vintage的一点深入思考

       vintage是资产质量分析中常用的指标，网上也有很多介绍vintage的含义、计算方法以及用法的文章。最近结合业务中的一个实际问题，对vintage曲线有了一些新的思考，所以写下来记录一下。

目录

1.业务问题

2.原因分析

3.总结

一、业务问题

       业务的发展过程中遇到一个问题，今年的资产整体质量变好，也就是vintage水平降低，但是vintage一直没有走平，所以无法预知最终的vintage坏账是否变好。反应到vintage上大概是这种形状：

       数据纯属虚构，但是问题的本质如上图。这时候领导就会有一个问题：为什么新资产早期逾期指标变好了，vintage一直没有拐平，最终的坏账会下降吗。下面就一步步地来解答领导的这个疑惑。

首先，排除几种常见的答案：

1.贷中做了调整，比如提额过度，导致一些用户逾期。因为是消费金额产品，非循环额度，基本无贷中。所以不存在这个问题。

2.由于是偏线下的产品，可能前几期因为销售背着风险指标，因此引导客户只需要还前几期，后面不用还。这种情况确实会出现vintage后期上翘的情况，但是这种情况也只是理论可能，实际上催收反馈中