数字人民币：开启货币新时代的创新探索

最新推荐文章于 2025-01-09 10:18:12 发布

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摘要

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币。本文详细阐述了数字人民币的定义、性质、发展历程、现状及优势。数字人民币以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价且具法偿性，采用双层运营体系，兼顾实物人民币和电子支付工具优势，钱包设计兼具普惠性与差异化需求。其发展历程从2014年成立法定数字货币研究小组至今，已在多个城市试点并不断拓展应用场景。目前数字人民币市场规模日益壮大，监管态度逐步明朗，应用场景逐步拓宽，涵盖国内交通、政务、创新等领域及国际跨境支付等场景，具有安全性高等优势。

关键词

数字人民币；法定货币；发展历程；应用场景

ABSTRACT

Digital RMB is the digital form of legal tender issued by the People's Bank of China. This paper elaborates on the definition, nature, development history, current situation and advantages of digital RMB. Digital RMB is based on a broad account system and supports loosely coupled bank accounts. It is equivalent to physical RMB and has legal compensation. It adopts a two-tier operation system and combines the advantages of physical RMB and electronic payment tools. The wallet design is inclusive and meets differentiated needs. Its development history starts from the establishment of a legal digital currency research group in 2014. Up to now, it has been piloted in multiple cities and continuously expands application scenarios. At present, the market scale of digital RMB is growing, regulatory attitudes are gradually becoming clear, and application scenarios are gradually broadening, covering domestic fields such as transportation, government affairs, innovation and international cross-border payment scenarios, and it has the advantage of high security.

Keywords

Digital RMB;Legal tender;Development history;Application scenarios

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有明确的定义与独特的性质。

首先，数字人民币以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能。这意味着用户既可以将数字钱包与银行账户绑定，也可以依靠数字钱包独立运行支付。相较于微信支付等支付方式，数字人民币在账户使用上更加灵活，即便用户没有银行账户，也可以利用手机号等身份标识开通数字钱包用于支付。

其次，数字人民币与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其价值特征体现在数字人民币是具有价值的法偿能力的法定货币，与比特币这类加密货币相比，数字人民币具有价值基础，本质是法定货币，且有政府信用担保，可充当一般等价物，实现计价单位的功能。而包括比特币在内的虚拟货币由于比值极不稳定，供给有限，不具备充当流通货币的功能。同时，数字人民币作为法定货币的一种形式，与实物人民币并行发行，经济价值和法律地位相同，任何单位和个人不得拒收。

数字人民币采用中国人民银行与商业银行、互联网公司合作开展的双层运营体系。中国人民银行在数字人民币运营体系中占据主导地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理。指定运营机构及相关商业机构则负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。这种双层运营体系既保证了数字人民币的技术与管理安全，又能通过银行等合作机构的业务推动数字人民币的流通，提高普惠金融发展水平和货币及支付体系运行效率。

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势。在实物人民币方面，数字人民币具有支付后立即结算的功能以及一定的匿名支付的功能，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，满足用户对小额支付中匿名支付的需求，同时对于大额支付行为收集一定的交易信息，以防范电信诈骗、洗钱等违法行为。作为电子支付工具，数字人民币支付成本低，用户无需向人民银行支付流通服务费用等，且采用的数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术使得交易过程无法被伪造和篡改，安全体系得到保障，还具有电子支付工具所特有的便携性以及高效率等特点。

数字人民币的钱包作为使用者和货币的沟通媒介，其设计与开发兼具普惠性与差异化需求。根据客户身份划分不同等级，根据实名强度赋予具体钱包不同交易额度，对个体用户和对公用户分别设置，相应地管理办法也分别管理。

（二）数字人民币的发展历程

2014 年成立法定数字货币研究小组。

中国人民银行高度重视法定数字货币的研究开发，2014 年成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。

2016 年初步原型搭建。

2016 年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。

2019 年底启动试点测试。

2019 年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。自此，数字人民币开始在实际场景中接受检验和不断优化。

自 2020 年起在多个城市试点，不断拓展应用场景。

2020 年起数字人民币已在多个城市进行试点，同年 12 月 29 日场景测试开始后，数字人民币已在交通、旅游、商业等各个领域得到应用。2020 年 10 月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市，初步形成“10+1”试点格局。此后，数字人民币的试点范围不断扩大。

