商业银行信用卡业务风险管理研究

1994年至今，信用卡业务经过了30年的发展，2020年开始进入存量竞争时代，业务发展面临诸多挑战。2023年，信用卡新增发卡量出现停滞甚至下降的趋势，同时信用卡贷款余额、账面收入、净利润等业务指标的增速同步下滑；信用卡交易额和授信使用率呈现负增长。国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2023年四季度末，商业银行不良贷款余额3.2万亿元，较上季末基本持平；商业银行不良贷款率1.59%，较上季末下降0.02个百分点。商业银行的整体不良贷款率略有下降，但信用卡方面的逾期半年未偿信贷总额呈波动上升态势。根据人民银行发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情况》，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，环比增长4.69%，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。信用卡业务不良率的上升，反映出商业银行在风险管理方面面临一些困难和挑战，需要全面加强风险管理，从贷前、贷中和贷后三个方面不断提高业务标准，并且积极采取措施压降不良余额，保障信用卡业务持续稳健运行。

一、信用卡业务风险管理现状

《巴塞尔协议Ⅲ》明确银行涉及的风险主要包括市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险。信用卡业务存在的主要风险为信用风险和操作风险，这也是构成信用卡呆账和影响信用卡收入的主要因素。历经30年发展的信用卡业务已经成为非常成熟的金融业务种类，为了持续降低上述两类风险，各家银行运用科技力量对全业务流程进行了优化升级。一是在进件审批环节，绝大部分银行都已经实现无纸化进件，并通过建立进件审批系统完成自动化审批。进件审批系统可以自动综合政务数据、人行征信、学信网信息、行内数据等多方信息对客户进行全面分析和研判，在一定程度上避免因申请表信息填写不完整、不准确，其他辅助资料不真实，客户负债掌握不及时、不全面等潜在风险。二是在贷中监测环节，自主建立或使用第三方的风险管理系统，对涉赌涉诈、洗钱、盗刷、套现等违规交易行为设定规则和预警模型，实现事前预防和监测预警，并根据风险程度采取提醒、降额、止付等处置措施。三是在贷后清收环节，对逾期时间较短的客户进行短信和电话提醒，对账龄在2个月及以上的客户进行自主催收或委外催收，并结合诉讼、调解、公证等手段保全本行资产。

二、信用卡业务风险管理中存在的主要问题

随着国内外经济环境的变化和科学技术的进步，尤其是互联网金融和大数据应用的更新发展，信用卡业务的信用风险和操作风险一直处于持续变化的状态，呈现更加难以量化和隐匿性更强的特点。虽然银行不断强化风险管理能力，但仍然存在一些不足之处。