风控——贷中管理介绍

一、概念介绍

贷中管理，指从贷款发放之日起，至贷款本息收回日期为止的贷款管理，贷中管理策略也集中在贷款发放后的管理和监控阶段，其目的是确保贷款资金的安全和有效使用，贷中预警和贷中调额在贷中管理中至关重要。

接下来，从3方面介绍（贷中管理的职责、贷中预警、贷中调额）。

1、贷中管理的职责

贷中管理通常包含下图4个职责：

2、贷中预警

贷中预警简单来说就是对整个机构的用户做一些预警处置动作，对借款人的信用状况、还款能力及其他可能影响贷款安全的风险因素进行实时监控和预测，是贷中管理中关键的一个过程。

贷中预警可以划分为7个模块，分别是贷中客群、行为模型、客户细分、风险等级、处置渠道、处置动作和风险监控。

贷中客群：MOB>=1或者账户状态正常的客户。MOB是“Month on Book”的缩写，意为在贷月数。

行为模型：有了客群之后，我们要做贷中预警的话，最基本的就是对客户进行分层，设计行为模型就是为了客户分层。模型大致有行为模型（B卡）、欺诈模型、收益模型、营销模型、流失模型。

客户细分：有了行为模型之后，就要配合着策略一起做客户分层，在这之前还有一个事情要做就是对客户进行细分，简单的可以理解为客户画像，主要有小额客群、高端客群、风险客群、信用迫切客群、套现客群、欺诈客群。

风险等级：基于上述客群，就可以利用我们的模型、风险指标定这个风险等级，风险等级分为极高风险、高风险、中风险、低风险、极低风险。

处置渠道：微信、短信、手机银行、智能客服、人工客服、线下客户经理。

处置动作：有了风险等级后，可以通过交叉矩阵、决策树等方法量化出来每一个客群它未来的逾期率，不同的逾期率，配一个不同的处置动作，在配处置动作的同时，一般都会打上标签，具体有放行、关注、静默拒绝、预催收、降额这些标签。

风险监控：执行预警后需以全辖客户维度进行监测，包括各项风险指标的表现情况和策略规则的有效情况，并形成贷中风险预警策略监控报表，定期出具监控分析报告，推进策略规则的优化。

如下，信用卡实例，介绍贷中预警

3、贷中调额

贷中调额旨在根据客户信用、还款能力及市场变化，灵活调整贷款额度，优化资源配置，提升客户满意度，同时有效管理风险，保障资金安全，实现收益与风险的平衡，促进信贷业务健康发展。

贷中额度管理介绍：

• 贷中业务中的额度管理包括提额和降额

• 提额包括主动提额和被动提额，主动提额指机构主动为客户提额，被动提额为客户向机构申请提额

• 降额包括主动降额和被动降额，主动降额指机构因为风险原因对客户额度做降额处理。

如下图为提额策略

如下图为调额流程

额度调整整体的思考维度大致分4点：

• 信用资质：申请人评分、信用历史等

• 还款能力：申请人收入、现金流等因素

• 增信部分：抵押品、家庭资产等因素

• 其他因素：市场竞争、资本约束等

4、小结

贷中预警通过实时监控风险信号，及时发现并处置潜在风险，有助于降低不良贷款率，提高资产质量。而贷中调额则根据借款人信用状况和还款能力调整额度，既满足优质客户的用款需求，又控制高风险客户的敞口风险，优化资产结构，提升整体收益。两者共同构成贷中管理的核心环节，确保信贷业务稳健运行。