例如，在浙江，2022 年数字人民币在信贷、保险、理财、纪念币兑换等金融服务领域的应用场景中成功落地，杭州发布全国首张数字人民币文旅惠民卡，城市轨道交通应用场景落地杭州、宁波、温州等城市，义乌小商品城约 6 万商户完成数字人民币受理环境建设。截至 2022 年 12 月 28 日，浙江省累计开立数字人民币钱包 2414 万个，交易规模突破 1000 亿元。

在海南，2022 年围绕促进消费、抗击疫情等主题，在全省开展 3 轮数字人民币“助商惠民乐享海南”促消费活动。推动数字人民币在国库资金收、支、退领域的应用，上线自贸港首个“基于区块链和数字人民币的预付式消费监管和服务平台，财政预算单位数字人民币工资代发。截至 2022 年 11 月底，海南省支持数字人民币商户 24.9 万个，累计流通交易 2532.6 万笔，累计流通金额 55.2 亿元，是 2021 年年底的 4.3 倍。

厦门于 2022 年 4 月正式加入数字人民币试点“大家庭”，实现了数字人民币交易规模的快速提升。目前，数字人民币已经逐步覆盖该市市民的衣食住行等多个方面，同时公积金贷款、购买农业碳汇等相关支付结算领域也已引入数字人民币。截至 2022 年 12 月中旬，厦门市企业和个人累计开立各类数字人民币钱包 158 万个，累计交易笔数 663.1 万笔，累计交易金额突破 300 亿元。

手机无网无电也能刷开地铁闸机，数字人民币纳税缴费实现全场景应用，产业园区内门禁、消费、工资发放等用数字人民币硬钱包一卡搞定……近日，记者在首批数字人民币试点城市苏州采访调研了解到，数字人民币应用场景拓展、使用体验升级的步伐正不断加快。数据显示，目前数字人民币试点范围已扩展至 17 个省市的 26 个试点地区，在惠企便民方面展现出颇多亮点和潜力。

我省启动数字人民币全域试点到 2025 年底基本形成成熟的运营管理体系。省政府办公厅近日印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。《工作方案》明确试点推广“时间表”，力争到 2025 年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。

作为数字人民币首批试点地区之一，深圳罗湖区持续探索数字人民币新应用、新场景、新技术。自 2020 年在全国试点首发“数字人民币红包”迄今，罗湖率先完成多边央行数字货币桥真实贸易交易，首次打通数字人民币深港跨境双向应用，出台全国首个数字人民币专项措施，揭牌运营全国首个数字人民币产业园，持续完善数字人民币产业链和人才支持政策。今年 8 月，罗湖提出重点围绕数字人民币硬钱包受理环境改造，力争 2024 年完成全域 90%重点商户改造，2025 年完成重点商户改造基本全覆盖。

二、数字人民币的发展现状

（一）市场规模日益壮大

从试点开始到现在，数字人民币的市场规模不断扩大，吸引了全球投资者的目光。

自数字人民币试点以来，其市场规模呈现出持续扩大的态势。这一新型货币形式以其独特的优势和创新的技术，迅速在国内外引起广泛关注。数字人民币的试点范围不断拓展，从最初的几个城市逐步扩大到多个省市的众多地区，涵盖了不同经济发展水平和消费场景。这种广泛的试点布局，为数字人民币的市场规模增长奠定了坚实基础。同时，数字人民币在技术创新、应用场景拓展等方面的积极探索，也吸引了全球投资者的目光。他们密切关注数字人民币的发展动态，期待在这一新兴领域寻找投资机会。

总市值持续上升，交易金额不断增长。

随着数字人民币试点的深入推进，其总市值持续上升。一方面，数字人民币作为法定货币的数字形式，具有政府信用担保，其价值稳定性得到广泛认可。另一方面，数字人民币在设计上兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，支付成本低、安全体系有保障，且具有便携性和高效率等特点，吸引了越来越多的用户参与使用，从而推动了总市值的上升。与此同时，数字人民币的交易金额也在不断增长。在多个试点城市，数字人民币已在交通、旅游、商业等各个领域得到广泛应用，用户可以方便地使用数字人民币进行支付结算。例如，在浙江，数字人民币在信贷、保险、理财、纪念币兑换等金融服务领域成功落地，交易规模突破 1000 亿元；在海南，数字人民币累计流通交易 2532.6 万笔，累计流通金额 55.2 亿元，是 2021 年年底的 4.3 倍；在厦门，数字人民币累计交易金额突破 300 亿元。此外，在 2024 服贸会上，数字人民币展示了在对公、跨境、民生等领域的场景应用，吸引了众多参展消费者，进一步促进了交易金额的增长。央行副行长陆磊表示，截至今年 6 月末，数字人民币累计交易金额是 7 万亿元人民币。在 Swift 国际银行业运营大会（Sibos）2024 年会上，央行数字研究所所长穆长春介绍，截至 2024 年 7 月末，试点地区累计交易金额 7.3 万亿元。

