深度案例 | 3 大领域 7 大场景，消费金融中的行业数据实践（以合众投资集团为例）...

2018 年，对互联网金融行业来说是不平凡的一年。

行业雷潮涌动，市场面临大规模的清盘与重组，在经历“强管制”的阵痛后，不合规企业被叫停，末端产品陆续被淹没，虽然局势骤变，但大浪淘沙后，行业态势亦逐步明朗。

首先，资产端头部力量强势沉淀。健康成熟的企业抵抗了此次席卷全行业的雷潮，整体行业升级“缩编”，“正规军”相继扩充，行业层级排位渐清，头部力量强势显现。

其次，获客成本仍为险峻。某互金产品的相关负责人表示，互金行业的获客成本大约在 200-300 元/人，更有甚达到 500-600 元/人，而用户在经历行业雷潮之后，对互金行业普遍持观望状态，平台可能需要花费更多的渠道成本和方式，去建立起用户信心，重新获取用户。

最后，马不停蹄地进行产品价值功能迭代。大批平台崩盘之后，所剩平台需要深挖用户需求，重新建立起行业新秩序，在“安全”“可靠”“好用”等方面贴合用户意愿，迅速在原有产品的功能价值点上进行迭代。

而从整体方面来讲，风险管理仍是第一要务，有组织的黑产和违规的个体对着市场中的“肥肉”虎视眈眈，企图冲破规则标准的桎梏，但随着大数据技术的实现与深度挖掘，量化风控的能力有了更多可以发挥的空间。国内知名消费金融企业深圳合众财富金融投资管理有限公司（以下简称合众），从成立之初，一直延续脚踏实地的发展路线，站在数据分析的角度上深挖产品价值，探索用户需求，持续赋能产业链，在风控管理领域拥有创新的理念和对于业务实践的深精打磨，为行业提供更多的可能性与发展方向。

如今，合众携手神策数据，旨在为实现数据监控、风险管理等多指标维度中的更多可能。此次合作，由合众资深产品经理李俊皓作为负责人，凭借其 12 年的互联网从业经验，对合众资产端产品体系设计、风控体系搭建、业务数据规划、数据信息系统建设等方面有着深刻的理解和实践，下面将展开其具体实践内容，做详细介绍。

一、管控大局，实时还原数据信息的业务意义

无论是互联网金融，还是电商或在线教育，国内 App 重视的早已不是单纯的下载量、用户数量等基础指标，合众旗下的信贷产品，作为直面用户的 C 端产品，用户的使用时间、使用习惯、满意程度、体验感受等都直接决定产品在行业中的立足地位。

与 B 端产品不同，C 端产品数据量较大，用户群体多，如何将指数级增长的数据进行精准的挖掘和分析，成为 C 端产品突出重围的重要保障之一；同时，用户在使用过程中很多细微的变化，都会不同程度地影响产品的生存状态，如何在获客成本居高不下的今天，敏感地洞察用户行为，逐步成为企业把控大局的重要线索。

当然，每一个竭力向上的企业都会对自己的业务数据进行精细化地梳理，关注基础指标情况，分析用户需求，迭代产品功能，提升用户黏性。

场景 1. 实时关注 App 运作情况，全局把控业务动态

神策分析的接入，使合众的产品经理能够清晰直观地评估各类基础指标数据的变化，李俊皓表示：“比如每日的新增用户数、留存情况、活跃用户数、新老用户占比、用户访问次数、用户访问深度这些数据，都是我们能实时关注到的数据信息，通过神策数据，我们的产品经理能清晰地得知各功能板块以及总体的变化情况。同样，运营人员可以通过各类分析模型查看业务转化情况：每日进件转化、借款转化、复借转化等，同时可根据各渠道在各指标维度中的转化情况，筛选优质渠道，优化投资回报率。”

事实上，尽管市面上涌现出很多分析平台和工具，呈现五花八门的数据图表，但数据采集的范围是否够广、是否能进行全端采集、数据粒度是否够细、数据时效性能否保证、下钻能力是否够强，以及成本是否符合预期，这些都是摆在企业方面前的问题。用第三方服务商能提供的核心价值，去核准企业的需求标尺，一直也是神策数据追求的现实意义。

