大数据风控-提高授信审查效率，做好这7点是关键

企业授信审查主要指的是，审查人员根据授信调查人员的调查报告以及其他材料，同时结合项目的具体特点，通过综合分析授信的合规性、申请人或保证人行业情况、经营与财务状况、授信用途和还款来源、抵（质）押缓释措施，在充分揭示授信风险的基础上，要提出明确的授信审查审批意见、放款前必须落实的前提条件、授信叙作和授信后管理的相关要求。

　　接下来，本文将结合笔者日常工作经验，浅谈如何提高对公授信审查效率：

　　1、严把授信准入关

　　审查企业是否在存续期间内，是否符合国家行业准入政策、是否在许可经营范围内进行生产经营等基础信息。在我国，实行行政许可制度，不同行业所需的许可资质不同。例如，煤炭开采企业一般需要有采矿许可证、生产许可证、安全生产许可证、排污许可证、矿长资格证书、特种作业人员操作资格证书。因此，在审查环节需要重点把握企业的“基础生命线”，审查相关许可证书是否取得并在有效期间内。附表为部分企业生产经营许可证一览表。

　　2、加强内外部信息查询

　　重点关注企业及其关联企业是否存在重大负面信息。第一，传统的查询工具包括人行征信系统、全国法院被执行人信息查询系统、外部媒体等，主要用来分析担保圈链风险、过度融资等情况。第二，还可以运用企业信用信息查询系统、启信宝、裁判文书网等APP查询企业工商信息、诉讼纠纷信息等，这些APP更新速度更快、内容也更为全面丰富。同时也可以借助这些平台来深入剖析企业潜在的复杂的股权关系、对外投资情况等。

　　3、加强财务报表真实性的审查

　　第一、在平行作业时，应重点考察企业库存、固定资产设备等情况，日常工作中，固定资产、无形资产的核实相对是比较容易的，而存货的实际价值往往受限于摆放不规范原因以及技术调查等难度，难以进行核实。通过现实操作经验总结，一般企业主不参与实际报表的编制，但对土地、厂房的实际购置成本和建设成本，以及存货量多少却较为熟悉。我们在平行作业过程中可以通过与企业主不经意地交谈询问企业土地、机械设备的购置成本。此外，还可选择其他机会与生产管理人员或财务人员进行再次询问，多方比较，验证真实性。第二、通过用电量、纳税、用水量、海关进出口数据等还原企业真实的销售收入。例如，棉纺企业的产能一般按锭计算，平行作业主要是看细纱机（细纱机的开机率基本可作为棉纺企业整体开机率的判断），通过清点细纱机数量及锭数，可得出企业万锭数。一般而言，棉纺企业普通环锭纺每万锭每天产量约5－6吨左右，当然具体企业产品品种及支数不同还是有区别。此外，通过归纳统计，如棉纺企业，每万锭每月用电应在三十万度左右，经编机每台每月用电在5000度左右。因此，可以通过用电量、纳税、销售收入等数据匹配推断企业真实的经营情况。

　　4、掌握企业真实的资金流向

　　主要包括两方面内容，一方面即企业以往还款资金来源，是否为自有资金进行还