（二）数字人民币的发展历程

2014 年成立法定数字货币研究小组。

中国人民银行高度重视法定数字货币的研究开发，2014 年成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。这一举措标志着中国在数字人民币领域的探索正式启动。研究小组深入研究国内外数字货币的发展趋势和技术创新，为数字人民币的研发奠定了理论基础。

2016 年初步原型搭建。

2016 年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。这一阶段的工作为数字人民币的进一步发展提供了技术支撑。原型系统的搭建使得数字人民币的技术架构和功能模块得以初步呈现，为后续的试点测试和优化改进提供了重要的参考依据。

2019 年底启动试点测试。

2019 年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。自此，数字人民币开始在实际场景中接受检验和不断优化。这些试点地区涵盖了不同的经济发展水平和消费场景，为数字人民币的全面推广积累了宝贵的经验。

自 2020 年起在多个城市试点，不断拓展应用场景。

在浙江，2022 年数字人民币在信贷、保险、理财、纪念币兑换等金融服务领域的应用场景中成功落地，杭州发布全国首张数字人民币文旅惠民卡，城市轨道交通应用场景落地杭州、宁波、温州等城市，义乌小商品城约 6 万商户完成数字人民币受理环境建设。

在海南，2022 年围绕促进消费、抗击疫情等主题，在全省开展 3 轮数字人民币“助商惠民乐享海南”促消费活动。推动数字人民币在国库资金收、支、退领域的应用，上线自贸港首个“基于区块链和数字人民币的预付式消费监管和服务平台，财政预算单位数字人民币工资代发。

厦门于 2022 年 4 月正式加入数字人民币试点“大家庭”，实现了数字人民币交易规模的快速提升。目前，数字人民币已经逐步覆盖该市市民的衣食住行等多个方面，同时公积金贷款、购买农业碳汇等相关支付结算领域也已引入数字人民币。

在苏州，数字人民币应用场景拓展、使用体验升级的步伐正不断加快。目前数字人民币试点范围已扩展至 17 个省市的 26 个试点地区，在惠企便民方面展现出颇多亮点和潜力。

江苏省启动数字人民币全域试点，力争到 2025 年底基本形成成熟的运营管理体系。

深圳罗湖区持续探索数字人民币新应用、新场景、新技术，自 2020 年在全国试点首发“数字人民币红包”迄今，不断完善数字人民币产业链和人才支持政策，力争 2025 年完成重点商户改造基本全覆盖。

（二）监管态度逐步明朗

初期各国对数字人民币态度谨慎，如今监管机构开始调整策略，制定明确法规。

在数字人民币发展初期，各国对这一新型货币形式持谨慎态度。主要原因在于数字人民币作为一种创新的货币形态，其技术架构、运营模式以及对金融体系的潜在影响尚不明确。同时，数字货币领域的监管环境也较为复杂，各国监管机构需要时间来研究和评估数字人民币可能带来的风险和挑战。

然而，随着数字人民币试点的不断推进和技术的逐渐成熟，各国监管机构开始调整策略。他们认识到数字人民币在推动金融创新、提升支付效率、促进经济发展等方面的潜在价值。因此，各国纷纷开始制定明确的法规，以规范数字人民币的发行、流通和使用。

如中国推进数字人民币研发，显示出监管态度的逐渐明朗化。

中国在数字人民币的研发和推广过程中，充分体现了监管态度的逐渐明朗化。中国人民银行高度重视数字人民币的发展，成立了法定数字货币研究小组和数字货币研究所，对数字人民币的发行框架、关键技术、发行流通环境等进行专项研究。同时，中国政府积极推进数字人民币的试点工作，不断拓展应用场景，完善监管政策。

