智能风控：Python金融风险管理与评分卡建模

互联网金融与金融科技是数据从业者较为关注的方向之一。风险控制是金融的核心。信贷场景下的风险，很大程度上取决于贷款人的信用风险。因此，如何对贷款用户的信用风险进行合理度量，是信贷平台关注的首要问题。

智能金融风控中，数据、模型、策略是几个关键环节。

包括问题分 析、指标加工、模型训练、效果监控和模型迭代等。

信贷业务又称信贷资产或贷款业务，是商业银行和互联网金融公司 最重要的资产业务和主要赢利手段，通过放款收回本金和利息，扣除成 本后获得利润。对有贷款需求的用户，贷款平台首先要对其未来的还款 表现进行预测，然后将本金借贷给还款概率大的用户。 信用管理主要包含两个概念——信用和管理。

信用意味着先买后付，即使用信用值来预支金钱以购买相应服务。

管理即通过用户信息对 用户的信用度进行评估，并根据信用情况定制风险规避策略。

所谓风险控制（简称风控），即对用户风险进行管理和规避的过程。

在信贷管理领域，有一个非常重要的概念叫作风险数据分析，它用于对用户的信用风险进行管理与规避。对于预测信用较差的人，贷款机构一般是不会向其放款的，即便放款，为了抵御风险，也会 给予其较高的利息与较小的贷款金额。风险数据分析中最重要的技术手段就是风控建模。

企业的信贷风控架构如下图所示。 互联网金融的申请过程，通常由用户从移动端（如手机App、网页 等）发起，首次贷款用户会经历申请、四要素验证、授信与额度利率定价、多层审批、用户提款等多个环节。不符合申请资质要求的用户，在 其中的多个环节都有可能被拒绝。而对于还款后再次贷款的复贷客户， 平台通常会给予更好的信用评估结果，并根