关于资金调拨系统的设计方法论

大家可能对资金调拨不太陌生，但是对调拨系统可能就接触的少了；那么什么是资金调拨系统呢？其实就是系统化实现资金账户之间资金的转移过程的系统，可大可小，可简可繁，一个拥有四五百个备付金账户的支付机构，这些账户之间资金调拨频率和体量是巨大的。

今天我们就聊一聊资金调拨系统的设计方法，以及需要关注的设计点。

一、资金调拨

我们都知道一个企业，支付机构，银行等都会用于多个银行资金账户；每个账户都会有不同的用途，每个账户中也会有不同体量的资金；当然每个账户中的资金的利息以及其他收益率也是不同的；所以基于业务需要开通了众多资金账户，又基于利益需要或者合规需要又将资金按照一定规则存放于不同的资金账户。

这样就会在一些场景下需要将一些账户的资金转到另一些账户中去使用，这个转移资金的业务就是调拨业务。

二、为什么要调拨

调拨系统的建立一个是基于调拨频率和调拨效率的需要，另一个就是可以实现全线上化的资金监控和管理；例如支付机构，会在一家银行开通备付金监管户，在其他很多银行开通备付金收付户以及备付金汇缴户。

基于监管需要资金日终会向上归集到监管户，日间又基于出款业务需要，将资金调拨至各个备付金收付户；因为账户数量多，调拨频繁，可能几分钟就需要调拨一次；那么人工处理是不现实的，这时就需要基于具体资金账户的资金需要通过系统完成资金的自动调拨。