一文读懂支付通道背后的江湖！——上

“ 合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。” ————老子

老子说：九层之台，起于累土。支付通道这件事，在支付里面的重要性，就相当于做菜的原材料；相当于搭房子的基石。如果没有通道，就像再好的厨子没有原料一样，再好的系统也是屠龙之术没法应用；如果不了解通道，就像再大牌的厨子不知道菜的特性一样，再好的产品也是两眼瞎无法给出好的解决方案。

平时大家在微信、在支付宝在各类电商网站上进行购物支付时，看到的基本是这个样子。
 

那这里面看的到的银行和看不到的通道，呈现出来的结构如下所示，在支付领域我们会依次叫做支付方式、支付品牌、支付通道、支付产品。

支付方式：是指针对支付种类特性表现的一种归类。比如信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等，就像你去超市买东西的时候，想买的东西有方便面，有饼干，有坚果，这每一个大类就相当于支付方式。

支付品牌：是指针对支付方式下面涉及到的具体银行品牌或者第三方支付品牌。比如工商银行、农业银行、微信、支付宝，就像你去超市买东西的时候，决定了买方便面，方便面有康师傅、有统一、有中华，这些品牌就相当于支付里面的工行、农行一样的支付品牌。

支付通道：是指支付品牌后面提供支付受理能力的具体提供方或者三方跳转的通道方，也是收单方，清算方。比如工行直连通道、银联通道，就像你去超市买东西的时候看到看到的康师傅方便面是品牌，江西的供货商还是江苏的供货商，消费者看不到，对于商家来说那就是通道。

支付产品：是指把根据通道特性归类包装成一定特性的商户产品，比如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品之类。就像你商家老板根据供应商的特性，归类哪些是要先付货款，哪些是可以后付货款的一样。特别注意的支付方式和支付产品的区别，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付产品上就是两个不同的产品。

如这个图，通道是最细的维度，在聊通道之前，我们先聊聊恋爱和结婚。

恋爱的时候住酒店，需要出示证件，前台确认了，可以入住；下次再来的时候，还是一样要走一遍这个流程，总之不管去过多少次，都要出示证件、登记入住、退房，对于酒店，我们只是一次性的关系。

而婚姻这件大事，因为兹事体大，所有双方要深思熟虑、明察暗访、盘根问底之后才会进行后续流程，可一旦领了证，从此就有了家里的钥匙，只要不离婚，这家都能直接回，对于家庭，我们是长期契约的关系。

“和通道相处这件事，就像从恋爱到结婚的过程一样。”

在详细介绍通道的分类之前，我先介绍两类通道一类快捷类通道、一类非快捷类通道。为了好理解和严谨性我拿无磁有密类通道做对比，看了两类通道各自的支付流程是怎样的。

【说明：其实现在很少用无磁有密类，几乎是无磁无密，快捷类通道也不需要用到密码和磁条信息，严谨说，也算无磁无密，所以拿无磁有密和快捷比对是更好理解和更为严谨。】

√ 无磁有密类的支付流程：

1、无磁有密类支付直接支付，无签约鉴权流程；

2、支付流程：收集卡信息比如【卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码】提交给支付通道，如果是信用卡，还可能会验证【有效期、CVV】；

3、通道验证信息是否正确后，直接返回扣款结果。

√快捷类的支付流程：

1、 快捷类支付需要先签约再支付；

2、 签约流程：签约要求先验证卡信息比如【卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码】，如果是信用卡，还可能会验证【有效期、CVV】；

3、 通道验证信息正确后，生成协议号或者Token反馈给商户；

4、 支付流程：商户此次及后续交易使用协议号或者Token进行支付直接扣款；

5、 通道返回支付结果给商户。

从两类通道流程，会发现有以下特性，和恋爱，和婚姻多像啊。

1、环节不同：无磁有密类只有支付一个流程；快捷类支付需要先签约再用协议号支付，有两个流程。恋爱住酒店也不要先尝试，好就好，不好就换一个，就像无磁有密类就是一个流程，不调查，不麻烦；而结婚那得先交往，先试婚，最后定了，才再带回家，就像快捷那样，得有个过程，先签约再支付，给钱。

2、要素数量不同：如果遇到具体的通道，查看要素会发现，快捷类支付几乎需要全部要素，无磁有密或者无磁无密类支付需要要素往往很少，比如【卡号、有效期】就行，很少有要全要素的。就像恋爱住酒店，提供身份证就行，也不多要，就是每次来都得有，就像无磁有密类，也不多要信息，每次支付的时候反正得提供一下；结婚就不一样，要查三代，要问问学历收入，要明察暗访，深思熟虑，恨不得把所有能想到到的信息都搜集到，可一旦认可了，领证了，带回家了，以后就有钥匙了，随时可以进家门，不用招呼，就像快捷那样，签约的时候往往要的是全信息，验证通过后，以后就拿协议号支付就行。
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