让他们快乐。
以下是我认可的现金流管理风格，也是我最喜欢的四种预算方法，但！它们只是一个起点。它们就像美甲沙龙里的一堵彩色墙，所以只需选择一个适合你的——没有错误答案，也没有必须永久固定的东西。如果几周或几个月后它不起作用，只需擦掉重新选择新的。
50/30/20 预算法
不是偏袒，但这可能是我最喜欢的预算策略，因为它太简单了。这是预算世界的切片和烘烤饼干。你的银行账户的 HelloFresh。
具体如下：
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50% 的税后收入用于需求
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30% 用于欲望
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20% 用于储蓄/债务/投资（我们将在下一章节讨论如何储蓄和投资，但现在，只需标记这笔钱即可）
就是这样。真的。
我发现 50/30/20 对那些不需要预算的人效果最好，但他们希望有一些限制来指导他们的支出。对于那些喜欢预算的旁观者来说，这也很棒：那些喜欢使用跟踪应用程序查看他们的钱花在哪里的人，但不一定想自己设置一个超复杂的支出分配系统的人。
另外，由于你已经对支出进行了分类和标记，开始起步很容易：使用那些彩色分类来确定在你的 50/30/20 分配中应该放在哪里。但因为 20% 需要用于储蓄/投资，这意味着所有的支出——红色、黄色和绿色——应该占到你收入的大约 80%（即 50% + 30%）。如果超过 80%，那么现在是时候开始调整你的支出计划了，从中间的 30% 开始——“欲望”，也就是绿色类别。
最后一点：随着你赚更多更多的钱，这些特定的百分比将不再那么合理。你的储蓄、投资和债务类别最终会比你的收入的 20% 多得多——事实上，这就是目标。50/30/20 只是一个起点。
零基预算法
不要被名字所迷惑：这不会让你一文不名。零基预算法，你拿到的总金额就是你要花的钱，然后开始分配给你的开支（你的需求、你的欲望、你的娱乐费用，以及你的储蓄和投资目标）。你拿到的每一美元都有一个具体的用途，即使这个用途是“支付我忘记的一些杂费”。在分配完毕时，你的收入减去支出应该等于零——因为你有一个计划，每个月的支出正好等于你的收入，不多不少。
| 月收入（税后） | 月支出 |
|---|---|
| 工资 | $3,400 |
| 兼职工作 | $420 |
| 总计 | $3,820 |
| $3,820 – $3,820 = 0 |
这样做可以防止你在赤字支出，因为这使得赤字支出在技术上变得不可能——毕竟，一美元不能同时存在于两个地方。（在过去，当每个人都用现金支付一切时，人们会将他们的美元纸币分成不同的信封—这就是为什么你可能会看到这被称为信封法的原因。）
如果你认为零基预算听起来比 50/30/20 更费力，那么…确实是，不会撒谎。但额外的努力是值得的，尤其如果你是一个收入不规律的人。
你可能会问什么是不规律的收入？让我用沼泽人来解释。
对于那些对现代真人秀电视节目的杰作不熟悉的人，沼泽人是一个主要是从农场到餐桌的猎鳄人。他在沼泽中出去猎捕鳄鱼，让人们可以吃肉并收获皮革。这是非常赚钱的工作——想想鳄鱼皮包的价格——但其中有一些小问题。
看，关于猎鳄的事情是有季节的。沼泽人每年工作三个月，只有三个月。基本上是三个月不停地追逐鳄鱼。换句话说，他整年的生计必须在那短暂的狩猎季节中赚取。他每年只工作三个月，但那笔钱必须维持他整整十二个月。
当然，沼泽人并不是唯一一种在一年中以不规则方式赚钱的人。职业运动员争夺比赛奖金、教师、自由职业者、全职优步司机、作家、艺术家、音乐家…甚至全职工作的人如果是按佣金计算、季节性工作或者严重依赖小费，也可能有不稳定的现金流。如果你是这样的人，零基预算可以帮助你规划支出，以便在下次发薪日之前不会用尽现金。无论你的钱是怎么来的，这也是一个巧妙地迫使自己做出取舍的好方法：你可以买任何东西，但你不能买所有东西。
逆向预算
在反向预算中，你只需承诺在做出任何其他支出决定之前将一大笔现金存入储蓄和投资账户。就是这样。你不需要在确定要存多少钱的同时确定要花多少钱在想要和需要上（比如 50/30/20），也不需要按任意顺序将你的薪水归零（比如基于零的预算）。这是一种“反向”方法，因为你的第一步就是把钱存入储蓄和投资账户（而不仅仅是在支出后存下剩下的钱）。
如果你在超支方面有困难，或者如果你是那种所谓的存钱者之一，每月末只在储蓄账户存几美元，然后一周后又全部转出的人，这绝对是一个特别聪明的策略。反向预算让你的钱离开视线和头脑——特别是如果你先付给自己存入退休账户，那么这笔钱就有效地锁定，直到你年纪更大（更多关于这个在第五章！）。
反向预算的设定并忘策略不仅仅因为它自动化了你的意志力而伟大。它也非常灵活。这里没有你要达到的最低百分比，你只是试图养成先付给自己的习惯。养成这种习惯使得长期维持变得更加容易。虽然现在较小的贡献可能感觉不多，但随着时间的推移它们肯定会累积起来（嗨，复利！），让你几乎毫不费力地变得更富有。
半付款预算
半付款方法是一种非常简单的预算方式，特别适用于每月两次发薪水的情况。基本上，你将账单费用分成两笔大额。每月的第一笔薪水支付一半的费用，第二笔薪水支付另一半。
再次，简单……但老实说，它可以运作得多么出色真是让人难以置信。对我来说绝对是这样。我很快就爱上了半付款预算，尤其是在我搬到纽约后，发现每个月的后半段我都感到非常沮丧，因为即使我知道我将会拿到一份薪水，但基本上所有的钱都要用来支付房租。然而出于某种原因，把那第一笔薪水的一半留出来支付房租，用另一半的第一笔薪水生活两周，然后用第二笔薪水的一半支付剩下的房租，还有另一半薪水度过月底，感觉不那么糟糕。不用一次性从一份薪水中拿出整笔房租钱的感觉让我感觉更有能力和掌控一切，不再感觉身无分文让我更容易用那两笔半薪水来维持生活。
半付款预算法对于那些每个月都以最好的意图开始，最终却变得绝望、沮丧和脾气暴躁的人来说是很棒的。换句话说，这对于拖延症患者来说是一个很棒的方法。你甚至可以把它看作是在大学写论文：如果你知道老师给了你一周的时间来写，你可以花六天避开这个任务，然后在最后一天晚上 11:58 提交一篇糟糕的论文。或者你可以在一周的前三天写完一半的论文，然后在后三天写完另一半的论文——还有一天可以去狂欢。
基于价值的消费
记得我之前提到的那个普拉达包吗？
我买了几天后，我的工作导师碰巧注意到了这个包包，并询问了它。我兴奋地说出，是的，这是新的，我刚刚买的，我非常非常非常喜欢它。
她只是微笑着说：“没有什么比你的第一个包包更让人感觉良好。”
我回以微笑，用一种“哦，是的，哈哈，随便吧！”的方式笑了。她也笑了，最终我们又回到了工作状态。
从那时起，我买了很多包包。你知道吗？她完全正确。没有什么比那第一个包包更让人感觉良好。事实上，当我开始购买更多奢侈品时，我开始感到买家后悔的情绪：我真的需要这个吗？这是我真的会经常使用的东西吗？
在某些情况下，我错了。我最终会一直穿着新的衣服。我喜欢它，它成为了衣橱的必备品，整个过程都很完美。
但在其他情况下，我完全错了。我花了数千美元买了一个包包，却从未拿出来过。最终感觉就像是一笔巨大的浪费。毫无疑问，不值得。
现在我已经解释了预算是如何工作的，我想停下来深入探讨超支的根源：价值。
一般来说，对我们有价值的购买是当我们对拥有它有更多积极的感受，而对失去这笔钱的消极感受不那么强烈时。换句话说，感觉“值得”，“值得”的是我们放弃这些钱来得到这个东西。问题在于，我们许多人不理解一美元的价值——不是因为我们不努力工作，而是因为我们没有准确地想象出这一美元等值于什么。
事后看来，我从那个第一个普拉达包中获得了很多价值，因为我确实知道这些美元等值于什么。我为了买它而工作和储蓄——就像，你的女孩每次发工资都会留出几百美元放进包包基金里。我当时当着自己的面承诺“我今年会拼命工作，因为我无论如何都要买这个该死的包包。”我可以计算出用于购买那个包包的确切工作小时数，并对每一个小时都感到非常满意。
