金融day02 —— 银行总体介绍、银行存款业务

最新推荐文章于 2024-06-08 17:54:28 发布

林宪宇

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金融体系

一委一行两会：
国务院金融稳定发展委员会
中国人民银行
银保监会
证监会
在这里插入图片描述

银行的分类

国有商业银行：中、农、工、建、交通、邮储
政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
股份制商业银行：招商、中信、兴业、民生
地方性商业银行：(分为：城市商业银行：北京银行、村镇银行/农村信用社：北京市昌平区赵峰镇银行、农村金融机构：信用社)
民营银行：微众银行、网商银行
外资银行：汇丰银行、渣打银行、东亚银行

金融市场

票据银行
银行间债券市场
同业拆借市场
外汇市场

商业银行

四大职能

1.信用中介：是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。

2.支付中介：商业银行为客户办理货币收付与结算的职能
3.信用创造：商业很行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上,贷款转化为存款,在行款不提或不完全提现时，增加了商业银行的资金来源,形成数倍于原始存款的派生存款。

4.金融服务：提供证券买卖、商业保险等多方面的业务

※经营范围

公众存款
发放短期,中长期贷款
办理国内外结算
办理票据贴现
同业拆借
买卖债券
代理收付款及担保
批准的相关外汇业务

业务分类

按经营业务币种的不同,商业银行业务可分为：
本币业务和外币业务。
按业务服务对象的不同商业银行业务可分为：
公司业务、零售业务和同业业务。
按业务资金来源的不同,商业银行业务可分为：
负债业务、资产业务以及中间业务(即为第三方业务)

三性原则

盈利性:经营管理的目标
流动性:经营管理的前提（资金的流动性）
安全性:经营管理的保障（资金的安全性）

银行利率和利息

日利率=年利率/360
月利率=年利率/12
计息天数算头不算尾
计息起点为元，元以下的不计算；利息金额计算到分，分以下的四舍五入

资金价格

存款利率：客户取得利息与存款本金的比例
资金成本价格：银行经营中所有负债资金形成的资金的成本价、为取得资金使用权所支付的费用
贷款利率：发放贷款所获得的利息与贷款本金的比率

贷款利率一般高于存款利率，两者的差距即为存贷利差。存贷利差是银行利润的主要来源

重要空白凭证

重要空白凭证是指由商业银行或单位填写金额并经签章后即具有交取款项效力的空白凭证。
例如支票、汇票等

商业银行管理

存款准备金

存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央很行的存款。分为法定存款准备金和超额存款准备金。存款准备金已经成为中央银行货币政策的重要工具，是传统的三大货币政策之一。

贷款损失准备

银行合理估计贷款可能发生的损失之后，及时计提贷款损失的准备
包括：一般准备金、专项准备金、特种准备金

头寸管理

头寸就是指银行当前所有可以运用的资金的总和。
头寸管理的目标就是在保证流动性的前提下尽可能的降低头寸占用，避免资金闲置浪费

利差管理

银行的主要利润就是来自利差，即存款和贷款之间的利率差
绝对利差=利息收入-利息支出
相对利差=绝对利差/盈利资产剩余平均余额%

面对的主要风险

信用风险：贷出去的钱还不上了
市场风险：汇率风险、利率风险、商品风险等
操作风险：银行业务员操作出问题
流动性风险：银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；

※Test 简述商业银行的业务范围

首先包含三个层次，分别是负债业务、资产业务、中间业务
负债业务包含；活期存款、定期存款、短期借款、长期借款
资产业务包括：贷款业务、证券投资、存放同业、存放央行
中间业务包含：结算业务、代理业务、担保业务、承兑业务

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银行存款产品

个人产品
公司产品
同业产品

个人存款业务

个人产品包括活期存款、定期存款、人民币大额存款
定期存款包括整存整取、零存整取、存本取息、通知存款、教育储蓄、定活两便

活期存款

存款时不限定存期、可随时存取的业务，起存金额为一元
特点：存款取款比较方便
计息规则：按取的那一天的挂牌的利率

整存整取

一次性将整笔金额存入，取得时候将本息一块取出来
特点：利息较高，但是受时间限制不灵活，若提前取损失较大
计息规则：
开定期账户的那一天的挂牌的利率
若提前取出来则按支取日活期存款利率
若逾期，则超出部分按支取日的活期利率

