支付是什么？清结算又是什么？

如今很多人都说支付是一切交易场景的入口，是进入金融的第一道关卡。事实上，不只是金融业务，只要涉及交易环节就离不开支付。对于互联网平台而言，想要打造生态，建立更为复杂立交易规则、提供担保交易或是消费分期、供应链金融业务等，都得靠支付。

通常而言，互联网交易类平台处理、记录了业务订单信息，支付清结算系统处理了资金信息。那么究竟支付是什么，清结算又是怎么一回事？以常见的电商“第三方支付”模式为例，其中就存在着典型的支付清结算场景与需求。

在电商购物时，用户选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，将银行卡中的钱款划拨到第三方支付平台的账户，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；用户收到货物，检验商品进行确认后，就通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家的银行账户上。

在这一过程中涉及到了用户支付货款到第三方支付平台，及用户确认收货后平台打款给卖家的两个可见环节。而在这背后还牵涉到了运营、财务人员及系统的对账、计算各方应收应付钱款的时间及金额等流程。简单来说，在电商场景中，支付清结算的关系如下：

• 用户通过第三方支付平台提供的账户用银行卡进行付款，这个过程是支付。
• 平台计算用户的钱款的到帐周期、商家应该获得的金额以及手续多少的过程就是清算。
• 用户确认收货后，第三方支付平台根据清算结果将款项转至卖家的银行账户上，这一过程是结算。

因此，根据以上解释，我们就可以对清算和结算进行定义：

• 清算：计算各方应收应付钱款的时间与金额
• 结算：根据清算的结果在指定的时间对各方进行实际的资金转移操作

接下来，为了便于了解支付清结算在交易时起到的一些作用，我们再稍微深入分析下用户在电商平台购物的例子。假设有用户在某平台购买了价值1000元的商品，并在支付平台中选择了银行卡进行付款，平台会向商家收取1%的手续费，商家实际收到990元。

在用户购买商品时，首先产生的是信息流，具体过程如下：

1. 电商平台发送订单信息给支付平台
2. 支付平台发送支付指令给银行
3. 银行引导持卡人支付成功，扣除卡内余额
4. 返回支付成功信息给支付平台
5. 支付平台获得成功信息后反馈至电商平台
6. 用户收到支付成功的提示

对于用户而言，完成以上过程就意味着支付成功，与此同时商家也会收到相应的提示，并向用户发货，但这只是信息流。由于大多数情况下银行之间的结算都是非实时的，采用T+1日结算。此时，支付平台的对公账户中还未收到用户支付的1000元。

而为了弄清交易过程中商家、平台、用户各方信息流和资金流的关系，支付清结算系统就必须计算各方应收应付钱款的时间与金额，进行详细的记录、对账，将清算的结果在指定的时间进行实际的资金转移操作。

简单来讲，就是平台记录银行T+1日应该到帐的1000元，并在银行结算收到款项后，计算出10元的手续费以及商家的收入990元，最终将资金进行实际调拨。

值得一提的是，大多数第三方支付平台拥有“虚拟账户”，收到的资金并不会立刻转移到商家的银行卡，只是在平台账户中进行体现。用户确认收货后，虽然商家在支付平台的账户内收到了钱款，但实际资金依旧在平台名下的银行账户中，只是进行了标记而已，只有等到商家在平台中提出提现申请，才会将资金划拨到商家的银行卡。

此外，除了支付和清结算外，系统更要对运营管理、账户帐务等方面进行支持，例如提供详细完善的交易数据，帮助会计进行核算、对账，确保资金正确、安全等。当然，在运营过程中稳定、安全、合规也是必不可少的。

说到这里，相信各位对于支付清结算的概念已经是有所了解了。当然不仅仅是人们熟知的电商，互联网旅游、汽车、物流、家装、金融、房产等领域，只要是存在消费、交易、发生金钱往来的场景都会涉及到支付清结算。