我敢打赌，我们大多数人在工作生涯的早期都曾有过这样的时刻。当然不一定是一只包，可能是搬到自己的公寓，或者能够在和父母一起吃饭时买单，或者买辆车。第一次意识到你有财务自主权，第一次知道你不必依赖他人来得到你想要的东西。在那一刻，没有什么比象征着自由和权力感的东西更有价值了。
就像我的导师说的：没有什么比你的第一个包更让人感觉良好。
因为事情会变化。你会变化。你对事物的价值也会随之改变。
当我为我大手笔的普拉达之旅存钱时，我希望我购买的东西能代表我收入和辛勤劳动的一大部分。但是一旦我已经有了几个包，我开始重新评估。我考虑到每次新购买实际上需要付出的工作时间。我想象自己在交易台上奋斗，回复邮件，做研究，甚至通勤，然后想，“如果我为此付出两个完整的星期并且得到这个包，我会感到满意吗？”
最终，答案变成了不值得。我不想再买更多的包了。我意识到我过度消费了——不是因为我花了我没有的钱，而是因为我再也没有得到我想要的价值作为那笔钱的交换。
我当时做的那些“这值得吗？”的计算本质上是在实践基于价值的消费。基于价值的消费意味着你将潜在购买的价格与你为赚取那笔钱所做的工作相权衡，然后问自己，好的，这值得吗？
基于价值的消费很简单，很强大，而且可能会为你省钱。当我们开始失去对我们的血汗和眼泪换来的那些美元的感知时，就会更容易将它们随意挥霍掉，但最终对我们的钱所得到的东西感到不满。基于价值的消费将问题从“我有钱吗？”变成了“我为得到这笔钱付出的努力值得吗？”
你富有的闺蜜基于价值的消费公式如下：物品价格 / 你的有效小时工资。
你会问自己，是否愿意为了这件衣服或那次度假而付出那些时间？
基于价值的消费也是一个快速的自我审视时刻。例如，与其自动地想，“上一个包我觉得一般，但也许下一个包会让我满意”，你会想，“等等，我真的这么认为吗？因为到目前为止这并不成立”，然后重新评估。（从这个角度看，这是一个很好的防止生活方式膨胀的方法。）无论如何，你更不太可能在你并不真正想要的东西上盲目花钱。
基于价值的消费也让你在生活中购买时进行校准。对你来说，一美元的价值会随着你开始赚更多钱而改变。你的生活本身也会发生变化——你买了房子，你有了孩子，也许花两千美元买新家具或一个时髦的婴儿车现在对你来说比花两千美元买鞋子要有价值得多。甚至像突然下雨这样的事情都会改变你对购买的价值的看法——也许你平时绝对不会为一把廉价的药店伞支付二十美元，但如果你刚刚弄了头发，突然下起大雨，那二十美元现在就花得其所了。（是的，你可以考虑方便作为值得支付的东西！保证！）
你可以在当下使用基于价值的心态（在进行审计时检查你当前的消费习惯，或者评估一个潜在的重大购买），但你也可以更一般地用它来提前计划（比如当你调整未来预算时，确定要削减或保留什么）。当你给事物的成本一个新的共同基准（你为其付出的工作）并了解你实际得到的东西时，你会对一美元的价值有更真实和更个人化的感觉。
你可以从我的冰冷、死去的手中夺走那杯抹茶拿铁：为什么每个人都需要不可妥协的东西
有时候，我们购买东西只是因为我们喜欢拥有、使用或食用它。
我知道，对吧？令人震惊。
是的，这些东西是要花钱的。但那些小奢侈品——我指的是这些基本上成为个人理财梗的反派角色：你的拿铁咖啡、你的鳄梨土司、你的头发护理、你的手工鸡尾酒，无论是什么——不仅仅是黑洞吸走我们口袋里的美元。它们有作用。它们帮助我们感觉更好。它们让生活更美好、更舒适。
所以猜猜？喜欢在它们上花钱是可以的。（或者根本就花钱。）
相信我。我们都这样做。（富人绝对这样做。）
我坚信每个人都有（并且应该有）一些有趣的、额外的奢侈品或放纵，无论如何。它们是我所说的不可妥协的。
对我来说，那就是睫毛延长。我大约每三周一次在我的眼睑上粘贴半永久睫毛延长，而且不便宜——每次 110 到 150 美元不等，取决于我之间眨眼睛掉了多少。
现在，有些人听到这个可能会说，“等等。你让别人把合成睫毛粘在你自己的睫毛上。就是说，在你已经有的睫毛上。[困惑的停顿]真的有什么意义吗？难道你们的星球上没有睫毛膏吗？这怎么可能值得每年花多少美元？！”
嗯，我告诉你，无论多少美元，因为我算了一下：大约每年约 2500 美元。是的，对于一些微小的眼睫毛和胶水来说，这是一大笔钱！
但这并不是我从这些睫毛延长服务中真正得到的。那 2500 美元实际上给我的是每天的自信。我从不觉得自己必须化妆才能离开家。我不必浪费时间刷睫毛膏，因为我的眼睛自然就很吸引人。我无论是亲自去杂货店，还是在视频中，或者参加任何活动时看起来都很好。而那是金钱真正买不到的东西：一些额外的睡眠时间和我每天的自动自信。
当然，你的预算中并非所有事情都是不可妥协的，因为除非你有贝佐斯的财富，否则你不可能有足够的预算来花在所有这些事情上。
这笔交易是这样的：你可以负担得起任何事情。你只是负担不起一切。
你可能需要与自己进行一些谈判，以弄清楚对你来说真正值得的是什么（嘿，再次提到基于价值的消费！）。例如，我放弃了做指甲来做睫毛，这是我愿意做出的权衡。但你可以（而且应该）将至少一个不可妥协的事项作为预算规划的一部分——即使只是因为这会让你对首次拥有预算感到兴奋。当然，给你快乐和意义的东西可能对其他人毫无意义。但请记住：你的预算不是他们的预算。
每个人都应该有一两件在生活中不可妥协的物品，而不会感到受到评判或羞愧。因此，在审查你的支出时，让自己拥有——认真地，承诺——那些让你快乐的事物。
成为富有的姑姑
在中文中，有一个短语，yı¯ngga¯i，直译为“义务”或“你应该”。
在许多文化中，尤其是许多移民文化中，有一个社会期望，即孩子们会出去赚钱，并将其中很多用于父母和家人。这个想法是给家人钱应该始终是你的首要任务——这是一个非常难摆脱的想法。我不仅从自己作为中国移民子女的成长经历中说起，还有从我的朋友那里得知：我在摩根大通开始工作时有些同事的家人是无证移民，他们的期望是他们会把整个奖金寄回家乡——尽管他们自己在纽约的头几年都很艰难。
为什么我现在提到这个？因为当你开始遵循全新的预算时，你可能会感到这种压力开始大幅度地升级。预算最终只是为自己设立的一组界限，但如果周围的每个人都在推动、推动、推动，那么尊重这些界限就会变得困难。即使你不是来自移民家庭，你可能会发现，当你开始“在金钱上变得更好”时，这会影响你在家庭中的角色，尤其是如果你来自一个可能没有最佳财务习惯的家庭或朋友圈。一旦你开始赚一些钱，甚至只是管理你的支出，以便有更多现金用于你的不可妥协的事项，似乎每个人都想成为你的好朋友。
下面就是你可以说的话，以便在金钱和家庭之间设立健康的界限，这样你就可以帮助提升你所爱的人，而不让他们的财务拖累你。
“我不借钱。”
真的，直截了当地说出来。
以这种方式明确表达你的界限具有巨大的力量。是的，措辞很重要。
你不想说“我不能借给你这笔钱。”首先，这未必是真的：你可能完全有足够的现金来做这件事。如果是这样，你只是在邀请对方反驳。陷入“是的，你可以！”“不，我不行！”的来回对话将会令人筋疲力尽且毫无意义。
你也不想说“我现在不能借钱给你。”这可能会让你感觉好像在软化打击，但实际上你只是留下了他们以后再次提出请求的机会，然后你将不得不再次进行这样的对话。
说“我不做 X”而不是这些含糊的替代方案，不仅向对方表明了界限，也向你自己表明了。这让你内化了不借钱作为你性格的特征。
当然，这并不是什么魔法短语。如果你的亲戚们向你要钱，你仍然会有一些艰难的对话。但你也可以利用家庭动态让这句话对你起作用。如果你和父母相处融洽，告诉他们共同执行这一点，并帮助你与向你借钱的怪叔叔莱斯特设立界限。
“这是我每个月可以舒适寄回家的金额。我无法做得更多。”
话虽如此，如果关于金钱的对话是和你的父母进行的，那就更加困难了。这些人抚养了你，所以对他们说不要更难。
但同时，我认为在一定范围内表示你会帮助他们是健康的。毕竟，也许你确实想帮助他们——只是你不想清空银行账户来做到这一点。
如果是这种情况，你可以在预算中计算出你可以寄出多少钱，这就是你将提供的数字。你在说这是你能够舒适寄出的最多的钱时是完全诚实的——你的需求（包括储蓄、投资和不可妥协的事项）也很重要。
如果他们反对，只需重复你说过的话：“这是我能提供的，我不能再多了。”不要提供更多细节，为讨价还价或哄骗打开空间。不要陷入回答“为什么不？”或“你到底还花钱在什么地方？”或类似问题——这无关紧要。这是你预算的数额，要么接受要么离开。
“我没有预算空间来赠送。”