中国对数字人民币的监管采取了审慎、稳健的态度。一方面，中国人民银行通过双层运营体系，确保数字人民币的技术与管理安全。另一方面，中国政府加强对数字人民币的监管，防范洗钱、恐怖融资等违法犯罪行为，保护消费者权益。

总之，随着数字人民币的发展，各国监管机构的态度逐渐从谨慎转向积极，制定明确法规以规范数字人民币的发展。中国在数字人民币的研发和推广过程中，也显示出监管态度的逐渐明朗化，为数字人民币的健康发展提供了有力保障。

（三）应用场景逐步拓宽

数字人民币已不再局限于投资炒作，应用场景涵盖跨国支付、供应链金融、游戏娱乐等多个领域。

数字人民币自试点以来，应用场景不断拓展，早已超越了单纯的投资炒作范畴。在跨国支付领域，数字人民币展现出巨大潜力。例如，在2024年服贸会上，数字人民币的跨境支付有了新进展。腾讯通过“条码互通”“钱包快付”等功能，境外来华人士可以在数字人民币试点地区超百万商户，通过数字人民币APP扫微信支付绿码支付，也可以通过“钱包快付”功能，在微信小程序、视频号等场景内用数字人民币支付。同时，国家与国家间的货币桥搭建后，数字人民币的使用会提升支付结算效率，为跨国贸易和人员往来提供更加便捷的支付方式。

在供应链金融方面，数字人民币支付即结算、可编程性等特点使得在线远程建立智能合约进行资金匹配成为可能。一些中小微企业面临融资难、融资贵等问题，产业链中核心企业和上下游金融机构也存在一定的信任问题，数字人民币的这些特性为解决这些问题提供了新的思路和方法。

在游戏娱乐领域，虽然目前数字人民币在该领域的应用还处于探索阶段，但随着数字人民币的普及和技术的不断发展，未来有望在游戏充值、虚拟道具购买等方面发挥重要作用。

从线上到线下，数字人民币正逐步融入日常生活，成为数字经济时代的重要基础设施。

从线上来看，数字人民币可以用于线上支付，包括电子商务、手机购物、手机银行、网络游戏等领域。人民日报崔斌指出，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

从线下来说，数字人民币在商场、超市、餐饮店、公共交通等场所的应用日益广泛。在天津，数字人民币应用于地铁支付，市民打开天津地铁 APP、线上签约中国建设银行数币协议支付，就能通过 APP 乘车扫码通过闸机，实现免密自动扣款。在深圳，数字人民币生态体系日趋完善，逐步实现数字人民币应用场景六大领域全覆盖，包括日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等领域。在成都，数字人民币在生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等各领域有序推进应用场景建设，并为出租车开通了数字人民币小微商户业务，将逐步推广至全市的出租车。

数字人民币正逐步融入日常生活的方方面面，成为数字经济时代不可或缺的重要基础设施。它不仅为消费者提供了更加便捷、安全的支付方式，也为商家和企业带来了更多的发展机遇，推动着数字经济的快速发展。

三、数字人民币的应用场景

（一）国内应用场景

数字人民币在国内的应用场景日益丰富，为人们的生活和经济活动带来了诸多便利。

交通领域数字人民币硬钱包碰一碰即可乘车过闸，如工商银行联合亿通行推出数字人民币一分钱乘北京地铁活动。在苏州，轨道交通领域实现了多种形态的数字人民币硬钱包无网无电地铁支付。用户开通数字人民币 SIM 卡硬钱包后，在手机锁屏或关机状态下，也能正常进出地铁闸机。目前苏州市已开通的 6 条线路所有地铁站均支持使用数字人民币 SIM 卡硬钱包进行无网无电支付和卡式硬钱包支付。此外，在天津，数字人民币应用于地铁支付，市民打开天津地铁 APP、线上签约中国建设银行数币协议支付，就能通过 APP 乘车扫码通过闸机，实现免密自动扣款。

政务领域北京市实现数字人民币税费缴纳场景全覆盖，部分地区以数字人民币形式为企事业单位员工发放工资。在苏州，相城区税务局实现全税费种、全场景、全场所的数字人民币全面应用。数字人民币具有实时到账、低手续费等优势，可作为一种新型的税费支付方式，满足企业、个人多元化缴纳税费的需求。此外，在常州，统一公共支付平台打通数字人民币政府收费技术通道，为探索数字人民币在政务服务收费领域的应用创造可能。

