【信贷风控30分钟精通40】风控策略体系搭建3

目录

贷中策略

贷中支用策略

支用风险规则

支用风险模型

贷中额度策略

贷后策略

早期催收

中期催收

晚期催收

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贷中策略

贷中策略是针对在贷客群制订的一系列策略，用于降低在贷客户风险，提高在贷客户价值。贷中策略主要针对循环额度模式的信贷产品。当申请人通过了贷前审核，成为我们的客户之后，我们总是希望客户持久和更多地使用我们的信贷产品，为我们持续带来营收。为了最大限度地留住客户，延长其使用周期，我们需要注重制订贷中策略。随时间的发展，借款人的还款能力有可能发生变化，影响其正常还款，金融机构需要及时做出调整，这体现了贷中策略的重要性。

贷中支用策略

客户在获得授信后，可能在贷中发生多次支用行为，然而，客户的资质在持续变化，因此，在每次支用时，我们都需要检查客户的风险情况。

支用风险规则

在支用维度方面，我们需要制订一系列风险规则。相比贷前风险规则，支用风险规则中可以增补一部分与贷中行为相关的规则，如在从授信到支用的过程中，我们查询到某客户在其他机构的借款产生逾期、支用时的多头借贷申请次数比授信时增加了3次以上。

支用风险模型

除支用风险规则以外，我们还可以结合支用风险模型对每一笔支用行为进行风险判断，即通过模型进一步拦截高风险支用。

贷中额度策略

我们通常需要对在贷客户进行风险评估，重新确定客户的授信额度并加以调整，以提升客户满意度，提高客户价值。对于低风险客户，额度的调高是对其直接的激励方式。另外，我们可以对优质客户的守信行为进行奖励，这可以增加客户黏性，提高收益。对于高风险客户，降低额度可以控制风险敞口，减少损失。

对于贷中额度策略的调整，我们可以从下列3个方面入手。

1）风险规则

对于潜在风险较高的客户，我们应该禁止额度调整，可以通过类似贷前和贷中支用的风险规则进行风险拦戳，如年龄超过限制、历史上逾期次数较多等。

2）使用规则

对于额度使用率过低的客户，我们没必要进行额度调整，可以通过制订规则将额度使用率低于一定值的客户排除。

3）贷中行为模型

贷中行为模型对在贷客户进行风险评估，并基于贷中风险和其他维度更新客户额度，从而计算得到客户应该调整的额度。

在额度策略实施方面，我们可以定期（如每个月月初）对满足一定条件（如借款超过3个月）的存量客户进行批量评估，从而实现金融机构的主动额度调整；也可以基于客户的提额申请，进行实时的个别额度评估。额度调整可以是显性的，也可以是隐性的。隐性的额度调整是指在客户侧显示的额度不变，但真实额度已经调整，若客户发起的支用超过新额度，则会被拦截，或者以低额度进行放款。针对额度降低调整，我们建议采用隐性额度调整方法，以免伤客户的感情。
 

贷后策略

贷后策略主要是针对逾期客户制订的一系列策略，用于提高催收效率，提升催收回款率。常见的催收方式有短信、电话、电子邮件、上门催收和法院诉讼等。按照渠道，催收分为内部催收和委外催收，内部催收即金融机构安排内部员工催收，委外催收就是委托第三方机构或人员来催收。

根据逾期持续的时长，催收可被划分为早期催收、中期催收和晚期催收3个阶段，具体时间可根据每个机构的产品形态和回款率衰减情况进行设定。我们可以根据还款概率将每个催收阶段的客户进行等级划分，通常采用催收规则和催收模型结合的方式。

催收规则：根据客户行为制订规则，以识别逾期后难以催收的客户，如提醒阶段无法联系、已经在其他机构严重逾期。

催收模型：根据客户的贷中和贷后行为，建立催收模型，可以很好地预测客户在一定时间内是否还款。根据模型预测的还款概率，我们可以轻松地进行风险等级划分。例如，在早期催收阶段的客户逾期入催当日，通过催收模型分，我们可以将逾期客户分为A~E5个风险等级。针对不同风险等级的逾期客户，我们可采取差异化的催收方式

基于各个催收阶段的逾期客户风险等级划分，我们采取的催收方式和催收重点不同。

早期催收

早期催收阶段（如逾期在10天以内）是整个催收管理流程中最为重要的一个阶段。在该阶段，客户逾期时间较短。该阶段的逾期客户的特点：①逾期客户量较大；②还款率较高。大部分风险等级较低的逾期客户并非恶意拖欠，可能是忘记还款日或临时资金紧缺，一旦得到提醒，就会还款。在该阶段，催收重点是风险等级较高的客户，我们应加大对这部分客户的催收力度，避免这部分客户流转到更长的逾期周期中。在催收人员方面，我们可以进行差异化管理，难催的逾期事件由专业的催收人员处理。

中期催收

中期催收阶段（如逾期10-30天）的客户的风险较高，相较短期逾期客户，还款率大幅降低。在此阶段，我们应对各个风险等级的客户均衡发力，加大催收力度，多采用电话催收方式。通过失联预估模型，我们还能够识别出哪些客户的失联概率高，对于这部分客户，一方面，提前收集更多的联系方式，包括本人和紧急联系人；另一方面，根据客户的还款意愿，考虑逾期事件的提前委外处理。

晚期催收

在晚期催收阶段（如逾期30天以上），逾期客户数已经大幅减少，但每个逾期客户的还款率都极低。一般来说，逾期至晚期催收阶段的客户没有还款意愿或没有还款能力。在此阶段，我们可以关注催收风险等级较低的客户，因为这部分客户的还款概率相对较高，通过加强催收，可以有所产出；而对于催收风险等级较高的客户，我们可以委外处理或资产转让，以避免浪费自身的人力成本。

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