也许你的家人并不要求定期寄钱回家，但你知道在某个时候他们可能会要求你提供一笔总额“借款”。在这种情况下，你可以设定一个你愿意给予的年度预算。
是的，给予，而不是借出。你需要将这作为一项支出预算，因为你必须假设你不会拿回来。这是一份礼物。
你不需要提前分享你的礼物预算。这只是为你自己而设。但很可能，如果你的姑妈要求$500，你给了她，消息会传开，你将会收到更多来自表兄弟姐妹和家族其他成员的请求。最终，你会达到预算数额。那时候你就要下定决心了。“我已经没有财务能力给钱了。”
几乎可以肯定，他们会说：“不，不，这是借款，我会还给你的！我只是需要到……”等等。但你需要坚定立场。无论需要多少次，都要提醒他们事实：你不借钱，只是给钱，而且你已经没有钱可以给了。
当然，你可以自行设定你的预算能够承受的限度——可能是$100 或$1,000 或更多。只需记住，你不需要透露你的数字是多少，只需说明你已经超支了，没有更多的钱可用。
“一旦我感觉我的财务安全更加稳定，我们可以重新评估这个问题。”
或者，你可以把问题推迟。也许你真的想给家人回报，但你不想在你还有很多基础要打下的时候就牺牲你的财务生活。
没问题。设定一个里程碑，之后你就准备好给予，对于自己来说是一个很好的目标设定练习，也让你有一个快速暂停请求的方式。
在与他人分享时，你需要在过多细节和过少细节之间找到平衡点：避免具体的金额数字，尽量为自己留出一些灵活性（“一旦我的学生贷款更容易管理”可能意味着完全偿还，或者只是当你解决了最大一部分债务时）这样他们就没有机会削弱你的逻辑或讨价还价。
这也不是一个有延迟的保证。你并不承诺钱会到手。你只是承诺重新评估——这样即使达到里程碑，如果你觉得这不是一个好主意，你仍然可以说不。
“我不将商业和家庭混为一谈。”
这是一个非常通用的短语，尤其适用于除了纯粹的现金交易之外的事情。家人可能会要求你作为贷款的共同签署人“因为否则我无法获得贷款，但我完全可以偿还贷款”，或者要求将他们添加为你信用卡的授权用户“以帮助重建我的信用分数”，或者以其他方式将你的财务与他们的财务挂钩。
你不想这样做。就这样。
当我们谈论信用评分时，我们稍后会深入探讨原因，但简短的版本是，实际上，如果一个人需要共同签署，这可能意味着他们实际上并没有资格或能力偿还他们想要的贷款，而你的共同签署基本上是你个人为整个债务负责。同样，将某人添加到你的信用卡上只会让他们产生你最终将要偿还的费用。一点好处都没有。
所以，再次，你可以明确规定。你不要把生意和家人（或生意和朋友）混在一起。就这样，完全结束，句子结束。
“我很想做 XYZ，但我需要坦诚我的预算。”
这涵盖了从小型活动（周末旅行，音乐会门票）到大型活动（婚礼，海外度假）的一切。当类似这样昂贵、一生一次的活动摆在桌面上时，不得不说不是一种尴尬的情况，但为了别人的生活事件而推迟自己的个人财务目标既不可持续也不公平：你不应该为了看朋友结婚而破产，也没有一个理智的人希望他们的朋友为了女生之旅而倾囊相助。由于谈论金钱是困难的，我们往往只是回避它，积累债务。
相反，我们必须学会如何进行一些艰难的对话。
如果你被邀请参加婚礼派对，或者你的好朋友正在举办一场豪华的目的地婚礼，而你实在无法负担，不要躲避他们的电话或在欢乐时光时避开他们。一起喝杯咖啡（或者如果你紧张的话写封友好的电子邮件），解释说虽然你很荣幸被邀请，但你需要坦诚：你正面临着学生贷款的压力，你正在为购房首付存钱，你已经超出了今年的旅行预算，或者干脆说“现在钱很紧”。如果你有一个你能够承担的预算，就直接说出那个数字，并清楚地表明你不希望因为你而限制他们对特殊日子的愿景。如果你只想作为一个普通的来宾出席，也要说出来。并确保让他们知道你仍然对他们和未来的配偶感到非常激动 - 如果他们真的是一个好朋友，他们会理解的。
现在，如果你是即将成为新娘（或新郎），并且不想要求你的朋友花大笔钱来庆祝你？试着将这个作为电子邮件发送（可以是密件抄送或者带有在线调查表单的链接，这样只有你能看到结果）：
嘿，女孩们，我很荣幸能有你们作为我的伴娘！我期待在五月与你们度过美好的时光。我知道单身派对周末可能会花费很多钱，我想坦率地告诉你们，尊重你们的预算对我来说非常重要。我希望我们都能玩得开心，不感到过度消费——最重要的是和你们在一起的时间。
所以，如果每个人都能告诉我你们在这个周末愿意花多少钱，我就能做出相应的计划，确保我们都能放松并度过最愉快的时光。你们的回答只有我能看到，如果有任何疑虑，请随时发短信或打电话给我。爱你们！
“我期望能按时收到偿还。”
Venmo 既是一种祝福，也是一种诅咒。它合法、快捷、方便，但也是一个非常容易承诺会还钱给别人，然后却从未兑现的方式。
就我个人而言，我在 Venmo 上收款时非常强硬。我不会放任不付款的事情发生——不是因为我贪婪或刻薄，而是因为这对关系不健康。这是通往怨恨的单程车票。理想情况下，我们甚至在离开餐厅打 Uber 之前就结清所有款项，但如果有人忘记了，或者是一个更大的团体费用，比如 Airbnb 或租车，我会在第二天坚定而礼貌地跟进……以及再过一天。
人们是否忙碌、健忘、总体混乱？当然。但这并不意味着你不能说：“嘿，玛迪，我知道你很忙，但坦率地说，当我同意先垫付账单时，我期望能够得到偿还。你能尽快做到吗？如果你需要分期付款，我很乐意与你商议时间。”（如果他们需要分期付款，那么帮助他们做到这一点——请他们今天发送他们能负担得起的金额，并告诉你他们认为何时能支付余款，这样你就可以在那时跟进。）
如果有人基本上消失了，那么除了采取实际的法律行动，你就只能自认倒霉了。不幸的是，当有人在欠你的债务上消失时，你唯一能得到的就是一个昂贵的教训。希望这只是为了获得智慧而付出的一点代价！
你的方法（又称为你的预算需要做的唯一两件事）
在这一章中我们涵盖了很多内容。但如果有一件事我需要你记住，那就是：
没有一种“正确”的预算方法！
我真的无法过分强调这一点。所以如果你在完成这一章时感觉有太多规则，完全迷失了，哦天哪哦天哪——请，请，请不要。我知道预算可能让人感到不知所措，但让我来向你保证。唯一最好的方法就是你能坚持并执行而不感到受限的方法。
而且，了解哪种方法适合你的唯一方法就是实际尝试。试驾它们。生活它们。因为预算不是一夜之间完成的。它需要时间。如果你太害怕开始，你永远不会亲身体会到一个预算可以如何让你的生活变得美好。
很可能，你将不得不试验一两种我提到的预算方法，或者混合使用，或者发明你自己的系统。都可以，宝贝！这是完全正常的，也是过程的一部分。你也不必每天完全完美地执行它——如果你偏离了目标，把它当作有用的信息，并看看你能做些什么改变让事情变得更容易。再次强调，预算是需要时间的，出错是其中的一部分。
无论你的个人计划如何制定，记住，一个预算实际上只需要做两件事：
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让你对你花钱的东西感到满意。 你的基本需求是否得到满足？你对你的美元所带来的价值是否满意，与你为之努力赚钱的努力相比？你是否在享受生活中的一些不可妥协之处？
-
确保你还有一些钱留下来存储和投资。 一个好的预算不仅仅是不让自己陷入债务困境，每个月都要清零。它是让你达到那种富人的地步，让你的钱为你赚钱。你理想的预算不仅仅是让你存钱：它让你最大化这些储蓄，让你的美元发挥作用，富裕至极的风格。
听起来不错吧？！太棒了——因为储蓄是我们要开始第二部分的方式。
第二部分：让你的钱为你辛苦工作
四、我照顾未来的自己
储蓄部分
为了说明储蓄的重要性，让我给你讲两个故事。
首先，讲述我如何用面包刀割掉手指一部分，它又长回来了，以及为什么你应该有一个应急基金的故事。
（警告：血液、医疗债务、醉酒错误）
在我的二十五岁生日那天，我预订了一个有趣酒吧的私人区域，这样我就可以和朋友们喝酒吃玉米卷。我很兴奋，我想准备好狂欢。
所以，那天下午，我小睡了一会儿（不想在酒吧睡着），当我醒来时，我想，“嗯，我可能需要去医院。”（尽管有玉米卷，我也不想喝得太快。）
所以我拿起了早上从 Maison Kayser 买的面包卷和一把面包刀，开始做三明治。但当我试图切这个硬皮面包卷时，刀子滑了。
我低头一看，只看到一小块残端掉在白色的厨房台面上。
我看着残端。我看着我的手指。我看着残端。
我能说的只有，“哦不——我想我需要去医院。”
