保险知识问答（一）

问：什么是人身保险？
答：如果把保险分为两大类的话，一类是财产保险，一类是人身保险。他们之间的主要区别在于保险标的不同，即一个是以财产及其有关利益为保险标的，一个是以人的寿命和身体为保险标的。

问：什么是人寿保险？
答：人身保险按保障范围可分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。因此，人寿保险是人身保险的一种。具体一点说，人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，它是以人的生存和身故为给付保险金条件，简称寿险，一般包括生险、死险、两全险。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的英才少儿保险）就属于人寿保险。

问：什么是意外伤害保险？
答：意外伤害保险是人身保险的一种，是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下两种情况承担给付责任：因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的航空人身意外伤害保险）就属于意外伤害保险。

问：什么是健康保险？
答：健康保险是人身保险的一种，是指被保险人发生疾病或者分娩以及由此致残、死亡，由保险公司给付保险金或补偿医疗费用的合同。疾病是导致保险事故的直接原因，因此，健康保险也称疾病保险。具体一点说，保险公司一般针对被保险人发生以下情况承担给付责任：患病发生医疗费用支出、患病不能工作而减少收入、疾病死亡、疾病残废。比如说您投保的╳╳保险（大家都很熟悉的国寿生命绿荫疾病保险）就属于健康保险。

问：人寿保险与银行存款有什么不同？
答：买保险和银行存款是有本质区别的，主要体现在三个方面：
（1）受益情况不同。您买保险得到的不仅是自已所交的钱，还包括别人所交保费的分摊；而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。
（2）行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量和他人力量的结合；而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决。
（3） 资金的处置权不同。您的钱买了保险，就不可能象把钱存到银行一样，可以自由使用。（假设您每年交1000元保费，可以获得10万元的终身保障，那么从交第一次1000元开始，就意味着您拥有了10万元的权益；而如果您每年存款1000元，不计利息的话，您要等到100年才积累到10万元财富。）

问：商业保险和社会保险有什么不同？
答：社会保险保障的是基本生活需要，不可能因为您特别富有就给您保得非常高，而商业保险则是量入为出，您买得多，保障就高。
具体来说，社会保险和商业人寿保险有九个方面的不同。一个是政府行为，一个是商业行为；一个保障法律规定的社会劳动者，一个保障一切自愿投保的社会大众；一个采取强制方式，一个采取自愿方式；一个以法律为依据，一个以保险合同为依据；一个保障基本生活需要，一个保障水平多样；一个偏重社会的适当性，一个重视个别的公平性；一个由劳动者个人、企业和国家三方共同分担保险费，一个完全由投保人负担保险费；一个由政府经营，一个由企业经营；一个不以盈利为目的，一个具有盈利目的。

问：分红保险和投资连结保险有什么区别？
答：分红险的特点是客户可以与保险公司一起分享分红保险业务的盈余，如果保险公司经营得好，您就能得到红利，即使经营得不好，出现了亏损，也不会影响您的保证收益，您的保单现金价值是保证的。而投资连接保险是将客户的钱分成两个帐号，小部分用于保障，大部分用于投资，投资连接保险完全把客户的利益和投资帐户的收益捆绑连结在一起，客户依据投资帐户的赢亏享受收益或承担风险。

问：影响保费的因素有哪些？
答：通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为： 保险金额越高，保险费越高。养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。

问：保险费是怎么计算出来的？
答：人寿保险保费是根据客户交纳的保费与保险公司为其承担的责任对等的原则计算出来的，它的计算有一套科学的方法，这套方法现在已经成为保险精算学的重要内容之一，各家公司都是运用这一原理计算保费的。具体来说，各种保险事故发生的概率，包括身故、患病、意外事故的概率都可以通过大数法则进行测算,保险资金的投资回报率可以事先进行预定，保险费就是依据保险事故发生的概率和保险公司制定的预定利率计算出来的。

问：银行利率一调低，为什么你们的保险费反而涨价了？我在涨价前买了一份保险，下次交费时是不是也要涨价？
答：（一）第一个问题实际上涉及到保费计算的原理。在影响保费的因素当中，有一个很重要的因素叫预定利率，在其它因素不变的情况下，预定利率越高，保险费越低；预定利率越低，保险费越高。因此，银行利率调低时，保险费也会相应调整。（这个预定利率受市场投资环境的制约，市场投资环境好，预定利率可以定高一些。银行利率在一定程度上能反映投资环境的情况，近年来，银行几次调低利息，直接影响到我们公司的实际投资回报率，因此，保监会以行政命令方式要求保险公司调低预定利率。）
（二）在调价前买的交费期较长的保险，请您放心，您投保的时候交多少钱，以后还是交多少钱。因为寿险合同具有长期性，调价前投保的客户，若交费期未结束，今后还是按投保时的标准交费，不会调整保费，交费期已结束的保单，保障利益也不会因此受到任何影响。

问：现金价值表有什么用处？
答：现金价值表上的数字表明，当您不想继续这份合同时，公司应支付给您的退保金。
一般来说，在保额一定的情况下，年轻时风险小，需要的保费少，年老时风险大，需要的保费高，但实际上，您投保后所交的保费不会因为年龄的增大而提高，保险公司会采用一个均衡固定的保费。这样，您在年轻时交的保费比应该支付的保费要高，表面上看，保险公司多收了您的保费，但实际上，是将您年轻时多交的保费单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补您年老时保费的不足。现金价值表就是按照这种方法积存生息的结果。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。

