我的读书笔记——不上班也有钱

1、食、衣、住、行减至最低。不买车、不买房、租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物品……从存下50%收入做起，慢慢地每个月能存下70%的薪水。

2、第一个步骤很简单，就是从今天起好好记下所有支出。
“10年”及“资产至少3千万台币（750万人民币）”

3、努力掐大腿 减少冲动购物

4、学生公寓当豪宅住 减少主要开支

5、自己种菜、跟邻居买鸡蛋

6、先把生命量化，用薪资换算出每小时的时薪、每日的价值（税后年薪÷1年工作天数250天÷24小时），再把看到的商品换成生命标签（价格÷时薪，高价商品则除以月薪）。
1杯星巴克咖啡=1小时的生命
1件流行的衣服=2天的生命
1支新的iphone=10天的生命

7、找到一个价值观及理念相近的人生伴侣。

8、跟过去不快乐的自己说byebye
划独木舟、爬山、骑自行车、露营……这些户外活动，都不需要花大钱就能享受到无比的心灵放松。

自己种菜、自己做手工皂、自己做泡菜

9、想比别人提早20~30年退休，就要有决心，在一开始工作时，付出比别人多好几倍的努力。

10、慢慢开始存钱，之后存下70%的税后收入，最后甚至生活费只需要由投资获利支付，把赚的钱100%都存下来。

11、首先，就是大量阅读别人成功的例子，从别人的经验中学习。除了少数人是创业成功暴富之外，大部分提早退休的人都是靠节约、存钱、长期稳定投资。

12、我们发现ETF（指数股票型基金）这个不太需要经营，也不需要付佣金的投资标的。

13、最简单的投资工具，就是投资在整体市场的ETF（指数股票型基金），它是根据市场指数选股，能入选ETF的公司都是产业中的佼佼者，如果公司表现不佳，就会被更好的公司所取代。一直会有新的产业、新的公司出现，自然也可以对抗通胀。

14、布莱德·比特主演的电影《斗阵俱乐部》，里面有一句话我很喜欢：“你拥有的东西，最终会反过来钳制你”

15、
① 不追求获利超越大盘的绩效（高风险）。
② 长期持有并持续买进，降低平均持有成本，避免追高杀低。
③ 选择费用（税捐、手续费、管理费等）最低的投资方式。
④ 每季发放的股利是主要被动收入来源（股价变动不影响持股数量，股利照领）。
⑤ 股灾时是入场的好时机。
几经试验，我们觉得最适合我们的方法，就是投资于ETF(指数股票型基金)，几乎把所有的退休金，都投资在美国Vanguard集团下的基金，分配比例如下：71%美国市场指数ETF（代号VTI）、20%总体国际股票指数（美国除外）ETF（代号VXUS）、5%不动产投资信托指数ETF（代号VNQ）、4%美国整体债券市场指数ETF（代号BND）。

16、忍，一定要先吃苦努力存钱，延迟享乐。
再忍，想办法建立能不上班也有钱的被动收入。
继续忍，等着被动收入一天天长大。
终于苦尽甘来，开始享受天上掉下来的钱。

17、Nomadlist.com这个网站主要是让想利用网络工作，或是在国外生活的人有个参考。网站内根据生活费、气候、空气品质、娱乐及安全等基本的5大条件，列出了500多个城市的排名。除了这5个条件，还有很多其他项目可以加入筛选，让你找到最适合自己的城市。

18、总结
秘诀①立刻开始存钱

再次强调，千万别小看复利的强大力量。尽早学会投资理财，让复利为我们工作，而非每个月为了偿还贷款卡债，让银行赚取复利。享受投资复利带给我们的财富，就像水顺流而下一样，可以随着时间轻松累积金钱。

我们在20多岁存下的每1块钱，透过复利，到了30岁能增值2倍。到了50岁可以增加到4倍。所以越早开始存款，收获越大。别再犹豫，就从今天开始吧！

秘诀②设定一个大目标

我曾经看到一篇报道，台湾39岁以下的上班族，平均银行存款不到14万元台币，还有22%是月光族。虽然调查的样本数才1千多人，不能完全反映多数人的情况，但事实上真的有很多人因为存款不足，需要将退休年龄延后到70岁以后，甚至甚多年轻人觉得，要存钱退休根本不可能，不如即时享乐当月光族，享受小确幸比较实在。

为自己设定一个高存款比例，一领到收入立刻存起来，而不是像多数人一样，月底时薪资有剩余，才想到要存钱。如果能降低物欲，简单过生活，每个月存下50%收入，等同工作1年就可以休息1年，再经过谨慎投资，就有可能在16年内达成财务自由。

把目标设得远大，很快就能看到自己节约生活后银行存款的成长，会更有动力存钱，就算最后无法达成50%存款率，也至少比0%多。

秘诀③享受不用随着收入升级

人的欲望总是随着收入增加而越来越大，学生时代买机车，出社会工作想买汽车，收入稳定了就考虑买房……买证明自己事业成功了，就开始换好车、换大房，当收入增加，大部分人的生活形态也会跟着升级，享受辛苦付出的成功。

但是如果我们在收入增加时，还能维持原来的简单生活态度，把升职得到的加薪或是额外收入，拿来投资增加资产，财务自由绝对比你想象来得近。

当财务自由后，不为五斗米折腰，生活才是真正有品质，你可以开始追求梦想，为了兴趣而工作，也可以没有罪恶感或压力，享受任何你能负担的东西。

每个人都有物欲，都想享受当下更好的物资生活，但大家可以多思考，这些花费是否值得我们付出50年的人生？

秘诀④别再看电视了

现代人每天接触大量广告或名人植入性行销的讯息，而大部分广告，都设计用来让我们越看越觉得自己的生活不够好。你的车子不够高级、衣服不够流行、身材不够完美……好像只要花钱买了广告中的产品，生活就会变的更美好。