我的男朋友迅速行动起来，拿了一张纸巾。他立即包扎我的手指并使劲挤压。我们从公寓坐电梯下去，我的男友一边用手机搜索“最近的医院”，一边拿着我的残端放在一些塑料盒里。
在最纽约的事情中，我们坐上一辆黄色出租车，沿着第八大道风景秀丽地前行，到达了西奈山急诊室，那时我因为震惊已经在出租车上狂哭，我的手指受伤了。你的指尖有无数的神经末梢，而我的所有神经末梢都感觉不太好。
然后，在经历了前往急诊室的噩梦之后，我不得不经过一个全身金属探测器，坐在大厅里，假装我的纸巾上现在渗出的血不是事。 （哦，当我坐在那里的时候，我真的听到广播系统说，“清洁服务到大厅”，我意识到他们在说的是现在在我脚下积聚的血迹。）
幸运的是，我能够找到一位医生，他给我的手指注射了利多卡因，拍了 X 光片，并给我包扎。我在医院待了大约六个小时。最糟糕的生日。
快乐的结局是，在接下来的几个月里，我的手指不知何故又长回来了。（这个 . . . 显然手指可以长回来？！谁知道呢。）
然而，不开心的结局呢？整个经历中最令人愤怒的一点？一个月后，我收到了我在西奈山举办的小生日派对的账单。
花了 16000 美元。
幸运的是，我有很好的保险，所以我个人并没有欠那么多钱。但是我的部分账单仍然是 1300 美元，这是一大笔钱。
这就是为什么，朋友们，我总是建议人们在开始投资之前先有储蓄和应急基金。如果我的钱被绑起来，而我没有 1300 美元在一个账户里，基本上写着遇到紧急情况时使用，我就无法及时支付我的医疗账单。那可能导致我陷入医疗债务，那会对我的信用评分产生负面影响。
好了，让我们都深呼吸，从中恢复过来。这里有一个更加愉快的故事。
我的父母最近庆祝了三十周年的婚姻。（我不知道你怎么想，但那就是关系目标。）
所以，作为一个成年人、挣钱的、非常感激的女儿，我决定为他们做点好事。
鲜花？一张卡片？一顿美好的晚餐？
当然不。我打算送他们去乘船旅行。我们说的是奢华之旅，全包邮，无需为任何事情操心的那种旅行。因为他们太值得了。
经过一番调查，我发现两人的邮轮旅行要花费我 6500 美元。而且由于我计划在他们的结婚纪念日时进行，我清楚我的时间表是什么。从那时起，我所要做的就是建立一个专门的基金（也就是储蓄账户），给它起个名字叫做父母梦想度假，然后定期存入一定金额的现金，以便在第一笔存款到期时达到我的目标金额。
他们玩得很开心。但说实话，我把它给他们时也很开心。这感觉很大，很惊人，很成熟™，而且根据我的储蓄策略，这甚至并不难实现。
我告诉你这两个故事不是为了向你展示人的二元性，你富有的闺蜜风格，而是因为这些情节需要储蓄账户才能有一个幸福（或幸福-ish）的结局。
当你犯错时（或生活对你不利时），储蓄会拯救你，当时机成熟时，它会实现你的梦想。
储蓄会给你丰富的心态和富人的整体轻松感，它会给你富人的生活方式，所有你心中所渴望的铃铛、口哨和全包邮轮。
基本上，储蓄是财务安全的基础。
不，你不可能通过储蓄变得富有。但你可以摆脱一成不变的薪水循环。而那才是在个人财务上真正自信的第一步，也是让你摆脱许多非常绝望情况的关键。
因为那些用钱做出最糟糕、最糟糕决定的人群？不是某种性别。不是某种种族。不是某个年龄组。
这是那些没有选择的人。这是那些绝望的人。就像你饿了去买菜一样——我不知道你怎么想，但如果我饿得发疯地走进商店，我会拿着多力多滋和彩虹糖出来，而不是羽衣甘蓝和全谷物。
通过拥有一定数量的储蓄，你不必从绝望的地方做决定。你可以从丰富的地方做决定。你可以从一个安全的地方做决定，而不是从恐慌的问题解决中。你知道你有足够的钱来支付基本开支，处理任何意外账单，并逐渐积累现金来购买你想要的东西。你感到安全、稳定，总体上轻松。
但储蓄不仅仅是保护你免受风险（尽管它确实如此）。那种安全感改变了你的心态。
我之前谈到过富人不会只是为了炫耀而购买最新的闪亮物品，这是真的。因为他们有很多钱，他们经济自由，他们不欠任何人任何东西——富人在某种意义上是不可触及的。正因为如此，他们不觉得有必要给任何人留下印象，尤其不是“普通人”。
富人试图互相炫耀的方式是购买能够产生收入的资产：抢购一个破旧的多户家庭住宅进行翻修和出租，每年购买最大限额的 I 系列债券，增加他们的退休投资组合。
与普通人相比，他们通常买不起那些大件资产，他们只能选择被认为是负担得起的奢侈品，在这里花点钱，那里花点钱。他们认为，我有最大的电视，我有最新的 iPhone，我有最新的耐克鞋，让这些暂时提升他们的稳定感——就像杂货店里一袋瑞典鱼糖会让你的血糖飙升一样。
但这些奢侈品最终是负债——随着时间的推移价值会减少，最终会花费你的钱——这意味着，一旦奢侈跑车在刹车时发出奇怪的声音或手机需要升级，你只是暂时为你的钱获得了价值，而不是持久的价值。更糟糕的是，因为你一直在挥霍那些钱，你从未有机会储蓄以购买那些实际上能够为你赚钱的更大资产。
一切都归结为富人的基本真理：当你富有时，你的钱为你工作。当你一贫如洗时，你为钱工作。
为了稳定而储蓄会让你不那么渴望短期解决方案。你不会处于恐慌模式。你不必为基本需求是否得到满足而感到紧张。
所以，现在你的支出已经控制得很好，是时候在你的财务基础上添加一些基石了。在不强迫你变成吝啬鬼或极端使用优惠券的情况下，本章将解释为什么储蓄有助于保护当前的你免受生活可能带来的任何金钱意外。我将涵盖所有那些重要的（但常常令人困惑的事情），比如选择银行，设置账户进行储蓄，以及如何抓住每一个节省和获取更多物超所值的机会，无论是通过信用卡积累奖励还是大幅降低账单。
因为当你在储蓄，你的需求得到满足，你不再不断为账单而感到紧张时，那么你就可以毕业并做其他酷炫的金融事情，比如投资、为退休储蓄、购买房产，以及所有其他让你的钱为你赚钱的事情——也就是像有钱人一样生活。
如何像有钱人一样银行
当我们谈论“省钱”时，实际上我们在谈论两件不同的事情：（1）在物品上花费更少的钱和（2）把你的钱真正放到一个指定的容器中（即，一个银行账户）。除非你把钞票塞在床垫下，然后以某种方式用现金支付一切（或者，比如，以物易物的系统？？？），你可能已经有一个银行账户了。但要真实一点：你真的了解你的银行账户是如何运作的吗？或者它们是否真的适合你？
我最终拥有了我的第一个银行账户，就像大多数普通的中产阶级人士一样：在大学迎新会上。在把我所有的世俗财产都扔进宿舍后，我就去了校园体育馆参加新生展览，因为我听说那里有免费的东西，没有人比一个身无分文的大一新生更喜欢免费的东西了。之后，第一家银行向我展示小玩意儿，基本上就得到了我的业务。只要 ABC 银行说，“嘿，如果你在我们这里开户，就送一个免费手提袋！”我就成了他们的客户。
是的，这是选择特定银行的一个愚蠢的理由（尽管我想要那个手提袋）。我没有进行研究，没有优化，什么都没做，只是填写了一个表格然后拿走了我的新玩意儿。但是，就像我说的，我知道我在这里并不孤单。这就是我们大多数人的做法。
另一方面，富人在生活的早期就与银行打交道，四处比较，建立起一个像复仇者联盟一样的账户团队。他们毫不羞耻地与多家金融机构建立长期关系：他们在 A 银行存款以获得高收益储蓄产品，但在 B 银行办理支票业务，因为他们可以获得无限的 ATM 费用补偿。他们知道所有银行都希望奖励和留住他们忠诚的客户，所以他们觉得为什么不成为几家银行的忠实客户，这样他们就可以从一堆内部优惠中选择？（举个例子：当我和我的未婚夫申请抵押贷款时，我们与多家不同的银行有关系，所以我们让它们互相竞争。通过要求它们竞争对方的利率，我们最终得到了更好的交易，这在长期内为我们节省了数千美元。）
为什么？嗯，部分原因是因为富人有权利。但他们并非没有充分理由。虽然我们大多数人只是在银行偶然出现在我们视野中时被收编为客户，富人知道他们是银行赚钱的关键。他们知道他们对银行非常重要。并不是以“我们都是家人，真正重视我们的客户”方式。就像是以冷酷、现金为基础的方式。
你将钱存入支票账户或储蓄账户时，它并不只是静静地待在那里。它会出去赚钱。不是为你赚钱，而是为银行赚钱。以下是一个非常简化的工作原理。
维维安：哦，你好，银行！你能帮我保管这两万美元吗？
银行：当然，维维安！我甚至会给你几个便士，让我使用你的钱。
维维安：哦，便士！[停顿]等等，你说的使用我的钱是什么意思？
