消费金融业务盈利分析
消费金融业务的目标是获得合理的可接受的利润,总利润=单笔平均利润*放款笔数
单笔盈利分析:
收入=罚息(4%)+利息&手续费(20%)
成本=资金成本(6%)+营销成本(3%)+运营成本(5%)+风险成本(3%)+其他成本(2%)
单笔平均利润=收入-成本
风险成本是提升盈利水平的关键因素
风控能力的建设贯穿于整个信贷业务生命周期中,包含贷前申请、 贷中审核、贷后监控环节,主要有信用风险和欺诈风险两类。
信用风险:信息不对称、还款能力不稳定等产生的信用风险 严重,如多头借贷、不良信贷记录等;
欺诈风险:身份造假、信息造假的欺诈风险较高,如冒用身 份、黑中介伪造信息等
贷前、袋中、贷后全流程风控能力建设
贷前->贷中->贷后
信息收集-信息验证-反欺诈-申请评分卡-授信-贷后监控-催收管理
信息验证和反欺诈-信用评估和授权-贷后管理
客户信息验证:客户填写的信息与机构内部数据及外部第三方数据比对,核实真实情况
收入认定:多渠道、多维度评定客户真实收入水平与资产等级
反欺诈与征信排查:利用黑名单、征信信息等排查客户及亲密人士是否存在欺诈风险
风险模型评分:针对客户人群整体特征,开发信用风险评分卡,精确判断客户违约风险;风险结果与客户最终审批与额度直