程序员年入百万指南（七） 为财务自由正名

本文为【程序员年入百万指南】系列之VOL.七 为财务自由正名

作者：胡嵩

我们先明确一下什么叫财务自由：

财务自由，英文Financial Independence，指的是一个人可以选择不工作，仅仅依靠被动收入就可以应对日常支出的状态。即

被动收入> 日常支出

这个概念如果是了解会计的同学很容易理解，就是一个人或/家庭保持正常的开销水准，在不工作的情况下，现金流也能持续为正。

不懂会计的同学别着急，我们可以先建立一个不那么准确，但是简单实用的模型：

我们可以把家庭开支想象成为一个出水的龙头（此处简化了，并没有考虑疾病事故类的不确定支出和孩子教育类的远期开支）

把工资收入和被动收入分别想象为两个进水的龙头， 水池就是家庭的净资产（再次强调，此处做了很大的简化！）

财务自由，就是把工资收入这个水龙头关掉后， 只有被动收入这个水龙头进水， 而家庭开支这个出水的水龙头不变的情况下， 水池里的水位还能保持不降。

“财务自由”这个概念，很多人会搞错说成是“财富自由”，进而以为有一大笔钱就等于财务自由。

网上还有无良媒体宣扬一线城市财务自由需要2.9个亿，说的有鼻子有眼，让无数小白感叹此生无望。真是毒鸡汤害人不浅。

 

财务自由与财富自由， 一字之差，谬以千里。

就跟李逵和李鬼一样

 

其实英文里压根没有财富自由这个词（这是检验很多伪概念的方法，看看英文里有没有对应的说法， 以及出处是否权威。错漏百出的某百科不适合作为学习概念的起点）。

而这种财务自由等于一大笔钱的说法，至少有两个不靠谱的地方：

 

1. 不考虑支出，谈财务自由就是耍流氓。物质是有限的，而欲望是无穷的，再多的钱也经不起败家子瞎造。西虹市首富那种钱越造越多的只是穷人的想象。现实中更多的是像某黄姓首富这种资产十个零的，正常怎么也花不完， 结果在赌桌上输个底掉。

2. 不考虑通货膨胀，谈财务自由就是个笑话。自从有了中央银行，而且货币与贵金属脱钩后，我们手里的货币一直都在贬值的（少数时候有通缩，基本可以忽略）。今年的100块能买到的东西，到明年很可能就买不了。现在可能觉得1个亿很多，就像80年代初的万元户，再过30年看看呢？

 

所以请忘掉财富自由这个伪概念，再来看一遍财务自由的公式：

被动收入> 日常支出

 

从公式可以看出要实现财务自由，有两个大的路径：增加被动收入，和减少日常支出。

 

考虑到大部分程序员自己都没啥花钱的地方，日常家庭消费的财政大权也不在自己手里。减少日常支出的最大变量在于：找一个会持家的老婆（对程序媛来说，学会持家）。

别觉得嵩哥又跑题了，婚姻是人生最重要的投资决策之一，找一个靠谱的合伙人，事业已经成功了一大半。

而很多时候达到目标并不在于你努不努力，而在于目标设定是否合理。就算你三头六臂左右逢源广开财路，如果太太消费就是要向名媛看齐（程序媛大概率不会哈哈），那实现财务自由的可能性无限接近于0。

那么何谓会持家呢？

 

会持家的人，应该能保证家庭的日常开销不超过收入的60%。而且过得并不拮据。

 

以大部分程序员的收入来讲，这应该是一个不难达到的标准。

但如果你被毒鸡汤洗脑了， 奔着各种的车厘子自由、化妆品专柜自由去，嵩哥只能祝你好运了。

 

再来复习一下：

被动收入能到达通过工作的收入的60%，是财务自由的临界点。

 

听起来是不是比赚够2.9亿实际很多？

仍然不知道如何做，我们进一步做目标的拆解：

被动收入= 资产总额 * 投资回报率

嵩哥注：为讨论简单，我们忽略了版权收入、网站广告收入等等被动收入。对于大部分程序员来说，没时间写书搞网站。

如果我们能有6年的收入作为投资，而投资回报率能达到年化10%，就达到临界点了。

 

听起来是不是很棒？

 