银行：我把它借出去了，显而易见。我会把它给需要抵押贷款的人，并向他们收取七个百分点的利率？如果是个人贷款或汽车贷款，甚至可能更高。
维维安：但这利息是给你的。
银行：嗯。
维维安：尽管这是我的钱，你却用来借出去。
银行：是的。但别担心——当你需要那笔钱时，我会还给你。这就是法律规定的。
维维安：好的。但是. . . 对我有什么好处？
银行：当然是那些闪闪发光的便士！还有这个免费的手提袋。
换句话说，当你把钱存入储蓄账户时，实质上是在向银行或信用合作社提供贷款。然后他们会将这笔钱借给他人，你最好相信他们会向这些人收取利息。然后，为了支付你将钱存放在那里的费用，银行（至少是传统的实体银行）每年平均会支付你约 0.07%的利息，这意味着如果你将$100 存入储蓄账户，一年后你的余额将是$100.07。由于银行向你支付的利息与他们借出你的钱时收取的利率相比实在微不足道，他们真的，真的需要你作为客户。
想想那个手提袋：你的银行为了印制和分发那些手提袋而付费，对吧？他们这样做是因为那个手提袋的成本低于他们从你身上获利的金额。那个手提袋是获取成本的一部分，也就是银行为了吸引新客户而支付的免费赠品、广告、影响者交易和营销活动成本。根据消费者数据公司 FI Works 的研究，金融服务账户的获取成本可能高达每位客户五百美元（这比其他消费者行业的获取成本要高得多，顺便说一句）。而且，银行为了首次吸引你的成本如此之高，失去你作为客户也是非常昂贵的。如果你把所有的钱转移到另一家银行，他们将不得不用新客户取代你——这又会带来一千美元的客户获取成本。
对于有钱人来说，这种动态是非常清晰的。这就是为什么他们不仅会寻找最好的账户来使用，还会利用自己作为客户的价值，以便银行不会对他们施加压力。他们知道银行依赖他们赚钱，当银行试图从他们身上多收取费用——或者在利率上偷工减料，或者无论是什么情况——他们毫不犹豫地像《风月俏佳人》中的女主角一样说：“大错特错。”
基本上，像有钱人一样管理银行账户意味着始终问自己“对我有什么好处？”
所以，要记住两件事，像有钱人一样管理银行账户。首先，银行不希望你换银行。他们指望你懒惰。他们知道你宁愿坐在沙发上刷手机，而不是找到利率更好、费用更少的银行，他们对此非常满意。利用这一点，四处看看。看看其他可能更好的银行，你可以把你的钱（或部分）转移到那里。就像你高中时的男朋友或女朋友一样，那个第一个支票账户可能当时很方便，但世界上还有很多其他选择。
两个，银行在让你离开之前会为你做很多事情。他们不仅可以免除那笔滞纳金或寄给你一本免费的支票簿或其他东西，他们会乐意这样做，因为这是明智的商业决策。他们宁愿吃掉那区区三十五美元，也不愿花数百美元来替换你成为新客户。有透支费？被收取了 ATM 费？给他们打个电话，询问一下是否可以消除这些费用——你会惊讶这有多么容易。
新银行来了：银行、新银行和信用合作社
人们只是为了选择一家银行而感到紧张。真的：这里是我一些私信的一瞥。
使用小型本地银行安全吗？？？我选择国家银行更好吗？？
信用合作社是什么 . . . . . . . . . 像信用卡一样吗
我明白：市面上有大量的选择，银行正在花费大量的营销资金确保您知道他们的银行有多么出色。但每家银行或信用合作社最终都为您提供相同的产品：一个用于存放现金的容器。大小并不重要：只要选择一家受 FDIC 保险（或 NCUA 保险的信用合作社），那么您的资金是安全的，并且您不会做出错误的选择。
银行和信用合作社本质上都是您现金的存放地：它们是保管您资金的地方。银行和信用合作社都提供各种消费金融产品，包括支票和储蓄账户，以及一些投资选择、贷款和信用卡。银行和信用合作社的主要区别在于银行是营利性金融机构，而信用合作社是非营利机构。换句话说，银行由投资者拥有，并且运营以为这些投资者赚钱，而信用合作社则不是。但让我们深入了解这些地方实际上是什么。
银行有各种规模，从相对较小的本地业务到您在超级碗广告中看到的大名鼎鼎的银行。许多银行都有实体分支机构，如果您需要存入现金、开具银行本票或为您楼宇中的洗衣机取一卷零钱，这将非常方便，但一些全国性银行仅提供在线服务，意味着它们没有实体门店供您进入。大型银行通常拥有更多的分支机构和 ATM（如果您在外地取现金很方便），并且往往在技术方面投入更多，这意味着它们将拥有更好的移动银行工具（例如通过照片存入支票、快速转账、预算、通过门户查看信用评分等）。
新银行——像 Chime、Current 和 Varo 这样的地方是最近在美国出现的一批新兴金融科技公司。它们提供支票和储蓄账户，但这些技术上并不是银行，因为它们本身没有银行特许经营权——这些特许经营权受到严格监管且难以获得。相反，新银行在现有银行基础设施上构建平台，实际银行持有存款，新银行通过诸如交换费（商家每次您刷借记卡或信用卡时支付的费用）或 ATM 费用（当您取现金时）等收入支付。正如你可能猜到的那样，这意味着这些费用往往比传统银行更高，以便新银行可以支付开销成本。另外，由于它们是科技初创公司，一些新银行依靠投资者的风险资本度日——只有在资金耗尽时才会倒闭，就像 Azlo 和 Simple 一样。基于这两个原因，新银行目前不是我的推荐。有很多完全持有在线银行提供同样优质服务并且更加安心（你可以在richAF.club找到我喜欢的银行）。
信用合作社通常在特定的、较小的地区运营，这意味着它们几乎总是有实体位置，并且往往收取较低的费用，提供更好的储蓄账户和贷款利率。它们也以提供更好的客户服务而闻名，因为它们更加本地化，而大型全国性银行往往缺乏灵活性来做出例外。也就是说，信用合作社只能在特定的客户群体内运营，通常是地理区域，所以无论你申请哪个信用合作社，你需要确保你符合他们的“会员资格范围”才能符合资格。它们也往往是某些外部供应商（比如制造微芯片的人——还记得 2022 年的大型借记卡短缺事件吗？）的次要优先级，所以你可能需要等待更长时间才能获得新卡或支票等东西。
但说实话？最好的银行是对你最方便的那个：也许某个银行的客户服务稍微好一些，或者另一个银行的应用程序稍微不那么容易出错，但它们都是同样的核心产品。在评估银行或信用合作社时，考虑以下事项：
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这个地方收取什么费用？我是否需要做一些烦人的事情来避免费用（比如保持最低余额或每月获得一定数量的直接存款）？
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我的银行会免费提供纸质支票吗（如果我需要的话）？
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我在意是否有一个可以亲自去的实体位置，还是我可以通过在线完成所有事情？
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是否有应用程序？如果有，这个应用程序是否实际可用？
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是否有在线账单支付选项（一种向公用事业公司、房东等寄支票的方式）？
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在网络内方便找到 ATM 吗？更好的是：他们会在每个月报销部分或全部的 ATM 费用吗？
设置您的支票账户
好的，你已经查看了你的金融机构，选择了一些最喜欢的，现在你准备设置你的支票账户。
是的，账户——复数。这是为什么。
你的支票账户就是用来支付东西的账户。就是这样——这笔钱不会在那里呆很长时间。你的房租支付、杂货账单、水电费、电话、Wi-Fi，无论什么——都从这里出来。（支票账户也是你用来支付信用卡账单的账户。）通过多个账户，每个账户专门用于特定的支出类别，你可以在日常管理资金时节省大量的脑力。
举个例子，我在几家银行有大约十几个账户。我有一个账户用来支付纽约的抵押贷款。我有一个账户用来支付我在迈阿密新房的租金。我有不同的账户用来支付不同的信用卡账单。我有一个用来保存所有业务收入的业务账户。我有一个账户用来保留零用现金以便提取和花费。这意味着我可以一眼看出我有多少钱可用于任何特定的开支，只需查看指定账户的余额。我不必担心我的抵押贷款和信用卡自动付款在同一天到账并透支我的账户，因为它们是分开的。而且我不需要为设置支付任何额外费用，因为所有的银行都让我免费开设无限支票账户。
