《个人理财》——第一章 个人理财概述

第一章 个人理财概述

考点1： 个人理财概述（ 1）

1、官方教材， 个人理财定义：

• 在了解、 分析客户情况的基础上，根据客户的人生、 财务目标和风险偏好，通过综合有效管理其资产、 债务、 收入和支出， 实现理财目标

2、《商业银行理财业务监督管理办法》 定义：

• 个人理财业务：商业银行受投资者委托， 按照与投资者事先约定的投资策略、 风险承担和收益分配方式， 对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务
• 广义个人理财： 还包括在个人储蓄、 贷款、 银行卡等金融工具综合运用提供的理财服务， 本教材所探讨的商业银行个人理财业务， 不包括部分商业银行传统业务。

3、备注：

• 专业人员提供资产管理服务：不是客户自己投资房产、 金融/艺术品； 不是家庭收支记账
• 根据不同目标客户， 提供个性化综合金融服务和非金融服务：不是产品推销； 不是为了完成销售目标。示例：
• 对高净值客户提供零售银行、 券商财富管理、 私募基金、 信托业务
• 针对客户一生的理财过程：不是仅针对某个生命阶段； 不是一次性产品

考点2： 资产管理、 财富管理、 私人银行（ 1）

1、资产管理

• 服务提供方包括： 银行、 信托、 证券、 基金、 期货、 保险资管等金融机构、 金融资产投资公司等金融机构
• 受投资者委托， 对受托的投资者财产进行投资和管理

2、财富管理业务

• 通过一系列财务规划程序， 将个人/法人不同形式的财富， 予以科学化管理的过程
• 整合私行业务、 资产管理业务及证券经纪业务
• 实现系列金融服务和全方位非金融服务

3、私人银行业务（服务）

• 高净值客户提供专业化、 个性化、 综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为
   

考点3： 个人理财业务相关主体

1、个人客户

•  是个人理财业务需求方， 也是金融机构个人理财业务的服务对象
• 机构按一定标准， 如客户规模、 风险承受能力对客户分类

2、商业银行

• 供给方和服务提供商之一

3、非银行金融机构（其他服务提供商）

• 证券、 基金、 信托、 保险、 租赁公司
• 利用自身及商业银行渠道提供服务

4、互联网金融机构

• 网络银行、 p2p借贷、 众筹平台、 网络资产交易
• 征信、 三方支付、 金融产品搜索引擎、 网络经纪（代销基金） 等

5、第三方理财机构

• 独立的综合性的理财规划服务， 绝大多数没有自己的产品

6、律师、 会计师事务所

• 企业股权设计、 税务筹划、 财产传承/保全等

7、监管机构

• 金融稳定发展委员会、 央行、 中国银保监会、 证监会、 外管局等
   

考点4： 个人理财业务分类

1、是否接受客户委托和授权

理财顾问服务	商业银行向客户提供专业化服务：财务分析与规划、 投资建议、 个人投资产品 推介等
	客户自行管理和运用资金， 获取收益并承担风险
综合理财服务 （个性化服务）	银行 接受客户委托和授权， 按约定方式进行投资和资产管理 客户或客户与银行按约定获取收益并承担风险
区别	后者收益与风险由客户或客户与银行按约定方式获取/承担； 更加突出个性化服务， 与客户形成的法律关系也有所不同

2、客户类型（ 资产规模）

理财业务（服务）	客户范围相对较广， 服务种类窄 银行、 信托、 证券、 基金、 期货、 保险等金融机构 受投资者委托， 对受托的投资者财产投资管理 面向所有客户， 提供基础服务
财富管理业务（服务）	理财业务＜财富管理客户等级（ 中高端客户） ＜ 私行客户 通过一系列财务规划程序， 将个人/法人不同形式的财富， 予以科学化管理的过程 整合私行业务、 资产管理业务及证券经纪业务
私人银行业务（服务）	客户等级最高， 服务种类最全 为高净值客户提供专业化、 个性化、 综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为 特征 • 高准入门槛（ 各行有差别） • 个性化服务 • 综合化服务（ 各行有差别） ： （传统金融/非银行金融、 境外资产配置、 跨境金融服务、 法律税务服务等）

考点6： 理财服务操作流程（ 1）

第一步： 接触客户、 建立信任	发现潜在客户， 通过接触、 发现需求和相互认可（ 了解客户）
第二步： 收集、 整理和分析 客户的家庭财务状况	全面系统的收集客户信息 对收集的信息标准化分类处理 了解客户家庭财务状况
第三步： 明确客户的理财目标	理财师和客户一起明确未来的财务目标和期望
第四步： 制定理财规划方案	可以是单项理财目标的规划， 或综合理财规划方案
第五步： 执行理财规划方案	客户自己执行或委托理财师执行 理财师遵守： 了解原则、 诚信原则和连续性原则
第六步： 方案后续跟踪服务	财目标不宜轻易改变， 但规划方案需根据变化不断调整 若生涯状态发生重大变化， 需要重新制定理财方案

考点7： 个人理财核心内容

内容包括	• 家庭收支和债务管理、 财富保障与规划、 教育投资规划、 退休养老规划 • 投资规划、 税务规划、 财富传承规划、 中小企业主理财规划 • 以上内容为中级个人理财的内容
个人理财业务的发展及原因	经济发展、 居民财富的积累→理财需求上升→大众理财技能欠缺→投资理财工具日益丰富→金融机构转型的需要

考点8： 理财师的职业特征

顾问性	一般不涉及具体操作， 只提供建议， 最终决策权在客户 客户接受并实施， 由客户获取收益并承担风险 若涉及代客操作， 要按规定流程并签署客户委托授权书等
专业性	业务范围广、 专业性强、 专业人员提供科学有效的方案
综合性	包括但不限于财务、 法律、 投资和债务管理、 保险、 税务等
规范性	标准服务流程及健全的管理体系
长期性	旨在实现客户的长期甚至一生的目标， 不能只追求短期收益
动态性	理财目标有长期、 中期和短期性的， 没有一成不变的 根据客户财务状况、 理财目标、 投资市场等的变化修正方案

考点9： 4E执业资格

教育（ Education）	理财师资格认证的首要环节
考试（ Examination）	教育的效果必须通过考试才能体现出来 教育是成为合格理财师的基础
工作经验（ Experience）	考试通过后， 依据金融服务行业相关工作经验审核资质
职业道德（ Ethics）	获得理财师资格认证的最后环节， 也是最重要环节

考点10： 理财师的职业道德准则

遵纪守法（ 基本要求）	未经客户书面授权， 不得私自操作客户资金
保守秘密	未经客户（ 所在机构） 明确同意， 不得泄露客户（ 所在机构） 的相关信息
正直守信	不以诱导、 夸大等方式销售； 不因个人利益损害客户利益
客观公正	不受经济利益、 人情关系影响， 对可能发生的利益冲突及时披露
勤勉尽职	在合法合规的前提下， 最大限度地维护客户利益
专业胜任	具备良好专业素养、 持续不断地学习更新专业知识