06、再谈银行信贷业务流程中关于“授信审批“及其“信贷授权“的逻辑关系梳理！

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今天主要来谈谈信贷审批和审批授权之间的关系！

正文：

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信贷审批和审批授权

信贷审批，是指银行或金融机构对借款人提出的贷款申请进行审查、评估，并决定是否批准贷款的过程。这包括了对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途、担保措施等多方面的综合考量。

审批授权，是指银行或金融机构在办理信贷业务时，对各级管理人员和业务经办人员授予一定范围内的信贷业务审批权限。这种授权是基于职责分工和内部控制的需要，旨在明确各岗位的权限范围、审批程序和相应责任。

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审批和授权间的关系

授权是审批的前提：审批授权为信贷审批提供了必要的权限支持。没有明确的授权，各级管理人员和业务经办人员就无法在规定的范围内进行信贷业务的审批。因此，审批授权是信贷审批得以顺利进行的前提和基础。

审批是授权的具体体现：信贷审批过程实际上是审批授权的具体体现。各级管理人员和业务经办人员在被授予的权限范围内，对贷款申请进行审查、评估，并作出是否批准的决定。这一过程中，审批人员必须严格遵守授权规定，确保审批行为的合规性和有效性

信贷授权与授信审批管理模式密不可分，授信审批是信贷授权得以落实的载体。

授权过程中集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在风险控制的前提下提高效率。如何合理授权并确定有效的授信审批管理模式，更好地发挥授信审批在防风险、促发展等方面的作用，在商业银行经营管理中显得尤为重要。

授权管理，是信贷系统控制授信业务审批流程走向，控制各审批人员审批权限的重要系统功能。根据业务基本要素情况和当前申办授信业务的客户历史未结清授信业务情况，信贷系统自动判断当前业务审批人员。

一般地，授信敞口跟审批权限是绑定的关系，表示单个客户当前的总风险敞口，信贷端用于单个客户业务审批时，用于与审批官审批权限比较时使用。

一般而言，敞口概念指扣除保证金后的信用额度，一旦债务人违约，银行将立即遭受风险损失，而有时尽管有抵质押物、保证人等存在，银行仍需要采取一系列手段、历经漫长流程才能挽回部分损失。

例如，某行审批部审批通过，并出具了如下授信决议批复：

授信时，某授信产品为流动周转类综合授信，项下产品包含流动资金借款、银行承兑汇票、国内信用证、保函，各产品额度可串用，非循环授信额度10000万元，除流动资金借款外其余产品保证金比例为20%，担保方式为xxx公司提供连带责任保证，追加借款人xxx房产抵押……

用信时，借款人实际使用流动资金借款5000万元，银行承兑汇票出票1000万元，保证合同已签订、抵押手续已经全部办妥、保证金已足额到账。

此时，该借款人在本行的授信敞口余额为5000+1000*(1-20%)=5800万元。

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授信审批的基本管理模式

授信审批大致可分为集中管理模式、分级管理模式和垂直管理模式三种模式。

集中管理模式，是指授信审批权限集中或基本集中于总行层面，分支机构无授信审批权限或仅授予极为有限的审批权限。这种模式有利于集约化经营和专业审贷，但可能影响审批效率并存在信息不对称现象；

这种模式往往存在于地区性的城市商业银行或农商行等中小型银行，这些银行分支机构的层级较少、分支机构业务规模不大，集中管理模式有利于集约化经营，做到专业审贷、独立审批，提升风险管控水平，但存在的弊端是审批效率可能会受到一定的影响，且总行与分行之间可能会存在一定的信息不对称现象。

分级管理模式，是指按不同层级的分支机构分别授予一定的业务审批权限，分机构（总行、一级分行、二级分行）授权并设置授信审批部门。

目前，部分大型银行实施三级授权（总行、一级分行和二级分行审批权限大小不等），部分大型银行和大多数股份制银行则实施两级授权（总行和一级分行有审批权限），该模式往往适用于全国性商业银行，这些银行分支机构层级较多、经营规模较大，分级管理模式有利于提高市场响应速度，但要求分支机构具备较强的风险意识和较高的风险管控能力。

垂直管理模式，是指授信审批权限集中于授信审批部门，同时向分支机构实施审批派驻，该模式实现审批权限的集中和管理模式的分散相结合，兼顾审批的独立性、专业性及总行分行之间的信息对称性，但派驻管理不到位的情况下派驻机构可能会被分支机构同化，而变成形式上垂直管理、实质上分级授权。

三种授信审批基本管理模式各有优缺点，具体应选择哪一种模式以做到风险收益的最优化，应考虑的主要因素有哪些？商业银行应根据分支机构的具体情况，实施相应的信贷授权并选择最适合自已的授信审批管理模式。

授信方案的配置说明

授权参数配置：授权规则配置中可选择的判断维度由授权参数配置决定；

授权方案配置：根据授权来配置具体的授权规则，并可以对授权规则进行归类；一个授权方案包括一个或多个授权规则，并将具有相同特性的授权方案归类为一个授权方案组。例如常见的授权方案类型有授信审批授权、出账审批授权；

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