但这只是个开始，因为这里有一个额外豪华的地方。你的支票账户可以自动为你预算。这就是让你节省如此多时间和麻烦的令人难以置信的富人银行秘诀。
这就是方法。当你开始工作时，员工门户网站（或者你的新员工文件）可能有一个部分，你可能再也没有看过，基本上问：“你想把你的直接存款存到哪里？”你可能输入了你的支票账户信息，然后永远忘记了。
然而，你可以随时重新选择直接存款。你实际上可以设置每次工资的 X 美元，甚至 X 百分比，存入一个银行账户，然后另外 Y 百分比或 Y 美元存入另一个银行账户，依此类推。换句话说，你可以让你的工资和支票账户为你预算。就在你睡觉的时候。
更好的是，这些账户可以都在同一家机构（为了简单起见）或分布在几家不同的银行（以获取任何好处）：例如，我把我的抵押贷款款项放在同一家服务抵押贷款的银行，因为他们提供每月支付同一机构的折扣，但我的其他支票账户在别处。看看你最喜欢的银行提供什么奖金或好处，看看它们与你如何使用你的钱的方式是否一致（例如，如果你想有一个零用现金账户，你可能不想支付取款机费用）。
至于使用多少账户，这取决于您和您的预算设置。例如，如果您正在进行 50/30/20，那么也许您有三个账户，分别用于 50、30 和 20。如果您正在进行零基础，也许您有基于类别的账户，用于租金、食物、娱乐等。如果您正在尝试一半支付预算，您可以只有两个账户，每个账户用于一半。您所要做的就是按照其预定目的从这些账户中支出，这样您就永远不会“落后”于跟踪您的预算进度了。
这听起来可能有点复杂，但我强烈、强烈鼓励您尝试使用多个支票账户，无论您的预算方法如何。这确实有助于您保持组织，知道自己的钱应该去哪里，还能在不同银行建立关系，以便将来可以利用这些关系办理抵押贷款等事务，而且还能让您习惯于成为自己财务领域的 HBIC。如果您需要一个可靠的起点，请访问richAF.club查看我对最佳支票和储蓄账户的推荐。
设置您的储蓄账户
好的，那么用储蓄账户洗涤并重复一遍，对吧？
是的 . . . 但也不完全是。
我们已经讨论过为什么在一般设置银行账户团队时应该调查不同的银行和信用合作社。但是当涉及到储蓄账户时，您还需要考虑另一个因素。因为与支票账户不同，那里的钱只会在相对较小的金额中挂着，直到用于支付账单和开支，而您的储蓄资金可能会累积到成千上万，对吧？我们可不希望所有这些储蓄资金只是闲置在那里，不为我们赚钱，对吧？这肯定不是富有的方式。
不，确实不是。我们希望这笔钱为我们赚取利息—而且我们希望赚取尽可能多的利息。登场：高收益储蓄账户。
传统储蓄账户——通过您的标准银行或信用合作社获得的那些——通常会支付利息，但正如我们所见，这通常不多（记得吗？字面上是一美分对一美元）。与此同时，高收益储蓄账户（HYSAs）却在那里说：“这本可以是我们的，但你却在玩。” HYSAs 每年支付的利息最多可是传统储蓄账户的十倍。就在现在（我写这篇文章时），HYSAs 支付的利息从 4%到 5%不等——所以每存 100 美元就能赚大约四美元。四美元可以买到，比如，一整包口香糖！
不过，说真的，那四美元可以帮助您的资金更快地复利，显然，利率是一个百分比，这意味着您存的越多，赚的利息就越多。轻松赢得。
所以我要求——不，恳求 你真的坐下来，拿出你的电脑，花时间在设置储蓄账户时选择 HYSAs。（说真的，我会停下这本书，等到你完成。）HYSA 可能不是让你致富的唯一途径，但在我看来，没有理由不拥有一个：这可能是把自己置于更好的财务道路上的最简单、最快速的方式。你只需把钱存入账户，他们就会支付给你利息，这是你以前没有的免费钱。非常、非常、非常简单。
也没有必要过分考虑选择哪家银行。HYSAs 的出现是因为传统上不是实体消费者银行的金融机构——如 SoFi、高盛、美国运通和 Ally 等——决定提供一种新一代的储蓄账户来吸引用户。这意味着他们（1）愿意支付更多的钱来吸引你把钱存入那里，（2）设立了与传统储蓄账户完全相同的规则（比如每月只能进行六笔交易），并且受到联邦存款保险公司的保护（所以如果银行倒闭，你的钱是安全的）。作为一个额外的好处，由于很多银行是以数字为先，他们正在迎合更喜欢在手机舒适环境下进行银行业务的年轻受众，他们投资于非常出色的应用程序和技术体验。
选择 HYSA 意味着是的，你的支票账户和储蓄账户可能会在不同的金融机构。我向你保证，这比听起来的麻烦要少得多，而且是值得的。（尽管一些银行现在提供高收益储蓄和高收益支票账户，所以如果其中一个适合你的支票账户需求，就选择它吧！我在richAF.club上列出了一些选择。）即使是中等水平的高收益储蓄账户仍然比标准储蓄账户好得多，所以不要因为方便而坚持使用你的常规银行——你会失去赚钱的机会！
那么你的储蓄账户是为了存钱做什么呢？好吧，就像支票账户一样，我们可以给每个储蓄账户分配一个任务。对于储蓄来说，一个账户的任务要么是应急基金，要么是沉没基金。应急基金是一个专门用于应对意外情况（比如割掉手指尖）的储蓄账户。另一方面，沉没基金是一个专门用于特定大额支出（比如为父母或自己安排的豪华游轮）的储蓄账户。让我们深入了解这两者。
应急基金
我要求你建立的第一个储蓄账户就是你的应急基金。这是第一要务。这很简单，只需要一点点数学和一点点纪律。你基本上只是把美元塞进一个床垫里（除非这个床垫是一个高收益储蓄账户），确保你有现金来解决未来的问题。
你可能至少听说过应急基金，现在你听到了 Vivian Tu Mount Sinai 二十五岁生日派对的悲伤传奇，你可以看到它们有什么用处。但应急基金不仅仅是为了应急室。
应急基金本质上是确保你在财务生活中有一个缓冲的方式。无论是你的车轮掉落，还是你的屋顶坍塌，或者你的狗吃了一块巧克力，生活总是会提供让你需要花钱的情况，而这些情况通常不是你会花钱的。通过在一个可以随时取款的储蓄账户中拥有应急基金（而不是被投资绑定），你能够保护自己免受覆盖这些紧急情况的财务压力。
但应急基金不仅仅是为了一次性事故、维修、面包刀意外等。它们的存在是为了在你的收入突然消失时确保你的生存。也许你被裁员了，也许你的工作时间被削减了，也许你意外受伤需要无薪休假——你的应急基金将确保你的冰箱里有食物，你的房子里有暖气。
这意味着你应急基金中的具体金额将是个人的。我通常建议建立一个足以支付至少三个月，但理想情况下是六个月生活费的应急基金（如果环境看起来经济衰退）。你可以通过第二章计算出的月支出总额来计算这个金额。
哦，明确一点，富人绝对有应急基金。事实上，当你是所谓的富人时，应急基金可能甚至更加重要，因为风险更大。你的月供更高，你居住在一个生活成本更高的地区，你的孩子在私立学校上学，学费高昂，甚至可能有家庭员工需要支付。
因为应急基金就是这样的：它随着你一起成长。随着年龄增长，它会变得更大——有几个原因。首先，你的个人生活更加丰富多彩。你有宠物，有伴侣，有几个孩子，现在这个基金必须支付兽医费，因为你心爱的猫吃了一只袜子，或者当你的伴侣被裁员而一时无法帮助支付开支时。
另外，理想情况下，随着你在职业生涯中的晋升，你会赚更多的钱。无论哪种情况，我建议每隔几年或者在你有较大的生活方式改变时，对你的应急基金进行一次小的调整。
对我来说，我第一次真正调整账户是在我大约二十六岁搬到和我的另一半一起住的时候。当我第一次搬到纽约市时，我和另一个女孩合租一间工作室——真的很糟糕，除了房租，每个人每月$1,600，因此对于纽约来说很棒。因此，我二十三岁时的应急基金是基于那个住房费用，再加上我所有其他月度必需品。但到了二十六岁，我搬出了工作室，现在和我的伴侣一起每月支付$5,000 的房租（他$2,500，我$2,500），这意味着我积攒的“三个月”生活费现在少了一个月。没问题：我只需要优先考虑用预算的储蓄部分填补一下应急基金，几个月后我又回到了需要的位置。
长话短说，应急基金没有“完美”的金额；你只需确保这笔钱能够在真正的紧急情况下为你提供保障，并且实际上代表了你的生活方式。基本上问问自己：如果我明天失业，这笔应急基金能够维持我足够长的时间找到新工作吗？