图片来源 李俊皓《消费金融与风险管理的数据驱动实践》

场景 2. 实时预警监控，及时精准定位问题源，避免重大业务损失

李俊皓说，在合众的所有业务看板里，最重要的当属实时监控。在这里，统计颗粒度细分到小时，概览维度包括各认证项触发用户数、各认证项人均次数、各认证项用时，全流程从登陆/注册事件结果、各认证项的时间结果、进件事件结果等等。产品经理能从这些实时监控的界面上，第一时间洞察各环节的变化并直接聚焦问题中心。

因为互金行业的业务模块较多，许多业务线都需要调用第三方接口，基于此，属于第三方接口的不可控性也相继增加，一旦发生延迟或宕机情况，从属的该业务板块可能就无法正常进行。而当用户被“卡”在某个阶段无法顺利前进时，直接退出 App 或许是很多用户的第一反应。

因此，通过神策数据实时监控看板，能够清晰对比各个认证项的使用效果，对于利用率较低的认证项，相关负责人就要对其产品规划和功能模块设计方面进行改进，不断调整设计逻辑，深度分析用户的使用习惯。

同时，通过监控看板观察各项目的直观效果，相关业务人员在问题发生的时候可被立即通知，及时止损。

神策分析的预警功能可以及时发现平台中第三方的接口异常问题，神策分析提供“故障自动预警”“数据偏离预警”等功能，并及时向相关人员发送邮件，同时上报技术部和第三方公司联合修复，在合众过去的资产业务上，神策分析的预警功能发挥了重要的作用。由于该业务的地区存在多家手机运营商，各运营商对接口的标准和技术指标存在一定的差异，时常出现不稳定的情况。通过实时监控的概览，业务人员能非常清楚地发现接口故障的时间和范围，及时更换稳定的供应商，从源头上解决问题，使进件转化率提高 15%。

图片来源 李俊皓《消费金融与风险管理的数据驱动实践》

二、深耕产品运营，不断提升业务转化及价值挖掘

作为资深产品经理，李俊皓和其团队极其关注功能价值迭代，运营同事最为关心用户需求。活动效果的转化情况、渠道广告的推广质量，以及各种进件借款的转化效果，都是运营人的首要关注目标。同时，用户被打上的标签是否科学，是否有利于精细化运营，也都是运营人需要考虑的角度。

场景 1. 调整认证项顺序，整体转化率提升 20%

资产项目在运作之初，平台上整体的转化率都非常低，其中进件转化率更是低于 10%，较低的转化率导致交易成本异常高。运营团队通过对各认证项触发用户数、人均次数、事件用时等数据抽取成常规报表，进而发现——某些认证项耗时过长、人均次数过多。一方面，继续根据数据结果与供应商沟通，改进其技术问题，另一方面，主动将事件用时过长、人均次数大的认证项前置，转化率迅速提升 20%。同时，用户在流程中等待的时间变短，整个流程体验也得到很好的提升。

场景 2. 根据用户行为，迭代实名认证环节 

由于互金产品关乎“金钱”“信用”和“安全”，在互金的资产端，通过各渠道投放吸引来的用户，通常要通过相对复杂的流程才能完成借贷，包括且不限于注册、申请开户、提交身份证等个人信息、拍照、绑定银行卡、实名认证、签署相关协议、申请贷款、等待审核等等。 

产品经理通过神策分析的实时监控概览发现，在该条业务线中，实名认证环节的通过率极低。步步追查，分析结果显示为供应商的技术 bug 所致，最终，合众重新调整战略部署，另外选型一家供应商介入该业务，两方供应商互相校准，相互补充。

场景 3. 助力用户特征分析，鉴别猫池与中介

经典的 AARRR 模型将互金平台的用户生命周期分为获客、激活、留存、营收、传播 5 个生命阶段，其中，可以在获客阶段获知新增用户的趋势如何、不同渠道流量获取的大小以及质量，更重要的一点是如何识别和剔除作弊用户。互金行业的作弊用户往往薅走的都是“真金白银”，对平台的负面作用不容小觑。 

