【采用】风控老客户续贷业务知识

通常来说，在信贷行业大环境中，风控经理对新客户的贷前调查比较重视，对续贷客户特别是与平台合作较久的客户的贷前调查重视程度远远不够，这几乎是当前老客户翻车的最主要原因.

让许多信贷经理颇为头疼的是，续贷客户调查与首贷户的调查有明显区别，但又不能把对续贷客户的调查搞的像首贷户那么复杂，否则将严重影响客户体验及续贷率，因此非常有必要对续贷客户如何进行贷前调查进行探讨。

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续贷客户调查时，要注意重新分析借款人及担保人的资信情况。

着重分析本次资信状况与上一次贷款时的区别，这一点很重要，续贷客户一般都是经历6个月以上借款期限届满之后再次循环，半年之久一般都会有一些经营状况或收入情况的变化，企业产品的更新换代、销售淡旺季的交替、市场行情波动、政策调控变化等各种因素都会影响到贷款要素，首贷未发现的潜在风险就有可能暴露出来。以季度或半年度作为一次客户资信更新的风控机制，提前做好续贷客户资信的评估，有利于提高续贷效率及续贷客户体验。

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对借款人账户流水的变动情况进行分析

查询借款人在银行的账户，对账户流水的变动情况进行分析，如果出现流水的变化极不符合借款人的真实经营情况的，一定要让借款人进行解释说明，账户信息里面有很多风险信息。同时要关注借款人的账户上一次贷款存续期间的整体状况有没有出现明显的不合理变化。

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注意续贷客户的还贷来源

要注意续贷时客户的还贷资金来源，如果客户还贷资金显示有明显高息来源的，或者拆借方式还旧贷新，要及时分析风险等级，必要时考虑压缩贷款额度，逐步退出，要注意关注客户还贷过程中资金的到位过程。

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了解借款客户所在的行业现状

在贷前调查时，特别是当前互联网金融相对动荡的状态下，一定要引导借款人谈一谈对当前整体经济状况的理解，如果在客户所在的行业里面有重大负面事件的，可以询问客户对此类事件的看法。

在调查时如果有碰到新客户与客户是处于同一行业或者客户对新客户比较了解的，有必要要听一听客户对新借款人的评价，这样我们在贷前调查存量客户时就会有更多作用的发挥，否则客户会感觉风控经理对自已很不放心，重复的提一些问题会让老客户反感，因此在对续贷客户进行重新调查时融入侧面打听的元素很重要。

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对续贷客户的到期情况进行很好的分析

要提前对续贷客户调查，别等到贷款快到期时再去做贷前调查，这样客户体验也会比较差，这样措施要在一定程度上建立机制。因此平时在走访客户时，动态的对客户情况的深入了解真的很重要。作为优秀的风控经理，一定要续贷客户的到期情况进行很好的分析，每月制订即将到期客户的提前调查方案。

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积极引导借款人对相关方面进行陈述

续贷客户贷前调查时，要对借款人在贷款存续期间的变化情况进行分析，积极引导借款人对相关方面进行陈述，有意识的引导借款人很重要。一些季节性的贷款客户如果出现有违行业融资规律的需求，一定要好好的分析，这是风险高发点。如果碰到续贷时客户提出增贷的，要按历史文章中对增贷的处理要求来处理，如果碰到担保人变更的，一定要核实原来保证不愿担保的具体原因，当然这些方面可能存在着一些难度。如果借款人及保证人重要资产或其他资料有重大变动的，一定要注意重新收集。

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要注意续贷时客户的重点行为

要注意续贷时客户的重点行为，如客户提出担保人变更的，要分析变更的合理性，重点核实原担保人的真实保证意愿，在询问方式要尽量科学;要注意关注客户是否有增贷行为，如果每次还贷后均提出增贷的，要引起警惕，对其增贷原因予以特别关注;要关注客户贷款总额度变化，要辩证分析。

 

信贷续贷客户贷审会如何去开？

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续贷客户贷审会召开尽量简单化，特别是客户量达一定规模的P2P平台，如果把时间和精力更多的放在续贷客户贷审会上，那么对于业务的持续发展会有不小的障碍。在召开此类贷审会时，尽量不用或是少用大面积的风控人员来参加。风控经理陈述时，要重点的突出客户的变化，把很多最有可能变动的项目进行具体罗列，这样贷审会就相对聚焦，更有针对性。在召开此类贷审会，时间上有所控制，一次贷审会时间不能太长。

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续贷客户贷审会召开时间尽量相对固定，并且要提前做好安排。这样每位项目经理就能很好的安排各项工作，以更高的工作效率来解决问题。

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在召开续贷客户贷审会时，尽量把人员固定，如哪个项目经理的贷款客户由哪些成员（一般贷审会成员由风控部门、财务部门、运营部门、高管、股东等组成）来参加审议，这样也便于贷审会的沟通，切勿随机的更换。如果在审议时出现较大不同意见的，可以将贷审会人数扩大，让更多的人参与。

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召开续贷客户贷审会可以考虑融入一些营销元素，挖掘单一客户的综合价值，运营部门就项目推广营销提出建议，挖掘贷款客户企业员工成为投资用户或约定贷款企业自身领投比例，从资产端到资金端多维度挖掘，可以形成闭环模式，既能降低市场营销拉新成本，又能有效控制贷款逾期风险。