一旦你有一个具体的数字，达到它可能会很顺利。记得那个把工资直接存入几个不同账户的技巧吗？你也可以用这种方式处理储蓄账户和支票账户。（即使你不使用反向预算方法，我仍然建议通过自动存款将应急基金的资金放在看不见的地方，避免被忽视。）
这可能会变得如此无缝，以至于你会完全忘记它。我告诉一个女性朋友以这种方式建立储蓄账户，然后整整两年后，我们碰巧在聊应急基金时，她说：“哦，该死，我需要开始建立一个！”
我说：“女孩，你一直自动存钱是为了什么？你以为那是用来干什么的？”
确实，她检查后发现自己确实有数千美元安全妥善地存放着。“哇，我现在对自己感觉*好多了！”她说。“我是不是暗地里是个储蓄天才？！”
是的！因为成为天才真的只需要这么简单：做数学，建立账户，然后不再想着它。
沉没基金
如果你的应急基金是用于突发状况时的应对，那么沉没基金是一个你将用来支付计划中的成本、费用和购买的储蓄账户。你不打算割掉手指的一部分然后去医院，但你确实计划去度假、举办婚礼或购买汽车。换句话说，沉没基金是你为大额物品或费用储备资金的地方——你选择参与的事物。
沉没基金是为了在相对近期的将来购买想要的东西而付款的最佳方式，原因有几个。首先，将需要储蓄的金额分成您每月（或者其他频率）贡献的较小部分有助于您看到自己正在取得进展。当我为父母准备那次意外的邮轮旅行，甚至为我自己的普拉达包存钱时，我感到少了很多价格惊讶，因为我提前知道最终价格（精确地），而且感觉自己一直在朝着目标前进，尽管需要一段时间才能完全实现。
其次，沉没基金确实让您的美元有了工作。当您知道这笔钱存放在一个专门用于在梦想婚礼上为您和您的未婚夫/妻周围营造华丽花卉布置的储蓄账户中时，就更容易将其留在那里，而不是洗劫账户支付您实际上并不真正想要的小东西。沉没基金基于价值导向的消费心态运作，并将其融入零基础预算方法。
沉没基金背后的数学非常简单：物品的成本除以您计划购买该物品的时间。对于有明确开始日期的大笔开支，比如一次邮轮旅行或婚礼，时间范围将会相当明确。对于您可以随时购买的物品，比如一只新包，您可以自行选择“截止日期”，然后根据您每月需要储蓄的金额进行微调——如果目前每月存入 500 美元不可行，但 250 美元是可以管理的，那么就计划花费两倍的时间来储蓄。或者，您可以从您每月能够存入沉没基金的金额开始倒推，然后乘以该金额，以确定需要多长时间才能筹集到所需的资金。
除了度假、婚礼和设计师配饰，沉没基金还是为购买大件成人物品（如汽车甚至房屋首付款）而存钱的好方法。不过，我建议您选择在接下来的六个月到一年内会发生的开支。超过这个时间，（1）会感觉离得太远，失去了通过让您的美元有工作感到目的感，（2）您可能更好地投资以让这笔钱赚更多钱（我们会讨论到这一点）。
此外，您可以拥有任意多个沉没基金。再次强调，这是一个创建多个储蓄账户的绝佳地方，每个账户都有自己特定的任务。
谈判：节省的铂金方式
在我的第一个 TikTok 上，我一遍又一遍地收到一种回应。消息接踵而至，内容大致是：“好的，绝对喜欢这个，但您能保证不会因为我买了五美元的咖啡或者我看上的新包而责备我吗？！”
我在这里向你保证，就像在我刚开始做抖音的时候向所有人承诺的那样：我不会。我绝对不会。作为你的富有的闺蜜，我喜欢谈论如何花得更少，如何积攒财富，但我不会因为咖啡而对你大喊大叫。生命太短了。
但我确实想帮助你积攒那些账单，我确实想帮助你省钱。所以如果你需要，快去星巴克买杯咖啡，然后安心坐下来。
这种“停止买咖啡”的建议源自非常传统的储蓄思想学派：即使零零散散几美元本身并不是很多钱，但随着时间的推移，它确实会累积起来。这是关于储蓄的“千刀万剐”观点。回到每天喝拿铁的例子，每天花五美元买咖啡，一年结束时将近 2000 美元。两千美元是一大笔钱！这是一个适度的度假，一个不错的衣柜改造，每两周外出吃饭。
所以我在这里有点同意。这种思想学派基本上宣扬，随着时间的推移，小习惯选择会累积起来，每天的预算小幅削减是否会让你处于比其他情况下更好的财务状况？是的，当然！但这是否使得任何一个小购买本质上有问题？不。只是足够多的这些小购买可能会阻止你在未来做出重大购买——这些对你来说更有价值，对你的生活更重要。换句话说，虽然一杯五美元的咖啡不会决定你是否能买房，但每天五美元的咖啡在十二个月的时间里可能决定你是否能在年底买一台新笔记本电脑。
但更重要的是，随着时间的推移，那些钱本来可以投资到市场中。它不仅可以保留其购买力以备更大的购买，还可以为你产生额外的收入。从那个角度来看，每次花五美元的机会成本实际上是相当高的：你错过了一次性花费更大金额的机会，而且你失去了让你的钱为你赚钱的机会。
现在，回想一下要求加薪。还记得我说过你可以用两个小时的工作赚 5000 美元吗？储蓄和赚钱也适用于同样的原则。这是关于储蓄的另一种思想学派——富人比我们这些普通人更多地使用的白金心态。
每一笔开支都可以谈判。
但是：小额开支不值得努力谈判。
因此：专注于讨价还价生活中最大的开支（住房、汽车、账单等），你将以最少的努力节省最多的钱。
这非常符合“不为小事烦恼”的态度。根据这种替代思维，你不需要为日常事务如每天的咖啡而烦恼，但是在进行大额购买时，你最好全力以赴—因为这只有在每次都进行谈判、在谈判中非常积极，并尽可能少地支付这些主要开支时才有效。由于这些更大的购买有更高的价格标签，即使价格略微下降也会在节省的美元数上产生很大的差异。
例如，假设你是一个普通的美国人，想要购买普通的美国房屋。目前，美国房屋的平均销售价格约为$350,000。如果你能与卖家谈判将价格降低 5%（这是完全可行的），你立即就省下了$17,500。让他们降价 15%，你就节省了$52,500。这是你刚刚节省的超过$50,000（税后！）。你知道你要放弃多少杯拿铁才能省下五万美元？！
确实，并非每次谈判都会让你得到想要的一切，但唯一一种得到零想要的东西的方法就是根本不进行谈判。
记住：你总是可以提出要求。
你可以谈判价格：汽车、房屋、Facebook Marketplace 上的二手家具。你可以谈判费用—我曾经将房地产经纪费从$8,000 谈判至零，仅仅因为我坚决认为我不会付这个钱。你可以谈判任何电信账单：电视、Wi-Fi、电话。你可以谈判所有的娱乐服务。你可以谈判医疗账单—天啊，请，特别是如果你收入较低，请谈判你的医疗账单。（大多数医院是非营利性机构，如果你的收入低于一定金额—通常是贫困线的某个倍数，取决于你所在地区—你有权利获得慈善护理，这将清除你账单的一部分 . . . 甚至全部清除。）
你可以谈判房主保险费率、房地产经纪佣金、产权和过户费用—事实上，购买房屋时你可以谈判任何事情：你可以要求卖家重新粉刷一面墙，你可以要求他们留下一些家具或电器或割草机，你可以要求提前或延后入住日期，你可以要求卖家协助，你可以要求第二次评估。
对于购买汽车也是一样：你可以在购买汽车时谈判很多事情，不仅仅是价格，还有利率、期限长度、保修限制、服务费用。你可以与提供服务的供应商谈判，尤其是对于大型派对和活动如婚礼：你可以比较 DJ 并要求他们进行价格匹配，你可以告诉餐饮服务商，“嘿，我们不需要甜点，我们可以去掉这个然后减掉一些价格？”
现在，不幸的是，所有这些可以谈判的事情并没有明确说明，但这是有明显原因的：销售给你东西的人不希望你知道你可以谈判这些事情，因为如果你知道，那么每个人都会这样做。
但现在你知道你可以谈判什么了，现在你将学会如何做到这一点。
谈判的艺术最终归结为富人节省金钱思维的这两个关键组成部分：要有权利感并且耐心等待。换句话说，记住你的业务对这家公司有价值（因为他们花费大量$$$来获取新客户，所以失去你会很糟糕），并且花一点时间做一些研究（因为如果你了解竞争对手提供的内容，你就掌握了#事实）。
对于谈判过程本身，我将逐步分解并包括一个谈判下来的样本脚本，这可能是每个人都有的（并且每个人都支付得太多）：手机账单。 （手机公司也很像银行，他们的模式是每年花费数十亿美元进行广告以试图获得新客户，然后通过像粪便一样对待他们来消耗他们。你现在能听到我吗？）
第一步：研究。
弄清楚你正在谈判的任何服务的其他选择。从竞争对手那里找到类似的优惠，写下它们的成本和好处。例如，如果你目前使用的是 AT&T，就研究一下 Verizon 和 T-Mobile 提供的类似计划，并比较它们在数据、通话、短信、福利等方面的提供。