但我们要不吃不喝攒6年的钱吗？投资回报率如何达到年化10%？

 

别慌，如果会持家，日常开销不超过收入的60%，那么剩下的40%就应该是可投资产。那么我们是不是坚持几年，就有足够的累积资产了呢？

6 / 0.4 =15 年

听起来还是太久了？

 

实际不应该这么计算，因为第一年的40%年度收入就已经可以用于投资了，没有必要等6年的完整收入攒完才开始，可以列一个方程：

0.4*(1+1.1+1.1^2+1.1^3+….+1.1^（n-1)） = 15

解之得：n = 9.6137761334

不用10年就可以了。

 

当然还需要考虑到收入随年限增长的问题，也就是早些年的可投资产相对比少，但即便从工资比较稳定的30岁开始，到40岁也妥妥够了。

 

什么？十年还是太久了？

你怎么不去抢银行呢？

请出门右转， 最赚钱的方法全部写在中华人民共和国刑法上。嵩哥只教大家合法的、低风险地达到财务自由。

（插播一句，如果你有其他的好点子，或者是想看看其他程序员都是怎么做的，欢迎到进化商学院的群里面（群码在下图），和广大程序员分享👇）

第二个问题，如何达到年化10%的投资回报呢？

 

如果是十五年乃至五年前，这个问题最佳答案是：买房。

 

不是指你自己住的那套，如果只买一套房，房子升值多少跟你半点关系没有，因为你没法变现，无法从中产生现金收益。

 

但如果你十年前在全国二线以上城市买了两套以上房，那么你的年化收益率妥妥的超过20%了。08年到现在北京房价涨了500%，即便是全款买房，年化收益率超过16%。如果你还聪明到能贷款买二套三套房，以商贷首付30%利率5%来算，年化收益率更是惊人的27%。

 

现在要做到这么高的收益率已经很难了，但一线城市的内环，和二线城市的特定地段，仍然有机会。

 

过去的十年还有另外一个投资能跑赢房产，那就是头部互联网公司的股票，腾讯从08年到19年，股价涨了30倍，年化33%的收益率；阿里14年到19年也涨了接近3倍，年化25%；还有美团19年一年涨了150%。

 

当然个股总有涨跌，一个反面例子是小米，上市到现在仍然没有超出首日最高点（当然我个人还是长期看好小米的，只要有耐心，几年后综合跑出10%的年化应该没问题）。

 

即便你不懂得选股票，在2008年买入纳斯达克指数，现在也涨了7倍。跟投资房产差异无几——虽然跟贷款买房还是有很大差距。关于加杠杆这事，我们有机会再细细分说。

Again，这些都是历史性的机会，未来几年投资股票想要有这么高的收益率会非常难。但即便是保守的操作，年化10%的机会还是比比皆是：比如国内的A股大盘，现在是一个明显的低位，买入大盘指数，除非出现黑天鹅，持有两年左右年化10%的收益肯定是有的。

 

结论是：找个懂事的老婆，做好支出管理，即便用最笨的办法，普通程序员10年左右也能达到财务自由。

 

说起来很容易，执行起来有很多的坑。

 

投资有风险！

投资有风险！

投资有风险！

 

重要的事情说三遍。追求10%的年化看起来不难，但要知道超出基准存款利率的每一个点收益都意味着风险。

 

过去十年买房子基本没有赔的，但架不住你好死不死一定要在5、6线城市高位接盘。

买互联网头部公司股票没有赔钱的，但一定要买小盘股买到退市、玩杠杆爆仓、玩期权梭哈失败的也屡见不鲜。

 

程序员合法合规挣得都是血汗钱，风险管理没做好，亏到想撞墙的心情，嵩哥十几年前已经经历过。

08年金融危机的时候我就拿了一小半现金杀入A股，亏了100多万割肉出来。今天还能在这儿跟大家聊聊财务自由，全靠分散投资风险。

所以说30岁之前没有亏掉100w不足以谈投资。

 

哥也是经历了两次牛熊周期才敢在这里小心翼翼的码字。

 

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本文为【程序员年入百万指南】系列之第七篇。

预知后事如何，请关注「进化星球商学院」，且听嵩哥下回分解。

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