我国信用卡代偿业务的特点与问题

一、引言
　　2019年央视“3·15”晚会曝光了金融信贷服务存在的诸多乱象，如涉及信用卡代偿业务的萨摩耶金服公司利用“探针盒子”违规获取用户信息等。信用卡代偿指的是持卡人在偿还银行账单时，向第三方平台申请贷款，由平台先行垫付信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，再由持卡人分期向平台偿还贷款的债权关系转移模式。这是近年来出现的金融服务新业态，行业规模快速增长，但随之出现的个人债务风险、非法套现、用户信息失窃等问题值得警惕。
　　二、信用卡代偿的主要特征
　　我国信用卡代偿业务自2014年起萌芽，主要针对信用水平较高、资金需求旺盛、分期还款意愿强烈的优质目标群体，在为持卡人避免不良征信记录、缓解还款资金压力、减少银行信用卡贷款不良率等方面起到了积极作用。
　　（一）代偿行业规模快速增长
　　近年来，信用卡业务进入爆发式增长阶段，根据《2018年信用卡行业报告》显示，2017年全年中国信用卡发卡数量为7.9亿张，同比增长25.9%,信用卡代偿容量突破2.71万亿元，贷后余额规模约870亿元。国家发改委的统计数据显示，2017年中国居民最终消费支出达到43.5万亿元，连续6年占GDP比重超过50%,消费需求持续增长。
　　（二）金融与科技的深度融合
以互联网技术为核心的金融科技跨越式发展成为拉动行业高速增长的“主引擎”和“加速器”,为信用卡代偿业务奠定了技术基础。如平台利用大数据或智能信贷机器人等技术，在贷前审核时实现对风险的甄别、量化、预测和控制，并分析信用价值，判断盈利潜力，制定差异化定价策略，从而筛选出优质客户群。　　
（三）代偿群体的地区、年龄分布较为集中
　　根据研究结论，代偿业务群体主要分布在广东、上海、北京、江苏、山东等经济和教育发达地区。在收入水平方面࿰