催收评分卡搭建思路

1、背景

在整个风控体系中，一般分为贷前、贷中和贷后，贷前一般包括反欺诈和A卡，贷中一般使用B卡，贷后一般使用C卡，随着现在监管的越来越严格，催收的合规性越来越重要，所以各持牌金融机构越来越重视催收团队的建设。

2、目的

通过构建C卡（催收评分卡），可以有效提高催收水平，减少资产损失，同时可以将相关信息进行加工，反作用于反欺诈策略中。

3、C卡

一般而言，C卡的工作重心在于M1阶段，对于所有的金融机构来说催收M1阶段来说，出催概率是最大的，等客户进行M2之后，出催的概率就会大大的降低，所以一般策略和模型的重点都在于M1阶段。

而在M1阶段，又可以简单的分为缓催模型、迁徙率模型和失联模型。

缓催模型：在逾期的客户中，有部分逾期客户可能是遗忘造成的逾期，因此不做提醒或者只要稍作提醒就会很快进行还款，这部分人就可以进行缓催，因为不进行催收动作，他们也会还款，缓催模型的最大作用是为了降低人力资源的成本。

迁徙率模型：一般说的迁徙率模型是一种为了计算资产坏账回收状态和不同状态下的流动资产的流动指标，用于对不良资产进行预估，一个成熟的产品，迁徙率都有一个大致的范围区间。

失联模型：失联模型是催收模型中非常常见的一个模型，关键在于如何定义失联客户（比如电话几次未接就定义为失联，失联人电话全部失效），通过失联模型可以进行及早的进行委外和失联修复。

4、样本选择

样本选择包括三个方面：

**1、特征平衡度：**根据不同月份不同特征平衡度来确定建模样本窗口期，要保证样本的均衡，同时剔除特殊月份的样本

**2、出催动作：**贷后催收动作的变化会导致样本出催出现变化，因此需要保证出催没有大幅度变动。

**3、客群情况：**客群情况会导致入催的变化，从而改变入催样本的数量。

5、特征选择

一般选择特殊主要包括几方面：还款意愿和还款能力；

还款能力主要包括：客户收入情况（主业收入和次业收入）、客户资产情况等；

还款意愿主要包括：履约行为、催收记录。

6、结论

在贷后模型的建立过程中，常用的还是评分卡，相对来说用途最广泛，对于贷后催收评分卡的构建来说，前期样本的选择和特征选择很重要，同时前期的观测期一定是要完整的。一个好的催收模型能够有效地帮助健全催收策略体系。