【金融风控项目-01】：项目介绍

1金融风控项目介绍

1.1什么是信贷业务

信贷业务就是贷款业务，是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业务和主要赢利手段。

• 通过放款收回本金和利息，扣除成本之后获得利润。
• 贷款平台预测有信贷需求用户的还款情况，将本金借贷给还款概率大的用户。

1.2 信贷业务中的风险控制

• 信贷业务使用信用来预支金钱，在小额贷业务中往往没有抵押物，那么贷款方就会承担一定风险（用户不还钱）

• 风控就是对用户的信用风险进行管理与规避：

  • 对于预测信用较差的人，不向其放款

  • 即便放款，也会是较小的贷款额度和较高的利率

信贷领域有两类风险：

• 信用风险：借款人的的还款能力和还款意愿在贷款后出现问题的风险，信贷项目主要解决信用风向，识别用户贷款风险。

• 欺诈风险：借款人压根没想还钱，以诈骗为目的

风控业务主要针对这两类风险：

• 信用评分系统：针对信用风险

• 反欺诈系统：针对欺诈风险

数据驱动的风控方法：

• 规则：客群标签、模型分数、区分度较强的变量

• 模型：充分利用多维度数据， 结合机器学习算法来区分客群的好坏

基于机器学习的人工智能风控模型 V. S. 传统人工审批：

• 人工审批：效率低，对人员业务能力要求高，不适合金融零售业务场景

• 机器学习模型：批量，迅速，准确，同时处理大量贷款请求（几十,上百万/天）

1.3 常见的信贷产品介绍

• 大额贷款有抵押：房贷等。
• 小额贷款没有抵押：消费贷、现金贷等。

消费贷和现金贷的区别：

• 消费贷有用途限制：通常用于特点的消费目的， 如购买汽车、家电等等，款项直接支付给商家。

• 现金贷款项直接存入借款人的银行账户，虽也有用途限制， 但对借款人约束相对较弱，风险更大。

1.3.1 现金贷

• 整体过程：
  • 用户注册账户
  • 用户发起贷款申请
  • 银行审批贷款申请
  • 用户申请贷款通过，银行放款
  • 用户还款
  • 银行催还
    …
    
    
• 授信额度不等于实际可借贷额度

1.3.2 利率

• 消费贷和现金贷的利率不同
• 国有银行的利率区间下限均为“3”字头起步，股份银行利率差异较大
• 不少银行以限时优惠、发放优惠券等方式，对利率进行减免。
• 持牌消费金融公司方面，由于客户群是长尾用户，利率相对较高
• 消费贷利率一般较高
  

1.3.3 贷款期限

• 银行主流为3年期

• 持牌消费金融公司最灵活

• 互联网银行、电商平台没有优势

1.3.4 不同产品的还款方式

• 等额本金和等额本息两种最为常见方式，等额本息最普遍。

• 持牌消费金融公司最灵活

• 互联网银行、电商平台没有优势
  

1.3.4 不同产品的放款速度

• 商业银行: 建设银行“快贷”，从申请到支用全流程约在5分30秒，招商银行“闪电贷”从申请到到账约需2分钟44秒

• 消费金融：中邮消费金融为了防诈骗，让用户只能选择延迟30分钟放款，全程时间延长为超30分钟

• 互联网：借呗1分钟左右

1.4 风控相关术语介绍

• 账龄(Month on Book，MOB)指资产放款月份。申贷订单被放款，便有了账龄和生命周期。

  • MOB0：放款日至当月月底

  • MOB1：放款后第二个完整的月份

  • MOB2：放款后第三个完整的月份

  • MOB的最大值取决于信贷产品期限。如果是12期产品，那么该资产的生命周期是12期，MOB最大到MOB12。

• 逾期天数(Days Past Due，DPD)

  • 逾期天数 = 实际还款日 - 应还款日。

  • DPD N+表示逾期天数 >= N天，如DPD30+表逾期天数 >=30天的资产。例如，若还款日是每月8号，那么9号就是逾期1天（DPD1）。如果客户在10号还款，那么逾期2天（DPD2）。

• 逾期期数(M)指实际还款日与应还款日之间的逾期天数，并按区间划分后的逾期状态。M取自Month on Book的第一个单词。（注：不同机构所定义的区间划分可能存在差异）

  • M0：当前未逾期（或用C表示，取自Current）

  • M1：逾期1-30日

  • M2：逾期31-60日

  • M3：逾期61-90日

  • M4：逾期91-120日

  • M5：逾期121-150日

  • M6：逾期151-180日

  • M7：逾期180日以上。此时也被称为呆账（Bad Debts）