买了这些广告里的商品或明星们使用的东西，可能会带来一时快感，但这些东西并不能带给我们长期的心理满足，越接触这些设计来让人觉得不满足的广告，越容易造成冲动消费，但大多数买回家的商品，很快又有更新、更炫的产品推出，让我们陷入无止尽的不满足。

把看电视的时间拿来充实自我，学习新的技能，或是多接触户外，跟家人朋友相聚吧！

秘诀⑤学着爱上脚踏车

骑脚踏车不但可以省下交通费，还顺便省下了上健身房的会费，身体健康了，也减少日后的医疗费用。住美国的时候，我们过着无车生活，去哪里都骑单车或坐公车，10年下来光是交通费、油钱、保险费，我们都节省了大约10万美元。

在台北生活的朋友更没有需要买车的理由，但上下班时间街道却总是塞满了车。多利用大众交通工具，例如公车、捷运、甚至偶尔搭计程车，都比开车实惠。

秘诀⑥在家煮出餐厅级好菜

不需要花大钱上餐厅，在家里就能端出健康又美味的食物，也比餐厅更能掌控食材的新鲜及品质。煮饭不是一门太困难的学问，网络上一搜寻，就可以找到很详细的食谱。只要用心多练习，大家都能变身大厨师。

我们家的厨房几乎每个周末都有朋友来聚餐，在家宴客或交换料理，真的很经济实惠，又能联络感情。

秘诀⑦别把黄金岁月献给房贷

在房价高涨的时代，大家喊着买不起房子，但还是很多人前仆后继地想要买一件属于自己的房子。辛苦买了房子、成了家，添购能让生活品质更好的家具、电器，把家装潢成梦想中的模样，但一生最宝贵的20~30年里，为了付高额房贷，大部分的时间却很少待在这个房子里。

白天上班时物资空荡荡，晚上父母加班，孩子也跟着在辅导班加班，好不容易付清房贷可以退休了，也错过了孩子们只有一次的成长。

2015年我回到台湾，租了舒适的待产小屋，用1年租金换算下来，还买不起这间房子的0.5平，大家可以仔细考虑，是否以租房代替买房，把买房的资金及贷款另做投资运用，不需要把精华人生奉献给银行。

秘诀⑧建立共同兴趣的朋友圈

要追求与众不同的目标，就需要采取一些与众不同的行动，过程中你可能会面临其他人的异样眼光或恶意批评，可以花点时间找到价值观相同的朋友及另一半，在你需要鼓励时激励你，在你成功时未你感到开心；参考别人成功的经验，学习他人失败的教训，会让你少走几趟冤枉路。

秘诀⑨培养有益身心的兴趣

看电影、逛街、唱KTV……多数都市人的兴趣，都是用金钱换取几个小时的娱乐，短暂的快乐过去后，似乎不能为我们的生活带来什么长期的益处。
不如多培养一些不用花大钱、而且有益身心的兴趣，例如参加球队、慢跑、骑单车、学习乐器、练习画画或其他手工艺……试着开始做一些能带给你成长的兴趣，这些兴趣可以伴随你一生，越做越有成就感，带来身心成长的快乐及监控。甚至这些技能，或许有一天会为你带来想不到的额外收入。

秘诀⑩心动马上采取行动

我和老J达成财务自由的方式很简单：花得少、存得多，谨慎投资、耐心等候。

为了提早退休，10年多来我们做了无数的改变，卖了美国的房子，搬进1房小公寓，卖了车，学习节约生活，存下70%以上的收入，但每项改变都为我们带来正面的影响，让我们活得更开心、更自由，也更健康。

如果你也有想要达成的目标，那就立刻展开行动，最终获得回报的一定是你自己。保持正面及乐观的新，好好享受属于你的财务自由旅程，终点绝对比你想象来得近。

Step①记录详细收支表

明确了解自己的每一块钱花在哪里，用每年的生活开销，估算财务自由所需的基金。

Step②推算财务自己基金

根据4%法则，将每年需要的费用×25倍，就等于目标存款。假设每个月要花10万元台币、1年120万元台币，则需要准备3千万元台币，存下这些钱，不上班也有钱花了！

Step③存下至少50%收入

还记得之前的表格吗？努力存下每年一半的收入，只要15年就可以达成财务自由。双薪家庭可以角色扮演，假装是单薪家庭，存在其中1人的全部收入，也算存下了一半。

Step④减少3大支出

存不了一半收入吗？仔细看看收支表，食衣住行育乐中哪项花了最多钱？把支出表中的前3大花费找出来，发挥创意，减少其中的一半花费。例如：搬到小一点的公寓或找室友合租，减少“住”的开销；不买车，多利用自行车，便宜又健身，减少“行”的开销；自己煮，健康又实惠，减少“食”的开销；把衣橱里的衣服穿破，再考虑买新的，减少“衣”的开销。

Step⑤认清想要和需要（避免冲动购物）

不起眼的小支出存下来，都是你未来的梦想基金。不在预算内的东西不买，买东西前不忘提醒自己“我拥有的东西已经够多了”，珍惜已经拥有的物品，一物多利用。

Step⑥长期稳健的投资

选择适合自己投资方法，不追求高收益，定期投资、长期持有。

Step⑦设法增加收入

随着工作年资，增加自己的竞争力跟不可取代性，让收入（身价）随着年龄水涨船高，且不随着加薪而增加花费，并想办法开发除了主动收入之外的被动收入菜园，例如投资、经营部落格、收租金……发挥创意，让财源广进。