信用卡业务连续性管理研究

2011年，我国原银监会印发了《商业银行业务连续性监管指引》（以下简称《指引》），对境内银行业机构如何开展业务连续性管理进行了规范。从信用卡业务近年来的实践来看，“业务连续性管理”一词已不再局限于《指引》所界定的“降低或消除因信息系统服务异常导致重要业务运营中断影响”的范畴，而是逐渐扩展到了“非信息系统”领域。总体上，我国信用卡业务连续性管理起步较晚，在业务影响分析、风险评估、预案建设及业务演练等环节仍存在不少问题，有待进一步研究解决。

一、业务影响分析

业务影响分析的目的就是识别出一旦运营中断就会造成严重影响的“重要业务”并评估这些业务的重要程度。“重要业务”是业务连续性管理的重点，《指引》将其定义为“面向客户、涉及账务处理、时效性要求较高”的银行业务，但并未明确业务影响分析的具体方法。结合当前实践，信用卡业务影响分析可以按照以下三个步骤实施。

1. 结合“重要业务”定义梳理业务清单

首先，依据“面向客户”的要求，聚焦于信用卡业务所提供的产品或服务，主要包括信用卡产品（以及依附于信用卡的分期产品）与收单产品两大类。

其次，依据“涉及账务处理”的要求，剔除产品的申办环节，仅保留产品申办成功后才可能发生账户资产变动或账务信息管理的交易环节。这些交易主要包括依托信用卡产品进行的消费、转账还款、现金存取款等金融类交易，以及账户查询、激活、挂失等非金融类交易。为便于表述，本文采取较粗的颗粒度划分，将上述两类交易合并称为“信用卡交易”，依托收单产品进行的各类线上线下、境内境外交易也不再进行拆分，合并称为“商户收单业务”。

最后