猫池（外文名：ModemPOOL）就是将相当数量的 Modem 使用特殊的拨号请求接入设备连接在一起，可以同时接受多个用户拨号连接的设备。因此，作弊用户可以利用猫池获取多个 SIM 手机卡，对平台进行不同程度的“搜刮”。

特征不同的用户群体，行为也存在很大的差异，通过对用户的历史行为路径、特征、偏好、基本属性等判断分析，仔细洞察其具体行为，鉴别出中介与猫池。

在神策分析 1.13 版上线之后，用户分群模型全面升级，可将分群动态实时呈现，追踪不同群体生命周期变化，同时可上传 ID 列表灵活创建分群，并且搭建完整精细化运营闭环，分群性能（计算速度）提升效率近 20 倍。

三、携手自研系统，实现风险管理的优化升级

传统风控面临许多窘境：低的价格渠道导致风控逾期率高，想降低逾期率就要降低通过率，接连引发客单价上涨，最后为了降低成本，又要降低价格渠道，形成“死循环”。合众利用自身优势，推出行业的解决方案： 

1.简化申请资料，放开门槛限制，细分客群，服务更多有资金需求的群体。

2.开发高准确度风控模型，提高风控能力，在不同群体中识别出还款能力良好的借款人。

以上措施，使更多有需求且符合机制良性运转的用户聚集在平台，合众强大的自研风控系统与神策分析共同驱动平台风险管理的合理性落地与实践。

场景 1. 1+1>2，神豸+神策并驾齐驱  

神豸风控系统是合众自研的风险管理系统，通过运营商、征信报告等维度获取海量数据，利用行为序列、申请速度、修改频率等用户行为，提取特征详情，将接入用户分为正常借款人、黑中介、机器人等等不同类型，再通过数据匹配、机器学习等进行贷后分析。 

图片来源 李俊皓《消费金融与风险管理的数据驱动实践》

根据神豸风控系统的分析结果，比如将不同的用户聚集打分，550 分定为高风险用户，750 分以上定为金字塔顶端的优质用户，对其进行风险定价，通过不同的模型评分执行高额自动通过、中低频度自动通过、人工审核拒绝推断、系统拒绝等判断，统一执行策略。 

图片来源 李俊皓《消费金融与风险管理的数据驱动实践》

通过神策分析对数据的采集和分析，结合自定义埋点数据与合众的业务数据，有效分析出高危风险的设备特征。合众曾发生过两次大规模的集中进件情况，且发生时间均是在凌晨时分，由于该业务进件会通过系统自动放款，一旦风控缺口被黑产发现，损失程度不可想象。神策分析发现这一问题后，相关业务人员立即做出策略调整，第一，限制进件时间，减少在凌晨等非工作日出现有组织的大规模进件事件的概率。第二，限制每天的进件数量，尽量减少发生意外的损失。神策助力企业，用数据驱动业务决策。

图片来源 神策数据

场景 2. 设备指纹监测，快速识别黑产

设备指纹是指可以用于标识出该设备特征的独特标识。在互金行业中，设备指纹的作用十分重要，在无法识别操作用户具体身份的时候，可以从其登录平台的设备入手，对设备进行监控，识别黑产，降低平台风险。 

在注册和登录阶段出现异常行为时，如同一设备反复注册，神策分析会对此异常行为进行捕捉，分析处理后或将触发预警机制。当同一设备大量进行频繁交易时，则要警惕是否有黑产进入。当平台对新用户进行拉新优惠时，通过神豸风控系统以及神策分析的分析模型，快速识别平台设备，将不良用户、黑中介及欺诈团体屏蔽在活动之外。 

合众完善的产品和风控体系，为公司资产保驾护航，给予客户安全的资金保障。

神策数据一直致力于给企业提供价值，每一块功能模块的开发以及场景的捕捉都凝聚了团队人员的汗水，未来，神策数据更将持续发挥自身优势，用更加高效、专业的数据分析结果助力企业业务决策与产品智能，让企业用更合适的成本，获取更科学的数据支持。

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