科普重疾险中的轻症和中症责任

《科普重疾险中的轻症中症责任》

这是罗师兄的原创文章

预计6-7分钟读完

作者：罗师兄  地球号：luoyun515

---

众所周知重疾险理赔是有病种要求的，

只有符合理赔标准才能得到赔付。

罗师兄偶尔会遇到个别客户来问，

小孩生病住院重疾险能不能赔，

每次罗师兄都耐心解答，

没有达到轻症理赔标准不能赔付时，

罗师兄内心多少有点不好意思。

所以这篇科普文章就想带大家

认识一下重疾险里的重疾轻症中症的常见病种有哪些。

最早的重疾险是由一位南非的心脏外科医生巴纳德发明，

他发现一些重大疾病治疗+康复休养需要3-5年的时间，

而这些病人却在出院后不久就不得已回到工作岗位上，

这导致病人在术后几年内死去。

为什么病人没有在家好好休养呢，

是因为这些普通家庭往往没有多少积蓄，

且家中还有负债，

此时除了支付医疗费，还要支付日常的生活开支，

如果不工作，就会失去自己的房子，

家人的生活得不到保障。

原先自己是家里的收入支柱，

如今却是家里的负担和累赘，

不得已回到工作岗位上，

身体得不到很好的治疗和休养，

旧病复发、病情恶化就成了必然，

最终撒手人寰。

巴纳德医生意识到，

手术只能挽救肉体的生命，

却无法挽救一个家庭的经济生命，

因此他和保险公司合作开发了最早期的重疾险，

那个时候的重疾险只涉及四种重大疾病：

癌症、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术。

讲这个故事呢，

主要是帮助朋友们理解，

重疾险的本意是补偿重大疾病所带来的家庭收入损失的。

重疾一般会需要3-5年的康复休养，

这非常影响家庭的收入，

因而格外需要经济保障。

而如今重疾险病种大多数都会有上百种了，

其中法定最高发的28种重疾是保险协会联合医师协会共同制定的，

也就是说这28种重疾每家保司的名称和理赔标准都是一样的。

而在制定重疾必含的病种的时候，

主要是从治疗费用、收入损失、长期的康复护理需求这几个维度。

重疾就是高昂的治疗花费，如癌症，

再或者就是非常影响工作能力，如脑中风后遗症，

再者就是需要长期的康复护理，如瘫痪失能等。

常见的高发重疾为：（基本理赔占比达90%）

癌症（除原位癌和很轻的癌症例如I期的甲状腺癌）

心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植

冠状动脉搭桥手术

终末期肾病（尿毒症）

良性脑肿瘤

这几种也是大家在生活中经常听到的,

下表是国家法定的28重疾和3种轻症（所有重疾险都必须包含这些病种）

接下来罗师兄来介绍下轻症责任

顾名思义，

轻症就是比重疾轻的疾病，

也就是重疾的早期状态。

一个疾病的发展历程基本就是，

轻症----重疾----失能/身故，

所以呢轻症是重疾前面会经过的一个站台，

此时，我们如果妥善治疗，

就会延缓甚至避免进入重疾。

例如，慢性炎症（胃炎、肠炎）

如果不注意生活习惯，

会演变为胃肠息肉，

进一步进展为轻症责任的原位癌，

最后原位癌发生了周边组织的浸润即为癌症的重疾状态。

再比如，

高血脂---血管堵塞/血管斑块---堵塞到一定程度

需要进行微创的血管介入手术

或者斑块剥离手术，

这个就是轻症。

如果没有做好及时治疗就会诱发重疾中的心梗和脑梗。

通常而言，

轻症对于是一个较为可控的风险，

一般会住院治疗几个星期就可以恢复工作和生活。

所以一开始的时候，

重疾险并没有涵盖轻症责任。

但是呢，

在基础医疗保障没有那么发达的中国，

很多客户指望着重疾险赔点钱让自己可以有钱看病，

对于保险公司而言让客户早点介入治疗，

也可以避免或延缓赔付重症责任的时间，

所以是一种双赢。

因此呢，

2007年就有了中信保诚推出的第一款带轻症责任的重疾险。

重疾险发展到今天，

更有保司在推出比轻症更轻的保障责任，

也就是前症。

我们如何去评估一款重疾险的轻症责任呢？

其实主要是看其高发的轻症是否都有覆盖。

高发的轻症就是高发重疾对应的早期疾病状态。

常见的高发轻症有：

1、原位癌，轻度癌症

2、不典型心梗、微创冠状动脉介入手术，以及一些其他介入手术，例如心脏瓣膜介入手术，主动脉介入手术，颈动脉介入手术等

3、轻度脑中风后遗症

4、慢性肾功能衰竭、单侧肾切除

5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等小的良性脑肿瘤

6、一些常见意外，视力/听力严重受损、较小面积烧伤等

最后有些朋友也很关注重疾里的兜底性责任，

那就是深度昏迷48小时一般为轻症，

深度昏迷72小时为中症，

深度昏迷96小时为重疾，

不论是何种原因只要有这样的深度昏迷状态，

就可以触发理赔。

以上是轻症责任的描述，

从保障责任上来看，

当前各大保司的轻症责任区别不大，

都覆盖高发轻症，

有的轻症可以做到不分组赔2-3次，

赔付比例大都是30%

接下来罗师兄要介绍中症责任

中症其实没有什么特别的，

就是保司将原先轻症中的某些病种划为为中症，

从而在某些疾病上获得更高比例的赔付。

中症一般可以赔付50-60%。

比较常见的中症，如中度阿尔兹海默症、

中度帕金森等神经系统类疾病。

也有一些保司会将高发轻症中的疾病划为为中症，

这些都是非常良心的设计，

如常见会将慢性肾衰 、单侧肾切除升级为中症。

这样就把重疾险当中的重疾、轻症、中症责任讲完了。

总结一下，就是罗师兄带着大家

认识了一下常见的高发重疾和高发轻症，

对重疾理赔有一个合理的期待。

现在有的重疾险是可以支持不带轻症、中症责任，

从而实现裸配重疾，这种设计也是很灵活的，

因为保费会很便宜，

而且作为加保配置是非常不错的选择。

如果有朋友重疾保额偏低，

不妨花一点小预算配置一下这种裸重疾，

高效提升自己的重疾保额。

最后，

重疾险中跟轻中症有关的还有一个很重要的保障责任，

保费豁免，

就是缴费期间内罹患轻中症可以豁免保单的剩余保费，

剩余的保障责任继续有效。

罗师兄就非常喜欢这个责任的，

这个责任进一步提升了重疾险在前期的保障杠杆。

重疾险的保障责任有很多，

但真正必不可缺少的是重疾责任，

大家可以根据自己的预算和偏好进行重疾险的配置。