小微企业——信贷政策分析

小微客群和普通的工薪客群相比有自己的特点，受准入门槛低、竞争力弱，财务信息不透明和缺乏担保手段等因素影响，小微企业贷款风控成本、交易成本高。同时，因为线下贷款流程冗长，难以满足小微企业对于"频度高、时间急"的需求。由于小微企业贷款额度少，贷款周期短，也导致银行向小微企业放款固定交易成本很高，这就给以大数据风控为支撑的其他金融机构或非金融机构提供了契机。
小微企业客群分析：
从客群来看：小微企业主、个体工商户
从年龄分布来看，主要分布在22-55周岁，集中在30岁-50岁；
从性别看，以男性为主；
从地域来看，一二线城市和三四五线城市各站50%；
从需求原因看：用于客户及其家庭营业、办公产所和生产设备的租赁、购买、装修，流动资金周转、展业装修，以日常生意周转为主。
从周转周期看：超4成的小微企业主在2-3个月内周转一次，八成以上还款周期是在半年之内。
小微企业提供的材料：
经营性质（判断企业经营的风险、收益及稳定性）
存货情况（重点考察库存原料及产品）
损益状况（关注企业财务报表、发票、税单等证明资料）
企业上下游供应商和客户（供货商/客户单一或集中度较高的情况要给予关注）
营运周转金状况及来源(企业现金流是否与还款计划相匹配）
采购方式、结算方式、成本结构（均为影响企业还款能力的因素）
风险关注点：
通过客户最初填写的申请表，了解客户的借款需求：借款用途、金额、期限，方式（主要有信用、信用+共借人、信用+抵押、抵押）
因小微企业主拥有经营实体，且经营实体的运转情况直接关系到客户的还款能力，因此，需要重点关注经营企业的基础信息：企业名称、所处行业、经营地址、经营模式（批发市场、商业街、加盟店锁店、大型商场商户、私营集体、有限责任公司）、企业权属、经营时间、年度销售额、经营实体的资产、负债情况