消费金融盈利分析及风控能力建设

消费金融业务盈利分析

消费金融业务的目标是获得合理的可接受的利润，总利润=单笔平均利润*放款笔数

单笔盈利分析：

收入=罚息（4%）+利息&手续费（20%）

成本=资金成本（6%）+营销成本（3%）+运营成本（5%）+风险成本（3%）+其他成本（2%）

单笔平均利润=收入-成本

风险成本是提升盈利水平的关键因素

风控能力的建设贯穿于整个信贷业务生命周期中，包含贷前申请、 贷中审核、贷后监控环节，主要有信用风险和欺诈风险两类。

信用风险：信息不对称、还款能力不稳定等产生的信用风险 严重，如多头借贷、不良信贷记录等；

欺诈风险：身份造假、信息造假的欺诈风险较高，如冒用身 份、黑中介伪造信息等

贷前、袋中、贷后全流程风控能力建设

贷前->贷中->贷后

信息收集-信息验证-反欺诈-申请评分卡-授信-贷后监控-催收管理

信息验证和反欺诈-信用评估和授权-贷后管理

客户信息验证：客户填写的信息与机构内部数据及外部第三方数据比对，核实真实情况

收入认定：多渠道、多维度评定客户真实收入水平与资产等级

反欺诈与征信排查：利用黑名单、征信信息等排查客户及亲密人士是否存在欺诈风险

风险模型评分：针对客户人群整体特征，开发信用风险评分卡，精确判断客户违约风险；风险结果与客户最终审批与额度直