问：祥瑞终身保险合同的现金价值表只列到被保险人105岁，如果被保险人活到106岁身故，怎么办？
答：祥瑞终身保险是终身寿险，为被保险人提供的保障是终身的，之所以现金价值表上只列到105岁，是因为在设计生命表时，需要先预定一个极限寿命，这个极限寿命是根据很多经验数据获得的，并非是指全世界寿命最长的人的年龄。目前我国采用的生命表以105岁为极限寿命。实际中，如果被保险人能够生存到105岁以上，保险公司仍承担保险责任，这时，保险合同现金价值与保险金额一致。被保险人领取保险金后，保险责任终止。

问：退保金为什么会这么少？
答：很多客户问过这个问题。有的客户退保时发现退保金比他所交的钱少了很多，以为是保险公司把他的钱给贪污了，其实这是一种误解。退保金是根据保监会的规定，按照一套严格的公式，通过精算的方法得出来的。退保金并不是任何时候都很少，只是最初几年，特别是最初一两年比较少。这是因为人寿保险合同的费用分摊比较特殊，虽然寿险合同有的长达几十年，但是它的大部分费用是在最初几年分摊的，这是各国寿险公司的通行做法。随着保单年度增加，分摊费用越来越少，退保金也会逐渐增加。（保险法规定，投保人申请退保时，保险合同未交足二年保险费的按扣除手续费办理退保，交足二年保险费的按保单现金价值办理退保。）比如说，我们种一棵树，相对于总投入而言，前期投入的人力财力是很高的，往后的管理费用则很低。同理寿险保单开始分摊费用比较高，但从整个期间来看，分摊到每一年的费用则是较低的。

问：最近单位给我买了人寿保险，我要把以前自己买的人寿保险退掉，怎么办？
答：您是不是觉得买重复了？（得到肯定答复后）其实您的担心是没有必要的，人寿保险是定额保险，不存在重复保险的问题。因为人的身体和生命是无价的，只要能通过保险公司的核保审核，投保再高的保额也是有效的。
顺便问一下，您买的什么险种？（得知单位买的和自己买的不一样后）同样是人寿保险，不同的险种对您的保障也不同，您不会因买了一件运动衣就不要以前的西装了吧！（得知单位买的和自己买的一样后）这个险种很好，您的单位也为您选择了这个险种，说明您的单位和您一样都认可它，再买一份更是锦上添花。

问：红利是怎么计算出来的？
答：如果公司分红型险种实际经营的情况比预先计划的情况好，就会产生可分配盈余，公司会将其中的大部分返馈给客户。如果您投保了公司的分红产品，就可以享受分红的权利。公司分红产品的红利主要来源于：利差和死差。它是通过一套复杂的精算公式计算出来的。（利差分红不等于用保费乘以利差益，而是用分红保单的责任准备金乘以利差益。责任准备金开始一般比较少，以后越来越多，因此在利差益不变的情况下，利差分红也是越到后面越多。死差分红与风险保额、实际死亡率有关，在预定死亡率确定的情况下，风险保额越高、实际死亡率越低，死差分红也就越高。因为不同年龄的实际死亡率不同，因此不同年龄的死差红利也就不具有可比性。）

问：条款中的减额交清权益对我有什么好处，它和用红利购买交清保险有什么不同？
答：(一) 减额交清权益是公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有减额交清权益，而且您的合同是用标准费率承保的，在交费期结束之前，如果您交费有困难或不想继续交费，但又不想把这份合同退掉，那么您可以根据合同当时现金价值的余额，作为一次交清的全部保险费，相应减少保险金额，您的合同依然可以有效。这样做比退保后用退保金再买要好很多。
举例：比如您30岁投保某个险种，交了五年后不想再交费，那时您35岁，可以选择减额交清。假设第五个保单年度末的现金价值=1000元，35岁投保这个险种趸交毛费率为：500元/千元保额，净费率为：400元/千元保额(净保费=毛保费-各项费用)
如果办理减额交清，能享有保额1000/400=2.5千元
如果退保后再买，只能买到的保额为1000/500=2千元
(二)红利领取方式有一种是购买交清保险，与减额交清不同的是：一个是用红利作为趸交保费,一个是用现金价值作为趸交保费；一个是新增加了一部分保额，一个是减少了原来的保额。

问：条款中的可转换权益对我有什么好处？
答：可转换权益是公司针对某些险种为客户提供的一种服务。请问您的保单中是否有可转换权益？（在得到肯定答复之后）在您的保单生效满两周年之后、您年满45周岁之前，如果您觉得新推出的险种更适合您，您不想继续持有这份保险，而想转保其他险种，您可以行使保单中的可转换权益，公司会根据有关规定，按照您原来的条件为您承保，无须再次核保。

问：条款中的保额增加权益对我有什么好处？
答：保额增加权益是公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有保额增加权益，而且您的合同是用标准费率承保的，几年之后，您觉得原来投保的金额不够，想加保，您可以在年满45周岁之前、保单每届满五周年时，行使保单的保额增加权益，我们公司会根据您加保时年龄的费率给您加保，而无需再次进行核保，不过每次增加的保额不能超过原始保额的20%。

问：保费自动垫交是怎么回事？
答：保费自动垫交是公司针对某些险种为客户提供的一种服务。如果您投保的险种有保费自动垫交，万一您在保单过宽限期后因故仍然没有交费，而且您当时的保单现金价值余额足以垫交当期应交的保险费，那么我们公司就会对您的保单进行保费自动垫交，以免您的合同失效。该项服务是对客户权益的一项保障，特别是针对在宽限期刚结束不久就发生保险事故的情况，该项服务显得尤为重要。