创新领域雄安新区在全国首创了数字人民币公交领域硬件钱包双离线支付、农民工工资全链条穿透式支付等创新场景。作为全国数字人民币创新应用试点城市之一，雄安新区聚焦金融数字化基础设施建设，搭建了“321”数字基础设施支撑体系，为数字人民币创新发展提供完备的软硬件技术支持。目前，雄安新区落地了数字人民币工资、补贴发放渠道，并通过绿色出行等方式开展数字人民币推广活动。在智慧城市和数字政务方面探索数字人民币应用，开发从非税缴纳到国库入库的数字人民币全流程流转渠道，建立基于“区块链+数字人民币”模式的国家公卫考核与资金管理平台。此外，雄安还不断探索尝试数字人民币在财政补贴资金和乡村振兴领域的应用。截至 7 月末，雄安新区共开立数币钱包超 160 万个，支持受理数字人民币的商户门店 4.54 万个；累计业务 1830 多万笔，金额超 188 亿元，分别位居全省第一、第三位。

（二）国际应用场景

数字人民币在国际上也展现出巨大的潜力，尤其是在跨境支付领域。

例如，2024 年服贸会上，数字人民币的跨境支付有了新进展。腾讯通过“条码互通”“钱包快付”等功能，境外来华人士可以在数字人民币试点地区超百万商户，通过数字人民币 APP 扫微信支付绿码支付，也可以通过“钱包快付”功能，在微信小程序、视频号等场景内用数字人民币支付。2024 年 6 月 5 日，由国际清算银行（香港）创新中心、泰国银行（泰国央行）、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的多边央行数字货币桥项目宣布进入最小可行化产品（MVP）阶段。国家与国家间的货币桥搭建后，数字人民币的使用会提升支付结算效率，为跨国贸易和人员往来提供更加便捷的支付方式。

此外，中国建设银行与 Thunes 中国共同推出了数字人民币跨境收付款方案，当前支持中国跨境电商收付款和个人留学汇款，未来将继续拓展数字人民币在跨境支付结算领域的应用场景。该方案结合建行的数字人民币技术和 Thunes 的全球资金结算网络的优势，为用户提供高效、快捷、透明的海外收款体验，降低跨境汇款费用，提高跨境支付的效率和安全性。

（二）跨境应用场景

境外来华人士可以用国际电话号码注册数字人民币钱包，用海外卡充值，并转回离岸账户。

境外来华人士在数字人民币的使用上拥有便捷的途径。他们可以通过国际电话号码注册数字人民币钱包，利用海外卡进行充值操作，满足在华期间的消费需求。同时，在使用完毕后，还可以将资金转回离岸账户，确保资金的灵活流转。这种方式为境外来华人士提供了一种高效、便捷的支付选择，也进一步促进了数字人民币在跨境场景中的应用。

多边央行数字货币桥项目进入最小可行化产品阶段，提升支付结算效率，为新兴市场提供进入全球金融网络的通道。

2024年6月5日，由国际清算银行（香港）创新中心、泰国银行（泰国央行）、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的多边央行数字货币桥项目宣布进入最小可行化产品阶段。国家与国家间的货币桥搭建后，数字人民币的使用会极大地提升支付结算效率。对于有境外支付需求的人来说，传统的外汇结算手段手续繁杂且时间周期长，而数字人民币在货币桥项目中的应用，能够实现更快速、成本更低和更安全的跨境支付和结算，为跨国贸易和人员往来提供更加便捷的支付方式。同时，这也为新兴市场提供了进入全球金融网络的通道，有助于推动全球金融体系的发展和完善。

例如，中国建设银行与Thunes中国共同推出了数字人民币跨境收付款方案，当前支持中国跨境电商收付款和个人留学汇款，未来将继续拓展数字人民币在跨境支付结算领域的应用场景。该方案结合建行的数字人民币技术和Thunes的全球资金结算网络的优势，为用户提供高效、快捷、透明的海外收款体验，降低跨境汇款费用，提高跨境支付的效率和安全性。

此外，在2024年服贸会上，数字人民币的跨境支付有了新进展。腾讯通过“条码互通”“钱包快付”等功能，境外来华人士可以在数字人民币试点地区超百万商户，通过数字人民币APP扫微信支付绿码支付，也可以通过“钱包快付”功能，在微信小程序、视频号等场景内用数字人民币支付。