零存整取

每月按照固定的金额存入，到期以后一次性取出
特点：逐月存储；中间漏存可次月补存，连续漏存两次视为自动放弃，放弃后面的部分按活期，前面的部分按零存整取
计息规则：
按开户日的利率计算
逾期以后，逾期后面的部分按活期，逾期前面的部分按零存整取
若提前支取则全部按活期

存本取息

一次性存入本金，分次取利息，到最后一次支取本金
特点：利息较高
计息规则：
分次支取利息，到期支取本金
不可提前支取利息，但是可以拖后支取利息
提前支取本金全部按活期，已支取的利息从应付利息中扣，若不足则从本金扣

教育储蓄

针对接收非义务教育而存入的储蓄资金实行利息免税等优惠的政策。
特点：利率优惠、利息免税
计息规则：
到期支取，提供学生身份证明的享受利息税优惠，不提供的不享受利息税优惠
提前支取，提供证明的按照整存整取，不提供证明的按照活期

通知存款

一次性存入本金，一次或者多次支取，支取前需要提前一天或者一周通知银行
特点：利率高、存期灵活、支取方便
计息规则：
存期不足按活期
未提前通知支取的，支取部分按活期
已办理通知且提前支取的，支取部分按活期
支取金额不足或超出的，不足或超出的部分按活期

定活两便

不约定存期，一次性存入本金，一次性支取本金和利息
特点：利息比活期高比定期低
计息规则：
不满三个月按活期
3-6个月按三个月的整存整取打六折
6-一年按六个月的整存整取打六折
一年以上按一年整存整取打六折

人民币大额存单

可以在银行间流通
人民币大额存单是面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证是具有标准化期限、具有最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。按照人民银行相关规定,大额存单纳入存款保险范围。
特点：
1、标准存款,本息安全
2、方便灵活，附加不同流动性支持
3、市场化定价，收益更高

公司存款业务

单位存入定期存款时,须预留银行印鉴，办理印鉴卡,开户银行出具“存款开户证实书”,证实书作为重要空白凭证管理仅对存款单位开户证实,不得作为质押的权利凭证，单位如需办理质押贷款，可向开户银行申请开具“单位定期存单”
支取单位定期存款时,须出具证实书并交回印鉴卡,经办行审核无误后办理支取手续,同时收回证实书。

协议存款

双方协商存款本金、利率水平、存款期限等，一般金额比较大，在3000万以上

结构性存款

结构性存款是指结合了固定收益证券和金融衍生产品,其收益率与产品中规定的国际市场上的利率、汇率、证券、或者全融衍生产品等挂钩的组合存款。，简单的说就是不只是有钱，还有其他金融资产，是属于所有者权益类的

银行卡

分类

按使用对象分为单位卡和个人卡
按载体材料分为磁条卡和IC卡
按是否允许透支分为贷记卡、准贷记名卡和专用卡
按适用场合分为联名卡和专用卡

三大主要功能

核心功能：设立账户、存款功能、取款功能
基本功能：转账功能、贷款功能、常规消费功能
服务功能：手机银行、电话银行等

人民币结算账户分类

人民币结算账户分为单位银行账户和个人银行账户

单位银行账户

分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户
基本存款账户是单位的主办账户，单位的主要转账收付及工资、奖金和日常现金的支取，必须通过该账户办理。存款人只能在银行开立一个基本存款账户，其他银行结算账户的开立必须以基本存款账户的开立为前提
一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户;该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取，一般存款账户没有数量限制
临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户，临时存款账户需要确定有效期，可支取现金,有效期限最长不得超过2年。注册验资的临时存款账户在验资期间只收不付
专用存款账户是对某些特殊用途的资金进行管理的，例如社保、公积金等。

个人银行账户

一类账户：
柜面开户、需要现场工作人员核验身份
拥有全功能结算账号、安全等级最高
不限额度
二类账户：
柜面开户+线上开户未经银行工作人员现场核验身份
理财+支付功能，不可存取现金
单日最高1万，理财除外
三类账户：
同二类
限定金额的消费和缴费支付
账户余额不得超过1000，超过后返回同名一类账户