如果没有其他研究服务可供选择，或者很难找到竞争对手的情报，那么就整理一些关于你价值的事实：你已经是客户多久了，你支付款项的可靠性，甚至你有多喜欢与这家特定公司在一起。
第二步：提出你的初始要求。
给服务提供商打电话，开始简单地询问是否有更好的优惠。
“嗨，我看了一下我的手机套餐，价格变得相当昂贵。你能告诉我有哪些其他套餐可以帮我省钱吗？”
他们可能会立即说是并提供折扣，如果是这样，那太好了！只是不要立即说是。跳到第五步。
尽管如此，他们可能会告诉你他们无法为你做太多事情。不要担心。继续进行第三步。
第三步：威胁（礼貌地）离开。
“好的，在这种情况下，我考虑转到[XYZ 竞争对手]。请问你能把我转接到你们的取消部门吗？”
很多人在这一步太紧张，因为他们实际上并不想立即取消。别担心！如果你在处理一个大公司，你的账户不会被取消，直到你说出最后的话。你可以谈判几个小时然后离开，最坏的情况是你回到了起点。秘诀是，一旦你说出魔法词语——“取消”，你很可能会被转接到客户保留部门（试图留住你作为客户的部门）而不是取消部门。他们不会让你那么轻易离开。
如果你在与个人销售商或供应商打交道，你可以通过结合第 3 步和第 4 步来软化方法，再次强调（礼貌地）如果他们不给你一个更好的交易，你很清楚他们的竞争对手有一个更好的优惠等着你。
第 4 步：玩硬的。
不要害怕陈述事实：拿出你对竞争对手的情报，并提醒他们你作为一个可靠、忠诚的客户对他们的价值。
“嗨[客户保留人员]，我对我的服务感到满意，但我需要得到更好的交易才能留在这里。[XYZ 竞争对手]提供了一个类似的计划，价格比你们便宜[X 美元]，还有像[ABC]这样的附加福利。你们的客户获取成本是数百美元，而我已经和你们在一起[#]年了，那么你们能为我提供这个计划以更低的价格吗？”
专业提示：使用“你能做什么 . . . ？”形式的问题，让对方考虑可能的解决方案，而不是默认为是/否回答。
第 5 步：要求更多。
在这一点上，他们希望会说，“是的，这是我们可以做的”，并为你列出条款。（如果他们没有，跳到第 6 步。）
现在，大多数人会在这里停下来。巨大的错误。感谢他们，但要礼貌地要求更多东西。在这里要超越标价：锁定更长时间的优惠，要求边际福利或特权，或者以低于市场价的价格捆绑另一项服务。
“谢谢，我真的很感激。我几乎准备重新考虑取消，但我也不想现在同意，然后一年后我的费率再次上涨。你能把这个新费率锁定两年吗？”
如果他们说是，那么达成协议，并确保获得他们同意给你的任何“非菜单”选项的书面确认。在需要打电话回去解决问题时，记下客服代表的名字也是个好主意。
哦，还要说谢谢。谈判不等同于“表现得像个混蛋”，这些人只是在做他们的工作。电话那头的 21 岁小伙子不是你最后三次通话掉线的原因。他们的工作是让你满意，所以如果他们给了你需要的东西，也很酷地成为一个体贴的人，表达感激之情，并在通话结束时填写两个问题的调查问卷！
可选步骤 6：不要放弃。
如果你遇到了困境，不要惊慌。首先，根据情况，你正在交谈的人可能没有权力批准你所要求的事情。在这种情况下，看看是否可以向上级反映：
“我明白了。是否有其他人有权让这件事发生？如果你能转接我，我很乐意与主管或经理交谈。”
如果答案仍然是否定的，那么仍然不要放弃，只是暂停一下。
“谢谢解释。在做最终决定之前，我需要考虑一下。感谢你的时间。” [挂断电话]
记住，当你第一次尝试时没有得到想要的结果时，你总是可以再试一次。另一天再打电话，尝试另一个联系点，也许回去做更多的研究。不同的客户服务人员会有不同的反应，至少，通过更多的实践，你的谈判技巧会变得更加犀利。
你真的很值得
我仍然记得我刚开始在 TikTok 上时收到的一条消息。私信写道：我真的想找一个理财规划师，但我是中产阶级。你有什么推荐吗？
这个人说“中产阶级”时让我感到很奇怪。就像在坦白或者透露一样。
就像中产阶级是一种可耻的东西。
我给她写了一封非常长的回信。“你知道成为中产阶级是一种荣誉，对吧？你仍然可能有数千美元可以投资，你正在实践负责任的消费习惯，你的事业是有价值的。成为中产阶级没有任何羞耻感，如果任何理财顾问或理财规划师让你感到不如他人，那么他们不是你应该合作的人。”
之后，我告诉她去和五个不同的规划师速约会，看看谁认真对待她，谁对待她正确，谁像对待平等的人一样与她交谈。（顺便说一句，第一次咨询总是免费的。）但整个经历让我意识到了一件事。人们认为如果他们是中产阶级，他们就不配得到良好的服务，就好像他们需要像 JLo 一样带着三亿美元才能受到认真对待。
但这并不是真的。
这让我想到了富人储蓄策略的核心原则：富人习惯于拥有权利。当然，有时这意味着以不好的方式拥有权利，但更多的是指“我知道我的价值”。他们只是高效、自信，并很清楚自己的价值。他们一次又一次地被告知，从童年开始，你是有价值的，你是好的，你很重要。
当你从小听到这些话时，你会获得那种丰富心态的信心。你知道总是有更多的东西可以得到，而且你个人可以去获取它。
如果这家银行不给我一个好的报价，我可以转向竞争对手。
如果这家美发沙龙搞砸了我的巴厘式染发，我会让他们修复或者退款。
如果我没有得到这份工作，另一个机会会出现。
更重要的是，富人之所以能够像这样行使这种权利——通过跟进、坚持，必要时向上级反映——是因为他们有时间去走出自己的路。他们有能力被不便，不仅仅是在金钱方面，还有时间和精力方面。他们在金钱上富裕，也在时间上富裕。也许他们大部分收入来自投资，因此不必须整天在工作中，老板整天盯着他们，和/或者他们从事一份给予他们最大灵活性的声望白领工作。他们可以在下午 1 点离开办公室，说：“嘿，我要出去吃午餐，随时回来”，然后去骚扰某家银行的可怜客服人员，明确告诉他们，“你们绝对不应该向我的账户收取这笔费用，我希望你们弥补给我。”
但当你生活中一直处于劣势时，当你在一个中等或工薪阶层社区长大时，当你没有从被宠爱和“你值得拥有，宝贝”环境中获得积极的权利感，因为你从未真正看到过有人像你一样成功并赚了一大笔钱，当然你会怀疑自己的能力。
当你是一位贫穷的人时，你可能在金钱方面贫穷（显然），但在时间方面也可能贫穷。你被锁定在你可能不喜欢的工作中大部分“工作时间”。你花费大部分“空闲”时间通勤和办事。你没有自由在下午 1 点离开你的办公桌去和银行的某人争论。所以当那笔意外费用出现时……你只能忍受并支付，因为弄清楚如何对抗它将花费你根本没有的太多时间和精力。
最重要的是，你不会拥有那种丰盛心态，也不会行使任何权利，因为那似乎是其他人的事情。不像你的其他人。不像你这样的中产阶级——或者说，不像你这样的女性、酷儿或有色人种。
如果你就是这样的人，那么让我再重申一遍：你是值得的。
特别是在储蓄和金融服务方面。我希望你记住这种富人的心态。内化它。拥有它。
你的生意是有价值的。和你一起工作对他们来说是荣幸的。
你有权享受到最好的服务。
你的账户——支票账户、储蓄账户、信用账户——是你个人的财务专家团队，它们各自有独特的工作要做。
因为你是顾客。你是客户。你是这些地方拥有商业模式的原因。这家银行或那家信用合作社并不是在施恩允许你在那里开户——每次你存支票时，你实际上是在给他们提供一笔几乎无息贷款。
无论存款多大还是多小，你的事业都不是一文不值。
知道那一点，对此有信心，对此感到舒适。
我想在这里非常具体地说明，因为我知道这很困难。无论你是在积极地自我倡导，还是只是在想“我值得”，你需要真正违背你的直觉，做一些对你来说感到恐惧的事情来进入这种心态。所以，当然，第一次不会感觉正常。不会感觉好。会感觉可怕。你可能会感到心跳加快，手心又湿又黏。
但请尝试提醒自己，无论是在面试理财规划师还是申请抵押贷款，做你正在做的事情都没问题。你配得上这个产品和这项服务——你配得上优质的服务。你可以坚持你应得的权益，坚定地并且有礼貌。你可以追求双赢，他们得到佣金，你得到利率，每个人都开心。你可以花十分钟上网找到更好的交易，或者直接要求福利、升级或奖金—有时候就是这么简单。你可以记住，谈判是一个选择，即使对你来说也是。你可以相信，对你来说还有更多—因为确实如此。
当你能掌握那种心态时，你不仅会丰富你的银行账户。你会丰富你整个该死的生活。
而那，我的朋友们？绝对是无价的。
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