【采用】解读消金业务风控模型的6个层级

一、风控重要性

如果把平台比喻为一颗树，那么需要投入足够的养分才能快速生长，而业务风险则是寄生于树木窃取养分的角色，只有能够充分抵御这种风险的才能成长为参天大树。这就是业务风险在平台发展中扮演的角色。

在大部分场景下，风控意味着阻断用户操作，在大部分人眼里与用户体验是背道而驰的存在。单就消费金融领域而言，竞争逐渐白热化，用户体验成为了吸引用户的重要因素，此时风控如何在尽可能少打扰到用户的情况下，能阻断尽可能多的恶意行为？这是一场善与恶的博弈，也是关乎生死存亡的博弈。

二、业务风控原则

在这里，需要提出行业内一个著名的原则：轻管控，重检测，快响应，私以为基本能实现用户体验与风控需要的平衡。怎么来理解这个原则呢？

轻管控：在出现风险，需要阻断用户操作时，阻断动作宜轻不宜重。能验证码校验就不短信校验，能短信校验就不禁访。同时被阻断后文案，下一步出口都需要照顾用户感受。看似简单，其实背后涉及到对用户风控行为以及对用户风控阻断动作的分层管理。

重检测：通过尽可能多的获取用户信息（包括静态及动态数据），由规则引擎进行实时或离线计算，来动态分析每个用户及采取行为的风险程度。这里需要尽量全的数据来源，以及非常强大的规则引擎，才可以实现良好的检测效果。

快响应：是指在检测出用户存在的风险后，如何快速的进行阻挡。这里的重点是快，则意味着对业务的理解要细，提前在关键动作进行布局，才可以做到尽可能减少损失。

业务风控的业务模型设计

说完了原则，我们怎么具体来看业务风控的业务模型设计呢？

在我理解，业务风控的业务模型主要分为六层，分别为数据输入层，数据计算层，数据输出层，运营管控层，业务接入层以及用户触达层。

大家可以看到，下面三层，是偏向于数据，研发的；上面三层，是偏向于业务，运营，产品的。做风控其实就是做数据，因此数据的接入、技术、处理是其中最核心的模块；但现阶段，由于算法模型的限制，还需要有人为的因素进行规则模型的校正，以及特殊样本的审理，因此会有运营层的存在；最上面的触达层，是拿结果的一层，产品的部分工作也在于对此进行良好的设计。

这六层侧重的点也各有不同，下面为大家简单说明：