现代信用卡管理阅读笔记(一)

       这两天在看的一本书是《现代信用卡管理》，本文是这本书的读书笔记，主要是记录下信用卡审批管理、账户管理、坏账管理、催收管理以及反欺诈管理中的一些知识。由于最近也在看公司的一些培训课，是关于小微企业进行融资租赁的全流程介绍(可惜不能写出来)，觉得也挺有意思的，可以从中发现B端授信和C端授信本质上还是有很多相同之处。另外最近在搜集一些风控相关的话题，用作下一次活动来交流和讨论，如果有想了解和学习的问题，可以公众号上发给我，我整理完之后会发一版出来。

 

目录

一、审批管理

二、账户管理

三、反欺诈管理

四、坏账管理

五、催收管理

 

一、审批管理

       审批管理包括审批流程、审批策略、初始信用额度策略以及否决管理四部分。

       根据经验，80%的信贷损失来自于审批环节，20%的损失来自后续的账户管理环节。审批策略是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到合理的均衡点，也就是发卡的边际收益要超过发卡的边际成本，发卡的边际成本主要取决于边际坏账率，边际坏账率可以与申请评分挂钩。因此关键是找到与均衡的边际坏账率相对应的分数线，以该分数线为门槛，低于分数拒绝高于分数批准。

       初始信用额度是风险、市场竞争以及收益三者的平衡。当信用卡账户变成呆账时，绝大多数账户都使用了全部或接近全部的信用额度。即好客户一般没有使用很高的信用额度，但坏客户却往往使用了全部额度。在信贷损失预算中，可以从账户层面以及货币价值层面来计算损失。从账户层面，即账户呆账率，评分模型预测的风险概率也是账户层次的坏账率，因此通过制定适当的分数线可以有效控制账户呆账率；从货币价值层面，即呆账额比例，是平均呆账额对比平均信贷余额的比例。

呆账额比例受初始信用额度策略的影响很大。